编者按：当太阳再次升起，我们将拥抱2016年的第一轮朝阳。回首2015，哪些字眼能够代表2015年保险业不能被遗忘的瞬间？继2014年之后，今年《证券日报》再度推出年终特别策划：保险高管眼中的2015关键词。我们特邀多家险企一把手，用关键词的形式，总结保险业的2015年，并寄语2016年和对下一个春天的畅想。

　　继2014年后，《证券日报》今年再邀保险公司高管总结他们眼中的2015年，在给出关键词的九家保险公司一把手眼中，“互联网+”“偿二代”“健康险税优落地”“费率改革”“保险的资本热”成为最能代表即将逝去的2015年的五个关键词，这五大关键词分别被7位、6位、5位、5位和3位高管提及。

　　另外，定制化生态圈、资金运用、十三五规划被2家险企高管提及，而宝万之争、为国接盘、高现价的争议、新国十条、京津冀一体化、降息等热词，也进入部分保险高管2015年五大关键词名单。

　　在保险大佬眼中，这些热词不仅是2015年保险业热点，也将对保险业未来发展产生深远影响。

　　关键词：互联网+

　　概述：2015年7月份，保监会发布了《互联网保险业务监管暂行办法》，这是央行会同有关部门下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，互联网金融领域的首份细则。近年来我国互联网保险呈加速发展态势：一方面，互联网及移动互联已成为保险机构销售和服务的新兴渠道，从2011年到2014年互联网保险规模提升26倍；另一方面，创新的互联网保险产品层出不穷；此外，“互联网+”保险业现已有三大发展趋势：大数据让保险更精准、互联网资本与保险业融合、互联网保险生态圈。值得一提的是，众安保险登上国际知名金融科技风投机构H2 Ventures与毕马威联合发布“2015年全球金融科技100强排行榜”榜首，一定程度上标志着中国互联网保险发展的水平。

　　中美联泰大都会人寿CEO谭强：中国在“互联网+”的大背景下，“互联网+保险”模式为保险产品的传统营销手段提供了新的思路。互联网+能够更好地满足保险消费者对于产品和服务的更高要求，可以提高商业保险的深度和广度，使其社会经济效益得到更充分的发挥。互联网+的提出与实践，为很多行业内的企业提供了“弯道超车”的机遇。

　　交银康联人寿总裁张宏良：互联网+保险蓬勃发展。互联网和新一代信息技术的快速发展日益证明，其带来的不仅是技术变革，更是思维理念、社会生态的重大变化，目前中国网民已达6.7亿，随着民众生活方式和消费模式从线下转向线上，整个金融营运体系均在重构。作为金融链条上重要一环，保险营销已经主动或被动地进入2.0时代，各类保险创新不断。逆水行舟，不进则退。聚焦客户，围绕客户需求和互联网生活场景进行营销服务模式创新，做好线上线下全流程营销服务，已是关系到传统保险公司核心竞争力的必须之举。

　　招商信诺人寿总经理兼首席执行官孙勇：“互联网+”被视为中国改革开放下一阶段经济发展重要引擎，必定会带来一次传统行业的大变革，同时也带来大量弯道超车的机会和被超越的风险。从金融保险行业的角度来看，“互联网+”就是如何将互联网思维与传统的金融保险行业紧密融合，更好的利用互联网思维引导企业向互联网转型，从而在保险行业快速打造出“保险+”的防范风险生态圈。

　　中德安联人寿总经理陈良：2015年，金融行业无一例外的拥抱互联网，就保险行业而言，从最简单直接的网络销售到高阶的资产运作，“互联网+”绝对是今年保险行业的热词。互联网保险，对应的是互联网生活方式，也就是这群人逐步成为了市场对象、服务主体，必须根据他们的消费模式和习惯来匹配企业的行为，这是紧跟时代的创新。其本质上还是以客户需求为导向，代表着工作流程的优化，强适应力和高应变性的市场能力。如果还是把互联网作为销售渠道来认识，这本身就是落后的观念。

　　众安保险总经理兼首席执行官陈劲：今年6月份，保监会连发易安财险、安心财险、泰康在线三张互联网牌照。与此同时，蚂蚁金服买断国泰产险的控股权；京东设立互联网产险公司；百度联合安联保险、高瓴资本推出百安保险；此外，多家上市公司也正在进入互联网保险市场。鉴于此，一些业内人士将2015年总结为互联网保险元年（更多详情请关注微信公众号：证券日报微保险）。

　　友邦中国首席执行官蔡强：保险监管改革的整体思路是“放开前端，抓紧后端”。作为这一监管思路的贯彻落实，监管机构陆续推出偿二代、费率改革、健康险税优以及互联网保险监管等新政策，具有创新监管意义。

　　关键词：偿二代

　　概述：以风险为导向的中国第二代偿付能力监管制度体系（简称“偿二代”）萌芽于2011年11月份，在保监会的推动下，历时3年多时间研究制定，17项主干监管规则于2014年年底推出，偿二代于2015年试运行，将于2016年正式运行。

　　交银康联人寿总裁张宏良：2015年，以风险管理为导向的偿二代正式进入试运行过渡期，这是监管体系的重大改革和进步，意味着监管将从过去以规模为导向升级到以风险为导向。对保险公司而言，从过去简单衡量偿付能力是否达标转向风险的综合评级，进而对保险公司提出了更严格、更精细的风控标准和要求。

　　招商信诺人寿总经理兼首席执行官孙勇：偿二代进入过渡期，标志着我国以风险为导向、具有自主知识产权、国际可比的新偿付能力监管制度体系基本建成，保险业偿付能力监管迈入新历史阶段。“偿二代”对公司风险管理的更高要求，对资产风险所执行的资本金要求也更为全面并且细化，迫使保险公司改善业务结构，实现业务转型，在运营和决策上以整体风险为考量（更多详情请关注微信公众号：证券日报微保险）。

　　中德安联人寿总经理陈良：偿二代试行意味着科学监管。2015年是保险行业的改革年，尤其是偿二代风险导向监管架构的搭建，将倒逼我国保险业产品结构调整升级、资产配置优化、风险管理能力的提升。与旧的偿付能力监管体系只做定量监管相比，偿二代在将定量资本要求细化为保险风险、市场风险、信用风险的前提下，增加了操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险的定性监管要求，并要求加强信息披露以引入市场的约束机制。偿二代可媲美全球“最佳”的保险监管制度，而与此类似的欧盟偿付能力II标准花了十几年才建立。中国保险业监管走在了全世界的前端，以风险为导向的偿付能力监管体系的推出不亚于保险业的一场革命，它对中国保险市场来说，具有里程碑式的意义。

　　众安保险总经理兼首席执行官陈劲：2014年末，我国顺利完成偿二代17项主干监管规则的研制工作，并与今年年初正式发布。至此，保险业进入偿二代过渡期，承保、投资等方面将逐渐受到影响。

　　珠江人寿总裁胡国萍：经过三年的筹备、理论探讨、行业测试，保险行业终于迈入偿二代监管时代。偿二代可媲美全球最佳监管制度，与此类似的欧盟偿付能力II标准花了十几年才建立。与旧的偿付能力监管体系只做定量监管相比，偿二代在将定量资本要求细化为保险风险、市场风险、信用风险的前提下，增加了操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险的定性监管要求，并要求加强信披引入市场约束机制。偿二代肯定将倒逼我国保险公司转型升级，由过去的粗放式发展走向精细化发展。

　　关键词：保险的资本热与保险的举牌热

　　概述：从顶层设计给保险业的高度定位，到监管层放开前端管住后端的监管思路，再到一些所谓可参照的新型成功发展案例，都让无数的资本对保险牌照蠢蠢欲动。据《证券日报》此前的统计，仅今年前10个月，就有各路资本排队在申请113张保险牌照，保险已站在了“风口”。与此同时，保险公司因在2015年的多次举牌而名闻资本市场。从而形成资本与保险互追互动的独特景观。

　　复星保德信人寿总经理孙建军：目前中国正进入老龄化阶段，对养老、医疗保险的需求快速增长，保险公司也是在风口上。在上市公司整体业绩增速式微的大环境下，保险业前三季持续两位数的净利正增长，自然也引来各路资本争相布局。目前低利率环境下，保险产品吸引力正在提升，行业全年业绩高增长将是大概率事件。同时，保险资金投资渠道领域不断拓宽也是一大利好。

　　众安保险总经理兼首席执行官陈劲：除了互联网三巨头BAT聚首保险业外，多家上市公司也在布局保险，保险业正受到各路资本追逐。

　　关键词：健康险税优落地

　　概述：千呼万唤后，2015年8月20日，保监会印发《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，2015年12月11日，财政部、国家税务总局、保监会联合发布《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》，决定自2016年1月1日起在全国31个市开展试点，对购买符合条件健康保险产品的纳税人，给予每年最高2400元的税前扣除优惠政策。

　　这项政策的出台，一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险，增强个人的健康风险意识和责任意识；另一方面可以提高医疗保障水平，减轻群众的医疗负担，同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系，维护社会稳定。

　　复星保德信人寿总经理孙建军：12月11日，由财政部、国家税务总局、保监会联合发布的《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》下发，开启了税优商业健康保险试点的帷幕。首批实施商业健康险个人所得税政策的试点地区为北京、上海、天津、重庆等31个城市，对个人购买符合规定的健康保险产品的支出，按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除。

　　中德安联人寿总经理陈良：2015年是保险行业政策频出的一年。存款险、大病险、养老险、商业健康险等相关保险改革政策于今年公布并实施。对于享受税收优惠的商业健康保险产品，今年新颁的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》做了明确规定，个税优惠健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任（更多详情请关注微信公众号：证券日报微保险）。

　　交银康联人寿总裁张宏良：2015年《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》正式下发，明确自2016年1月1日执行相关政策，多个城市均在试点地区之列。作为目前国内首个个人税优人身险产品，该试点意义重大。从国际经验来看，税收优惠是鼓励市场机制发挥作用、发展商业健康保险和养老保险最有效的政策杠杆之一，随着我国人口老龄化进程的加快，未来20年养老、健康方面的需求也将出现爆炸性的增长，这对保险公司而言蕴藏着巨大发展机遇。同时，保险公司积极参与到大养老、大健康产业，也可实现对客户长期财务规划和服务的延伸。

　　招商信诺人寿总经理兼首席执行官孙勇：今年出台的一系列税优政策体现了政府对健康险市场的支持并引发市场对健康险的高度关注，对经营健康险险企的长期发展无疑是个利好消息。

　　关键词：费率改革

　　概述：2015年，包括人身险费率形成机制改革和商业车险费率改革在内的保险费率改革共同推进。人身险方面，普通型寿险、万能险、分红险三步走的改革之路完美收官。车险方面，自2015年6月1日起，财险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率，10月30日，车险费改试点地区扩围至天津等12个地区。

　　交银康联人寿总裁张宏良：万能型、分红型人身保险费率政策改革正式实施。分红型人身保险费率政策改革于2015年10月1日正式实施，标志着人身险费率形成机制完全建立起来。费率放开有利于保护消费者利益，推动保险公司差异化经营和特色服务，同时也对保险公司经营管理水平和风险管理能力提出了更高要求（更多详情请关注微信公众号：证券日报微保险）。

　　珠江人寿总裁胡国萍：继普通寿险、万能险之后，分红险费率改革在今年10月起正式实施。根据保监会的规定，分红险的预定利率上限完全放开，可以由保险公司自行决定。预定利率的提升将降低单个保单产品价格，分红险平均保费将下降15%以上。这次费率改革正式实施标志人身险费率形成机制完全建立，寿险产品定价行为将更加市场化。随着普通型寿险和万能险产品费率的相继放开，上述险种增速巨大，此前分红险“一家独大”的场景不复存在。

　　中德安联人寿总经理陈良：2015年也是保险行业政策频出的一年。存款险、大病险、养老险、商业健康险等相关保险改革政策于今年公布并实施。分红型人身险费率正式向市场放开，令2013年8月启动的人身险费率改革三部曲接近尾声。

　　众安保险总经理兼首席执行官陈劲：商业车险改革试点。6月初，商业车险费率改革试点工作正式开启，目前已铺向天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个省（市）。未来，保险公司在车险市场上将有更大的自主定价权。这种定价将基于多维度的因素，而不只是过去的从车因素。

　　除了上述五大关键词，保险高管们也提到了十三五规划建议、定制化生态圈、资金运用、普惠金融、新国十条、京津冀一体化、降息、保险社会稳定器、助力小微、相互保险、互联网金融基本法、宝万之争、为国接盘、高现价的争议、转型、以客户为中心等关键词（更多详情请关注微信公众号：证券日报微保险）。

　　（本报记者冷翠华对本文亦有贡献）