如果用户被判断为购买能力强，议价能力较弱，那么网站后台推荐的保险可能更多

 　 在大数据时代，只要上网，你的任何足迹就会成为大数据的一部分。同样的旅游产品，在不同电脑上，所推荐的保险方案却千差万别。

　　据了解，消费者如果被判断为购买能力强，议价能力较弱，那么后台自动推荐的保险种类也可能会更多，且会倾向于保额相对偏大，保费较贵的。

　　近日，《证券日报》记者在某在线旅游网站上注意到，同样的旅游线路，在不同的电脑预订时，所推荐的意外险并不完全相同。

　　用手机购买，默认购买的保险为两份，一份为旅行取消保险，一份为境外旅游险。

　　而使用一台很少进行网购的“工作机”购买时，推荐的保险产品却只有一份取消保险。并且在页面上无法找到添加旅游意外险的选项，如果把这唯一的旅程取消险取消后，网站会出现一条风险警示，提示“购买保险可以为您的旅途提供意外风险保障”。可是，这一份取消保险，并不能给旅途提供风险保障。此外，作为一款申根旅游的产品，竟然没有推荐一份签证必备的境外旅游意外险，也着实让人惊讶。

　　而一位家住北京市石景山区的王小姐，默认的保险方案则是3份。

　　据王小姐介绍，她经常在网上购物，每个月网购的金额都在3000元以上。“平常没事的时候，我都会在网上搜搜有没有什么可买的。”王小姐表示。

　　给工作机推荐的保险少，给经常网购的推荐的多，旅游网站推荐保险难道是在“看人下菜碟儿”？

　　《证券日报》记者为此询问了一位在咨询公司工作的高先生，他表示，除了险企和网站的合作因素外，推荐差异和价格歧视其实是一种常态。

　　他表示，如果选择两台电脑，一台电脑经常购买一些金额较大的产品，并从不使用优惠券；而另一台电脑则只是购买一些小金额的日用品，或经常使用各种类型的优惠券，一段时间后，两台电脑在同一网站购买同一产品时会出现至少几元的差价，在单品消费时尤为明显。

　　旅游保险的推荐也是同样的道理；如果用户被判断为购买能力强，议价能力较弱，那么后台推荐的保险种类可能更多，但会倾向于保额相对偏大，保费较贵的。

　　而这一现象出现的源头，则与电脑上一个叫Cookie的东西不无关系。高先生表示，最容易被消费者注意到的是，如果消费者在电商或搜索引擎上搜索每个产品或主题后，可能在浏览网页时会发现弹出的广告都和之前的搜索相关。

　　这就是Cookie在起作用。

　　Cookie可以记录使用者的很多个人信息，比如其经常访问哪类网页，在网页上停留多久，通常在什么时候上网等等。这些信息初看可能并不起眼，但如果有广告商集中搜集，就能掌握使用者的上网兴趣口味，有时还能推算出收入水平等个人信息。

　　因此，目前大部分网站都采用跨站跟踪和Cookie跟踪等手段收集用户上网行为数据，并通过分析用户上网习惯来投放精准广告。

　　网购出境游竟然被默认勾选了3份保险

　　网购出境游产品虽然方便，却也面临着不少问题；有的医疗保险保额不符合签证要求

　　端午节刚过，暑假旅游高峰期却如约而至。对于消费者来说，选购旅游产品，早已不是以往的“门店”选购了。如今，只要有台电脑，就可以在旅游产品的“海洋”中徜徉，选购。

　　然而，随着旅游项目的多样化，行程中预料不到的状况也越来越多，尤其是近来发生的一系列旅游事故，让大家明白天灾人祸难以避免，提高旅游安全和保险意识显得越来越重要。

　　不过，强行绑定意外险产品、默认勾选3份保险产品、对于产品不做警示等现象，让旅游意外险市场难以平静。

　　多买可多赔

　　端午节刚过，十一长假似乎还很遥远，但不要以为现在是旅游淡季，暑期游已如约而至。与几年前的门店转转，选线路的方式不同，如今更多的消费者会选择在电脑前动动鼠标选线路。而所选的目的地，也从国内、新马泰、日韩，慢慢扩展到了欧洲、美国、加拿大等地。

　　随着目的地越来越远，旅行的时间越来越长，风险也随之增加。不过，网购旅游产品的同时购买保险，虽然看似方便，但其中也暗藏风险。

　　家住北京市石景山区的王女士，就准备在暑假购买一份欧洲游产品，在几家线上旅游平台上“纠结”了很久后，她终于选定了一份价位在1.5万元左右的欧洲(意法瑞)12日游产品。

　　在确定购买后，她却犯了难。

　　“网站默认给我选了3份保险，我光顾着研究如何享受网站的优惠了，没注意保险竟然是3份，现在退也不能退了。”王女士苦恼地告诉《证券日报》记者。

　　王女士表示，在长长的预订界面上，会出现出游信息、游客信息、优惠方案、保险方案等十多项。

　　“网上买团队游我一般都不注意保险买了啥，就直接按照推荐的买，谁曾想……”王女士如是说。

　　在王女士的订单中，《证券日报》记者发现，一共有3份境外旅行保险，分别属于3家不同的保险公司。第一份是旅程取消保险，保费是190元，因个人原因退团导致团费扣除的经济损失，可以获得赔偿，赔偿金为保险金额上限(2万元)和实际损失70%之间的较小值。此款产品，一经签约不可退保。

　　而另外两份则是旅游意外险。

　　其中一份为保费95元，包含20万元的旅行意外身故/残疾、40万元的航空意外身故/残疾的、10万元的火车地铁轮船意外、8000元的营运汽车意外、5小时600元的航空延误服务、5万元的医疗补贴、5万元的医疗垫付等责任的“15天保险计划”。

　　另一份则是保费为190元，包含80万元的意外身故、30万元的医疗补偿、40万元的紧急医疗运送和送返、行李延误、旅程延误、旅程变更、个人随时财产损失等责任的“13天保险计划”。

　　那么，这两份意外险是否可以多保多赔呢？《证券日报》记者为此咨询了安联保险的相关人士，其表示“买多份是否能赔，主要看理赔所需的资料”，意外身故等责任可以叠加赔付，而医药补偿等部分，如果花费少于保额，那么只能选择一家公司进行理赔。而如果实际花销超过了单一产品的保额，则可以由一家保险公司先报销，余额再由另一家报销。

　　不过，也有业内人士表示，出境游产品如果购买了多份，在理赔时可能会面临纠纷，一般建议只买一份。

　　警示不够

　　提到医药补偿，值得注意的是，欧盟理事会曾在2003年要求，中国公民在申办申根签证前必须购买国际旅行保险，证明可担保国外住院费用及遣返费用，且旅行保险中所含的医疗保险部分不低于3万欧元(根据2003年汇率，约相当于人民币30万元)。而旅游医疗保险须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用。

　　不过，如今欧元汇率持续走低，3万欧元按照6月24日的汇率，大概为人民币21万元。不过，保险公司的业内人士表示，“医疗保障方面，宁多勿少，虽然汇率波动大，但市面上的申根保险产品大多数仍以30万元为基准。”

　　可见，王小姐购买的这3份保险中，保费95元的那份意外险，无论按2003年的汇率还是2015年的汇率，都不符合申根国家的签证要求。如果单买这份保险，则会面临拒签的风险。那么，这份保险是否可以单买呢？

　　《证券日报》记者在这家在线旅游网站上选择了和王小姐相同的产品，而在保险方案中，仅保留了不符合申根签证要求的一款。但是在随后的预订过程中，网站并没有出现任何警示词句或界面。

　　不过，记者在这家产品所属保险公司的官网上发现了一款与此相似的出境游意外险产品，医疗费用补偿为10万元(经济型)，在购买界面，险企会提醒“如办理申根签证，请选择全面型或豪华型”，而全面型和豪华型的医疗费用补偿均为35万元。

　　其实，缺乏警示的现象，并非仅此一例。

　　记者发现，在预订界面上可选择的近10份保险中，有几份是同一家公司的不同产品，如果同时选购两份同公司的意外险产品，在整个预订过程中并不会看到任何警示。然而，在这些产品的条款上，都明确标注了，同一行程同公司的多款产品，只会赔付保额较高的那一份。

　　此外，在另一家旅游网站上，《证券日报》记者注意到，欧洲游产品在预订界面上，会自动绑定一份保费为205元的“11天-14天欧洲游团队计划”，无法更改。不过，这一款产品的医药补偿为30万元，符合欧盟的签证要求。