昨天晚饭时分，家住同一小区的同事丹丹找到我说，“听说你现在负责金融理财版块，最近一同学做了保险销售员，三天两头给我电话让我买保险，他给我打了一份计划书，简直就是天书，你帮我看看都是什么意思？”我接过一看，刚要开口给对方解释，才发现对于其中的术语自己竟然也是一知半解。于是，赶紧联系专业人士，为大家详细解读一番。

　　把握四大时间点

　　-犹豫期

　　天数：一般为10天。

　　专家解读：也称“冷静期”，指投保人签收保单后的若干天(一般为10天)，在此期间投保人可以提出解除合同的申请，保险公司将扣除工本费后退还全部保险费。

　　小提醒：犹豫期的产生，是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定。在此期间，如投保人对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。所以，如您已签订保险合同，一定要充分利用犹豫期，冷静考虑该险种是否符合自己的需求，如不满意，要及时退保，以免造成不必要的损失。

　　-观察期

　　天数： 一般为180天。

　　专家解读：指的是在医疗险、重疾险这几类健康险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内被保险人患病，保险公司不予承担赔偿责任。

　　小提醒：在观察期间，保险合同虽已生效，但被保险人并不能马上获得保险保障，保险公司的保险责任尚未开始，只有观察期满后，保险公司的保险责任才开始。即在观察期内，即使发生保障责任内的健康意外，保险公司也不予以赔付。

　　-宽限期

　　天数：一般为60天。

　　专家解读：对于期缴保单，自首次缴付保险费后，每次保费到期日起60天内为宽限期。在此期间缴付逾期保险费，并不计收利息，保险合同有效，保险公司仍承担保险责任。

　　小提醒：宽限期是为了对投保人非故意拖欠保费予以一定的保护和宽容。在此期间，如果发生了保险责任规定的事故，保险公司在扣除欠缴保费之后，仍予以赔付。建议投保人记清自己的缴费时间，及时缴费，防止一些不必要的纠纷。

　　-复效期

　　天数：一般为2年

　　专家解读：在保险合同失效后一定时间内(一般为2年)，由投保人申请，经保险公司同意，投保人补缴保险费及利息后，保险合同恢复效力。

　　小提醒：如在宽限期届满时仍未缴付保费，则自宽限期届满次日零时保险责任自动中止。也就是说，从第61天开始之后的两年时间内，如能及时补缴清欠的保费及所产生的利息，仍能使保险合同恢复效力。但在此期间，出现保险责任规定的意外，保险公司不予赔付。从缴清保费那天起，方能恢复效力。

　　看清三大金额

　　-保费

　　专家解读：是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。简单说，就是投保人向保险公司交的钱。

　　小提醒：保费分为趸交和期交两种。趸交即一次性缴清全部保费，优点在于手续简单，省却了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险，比较适合收入高但不稳定的人。期交则更加灵活，便于资金的周转。单从费率上来看，趸交要比期交便宜，但考虑到一次性支付资金的利息成本和机会成本，两者并无优劣之分。

　　-保额

　　专家解读：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

　　小提醒：保额一般是用来衡量返钱或身故赔钱时候的一个标准。不同的保险，条款不一样也会让保额跟利益的关系不一样。投保时，一定与代理人充分沟通，搞清数额。

　　-现金价值

　　专家解读：现金价值是非常复杂的一个概念，简单说是指具备了储蓄条件的保险单本身所具有的价值，也就是被保险人向保险公司提出解约或退保时，由保险公司发还给被保险人的金额。

　　小提醒：在退保时投保人可按照现金价值来领取退保金。当申请保单贷款时，投保人最高贷款额度不超过该保险合同现金价值的百分之八十。在保单分红时，保险公司也是按照现金价值来进行分红的。

　　认准两大要素

　　-保险责任

　　专家解读：保险合同中载明的应由保险人赔偿损失或给付保险金的责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。

　　小提醒：保险责任既是保险人承担保障的保障责任，也是负责赔偿和给付保险金的依据和范围，同时也是被保险人要求保障的责任和获得赔偿或给付的依据和范围。不同的险种有不同的保险责任。投保时，一定要格外留心，买的保险保障的是哪部分责任，防止日后出现纠纷。

　　-除外责任

　　专家解读：是指保险合同中规定的在某些特定的灾害、事故及损失范围下，保险人不承担的赔偿损失或给付保险金的责任。

　　小提醒：投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外责任，自己保的险种都包括对哪些事故的赔偿。当某一事件发生时，我们先看它是否属于保险责任，如果不属于保险责任，保险人就不用负责；如果属于保险责任，我们再看它是否属于责任免除，如果属于责任免除，保险人仍不用负责；如果不属于责任免除，保险人就要负责给付保险金。