出险越少保费越低、撞了“家人”也可赔……昨日，在广西机动车辆商业保险条款费率改革新闻通气会上，6月1日起在广西正式实施的新商业车险改革备受关注。沿用了多年的旧商业车险条款费率即将退出历史舞台，而新规的“落地”实施对广大车主产生什么影响呢？就此，广西保监局相关负责人进行了解读，让你今后更加明明白白地消费。

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　　保费：近三年未出险最低可享5折以下优惠

　　商业车险保费一直是车主关心的热点话题，旧规与新规区别在哪？让我们来看看吧。

　　【旧规】 无论车型，只要新车购置价相同，保费则相同，其计算公式为：保费＝（新车购置价×费率＋基础保费）×调整系数。但价格相同的不同车型面临的维修成本可能不同。如一辆30万元的宝马与一辆30万元的丰田，出险后由于维修价格不同，理赔成本自然不一样。

　　同时，保费的收取标准与风险程度也不匹配。有些车主安全意识强、出险少，理应获得更为优惠的保费，一些出险多的车主应缴纳相对高一些的保费，但目前区别不大。

　　【新规】 保险金额确定更合理，可有效解决“高保低赔”问题。改革后，基准纯风险保费将根据不同车型确定，其计算公式为：车险保费＝[基准纯风险保费÷（1－附加费用率）]×费率调整系数。

　　而车辆出险率将成为影响保费重要因素，近三年来车辆出险次数越少，其将享受的保费优惠也就越多，安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降。相反的，出险次数多的车辆，保费将会有较大幅度上升。如一辆轿车连续三年未出险，那么其可能享受低于5折的折扣；上年出险2次，也可能享受最低9折的折扣；上年出险5次及以上，那么保费可能就会上涨40%甚至更多。

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　　条款：“家人可赔”等列入保障范围

　　繁杂的保险专业术语往往让消费者一头雾水，针对这点，新规条款更趋于合理易懂。

　　【旧规】 无论是投保前还是投保后，许多投保人对车险条款都不太了解，等出险后理赔时，才发现问题来了。由于条款多用专业术语表述，且条款确定不明等，由此引发了“高保低赔”“无责不赔”等对赔偿诸多限制的争议。

　　如司机撞家人、未上牌车辆等情况，在旧商业车险条款中不在赔偿范围之内，因此产生的纠纷不断。其中，撞了自家人不赔被列为最不合理免责条款之一。

　　【新规】 新示范性条款约定内容更加科学合理。如车损险的保险金额，发生全损时最高赔偿金额以投保时车辆实际价值确定。举个例子，一辆价值20万元的新车使用3年后估价为15万元，按新条款车主只需按新价15万元计算保费，发生全损时自然也按15万元计算。

　　而一些受争议的条款也趋人性化。如车辆未上牌情况下出险、双方事故自身车辆无责任、车上货物或者人员意外撞击导致车损等情况均可获赔，父母、配偶、子女及家庭成员也可作为“三责险”的“第三者”赔付。

　　索赔上，车辆受损后车主既可向责任方索赔，也可向责任方保险公司索赔，还可向自己保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追偿等多种方式。

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　　服务：投保时“货比三家”择优选择

　　目前，市面上车险产品基本差不多，新规实施后要求保险公司在服务上将有所改变。

　　【旧规】目前，保险行业同质化十分明显，如各家保险公司销售的车险产品基本雷同，消费者可选择的车险产品十分有限。又如各家保险公司的保费并不完全一致，可以说有高有低，恶性竞争的现象也时有发生，投保后理赔时才发现服务跟不上，这给消费者在选择上造成了一定的困扰。

　　虽然目前多家公司已经推出了一些服务，但整个行业差异化竞争动力仍不足，行业整体的服务能力亟待提高。

　　【新规】 在保险产品日益同质化的当下，服务自然能赢得更多市场和客户。新规实施后，保险市场主体将展开全方位的竞争，商业车险条款将更加合理，费率更加优惠，服务更丰富、更贴心，而消费者从中也能享受到更多质优价廉的产品和更为周到的服务。

　　此外，新规还鼓励保险公司根据市场需求情况，制定创新型的保险条款，进一步丰富商业车险的产品体系，推出更多的增值服务，以给予消费者更多的选择权。也就是说，今后消费者投保时，可以“货比三家”，选择自己中意的保险公司投保即可。

　　■热点问答

　　1. 新示范条款有哪些亮点？

　　答：本次条款修订共减少15条责任免除事项，如车损险保险金额确定方式发生变化，代位求偿机制的实施等；明确了如车上人员、第三者等概念；原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。据悉，商业车险主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险四个险种，投保人可全投或部分投。

　　2. 投保人选择是否变少了？

　　答：新条款虽减少了附加险数量，但部分附加险责任已并入主险保险责任，保障范围更宽了。同时，符合条件的保险公司将开发特色附加险条款，以丰富产品，拓宽投保人选择。

　　3. 投保人享受服务会变吗？

　　答：改革前承保的保单按旧条款执行，改革后新的保单将使用新条款内容。对于在新旧条款切换过程中出现争议的，监管部门要求各公司应作出有利于消费者的解释。

　　4. 新购车应关注哪些问题？

　　答：消费者买车时应关注保险行业协会公布的零整比、易维修零配件系数等（包括出险率、安全性能、维修价格等），对购车具有一定的参考性，也是影响车险保费重要因素，零整比等系数越低，车险也将会越便宜。

　　5. 日常车主需要注意什么？

　　答：新规实施后，车险保费是否上升、下降或维持不变与随人、随车因素密切相关，日常中车主要注意安全驾驶，驾驶习惯好、出险率低的车主将享受更低保费。同时，车主最好选择出险率较低、安全系数高、零整比较低的车型，以获得更高保费优惠。

　　■背景新闻

　　近日，中国保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，提出商业车险改革时间表和路线图，确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6省市为首批试点。

　　据统计，2014年广西车险保费收入103.7亿元，同比增长14.97%，承保机动车辆405.55万辆。其中，有186.4万辆机动车购买了商业车险，保费收入68.8亿元，同比增长11.95%，理赔报案118万件，赔付金额32.9亿元，同比增长26.59%。