中央财经大学教授许飞琼：房屋保险应成为财险业务重要方向

　　近日，住房城乡建设部新闻发言人、住房改革与发展司司长王胜军在国新办发布会上表示，建立房屋定期体检制度，按照房屋建造的年代、功能类型确定体检频次，及时查找和发现问题，有针对性地消除发现的安全隐患。还要建立房屋保险制度，通过市场化手段推动完善工程质量和房屋安全监管机制。另外，建立房屋养老金制度，为房屋体检、房屋维修、房屋保险提供资金保障，将加快推进这三项制度的建设。

　　面对房屋风险，中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼在接受北京商报记者采访时表示，应当借鉴发达国家充分利用保险机制来分散与转嫁风险的惯常做法，将保障房屋安全作为重大民生工程加以建设，将房屋保险作为财产保险业务的重要方向加以开拓。

　　许飞琼建议，国家宜将房屋保险作为重大民生工程加以实施。一是通过相关政策或法律引导或强制城乡居民投保房屋保险，使房屋保险成为居民消费的“必需品”。例如，居民要贷款买房或房屋受灾后想获得政府经济救助等就必须购买房屋保险；通过税费减免或优惠激励居民投保房屋保险，鼓励企事业单位以团体保险方式为职工缴纳保费，一定额度内可以实行企业所得税前抵扣；财政对弱势群体的房屋保险保费实行全额或部分补贴；保险公司经营房屋保险实行税费减免或在经营亏损额度限度内进行相关财政补贴或为保险公司提供房屋质量保证或政府通过再保险支持等。二是把地方的灾害救助保险、巨灾保险以及危房改造、倒损房屋恢复重建、烂尾房整治等政策加以统筹，推动房屋保险的开展，充分发挥保险市场有效配置资源的作用。三是明确界定政府救灾职责，宜限于紧急生活救助，而将住宅损失补偿与灾后重建引向保险市场。协同保险、金融、住房建设、应急管理、民政、消防等相关部门，有效推动房屋保险的开展，将部分财政补助资金转化为房屋保费补贴，达到财政、金融、保险资金的合理支配。四是加强相关部门对房屋保险经营的考核、监督和管理工作，并将考核结果作为财政补贴分配的重要依据。

　　许飞琼还指出，保险公司宜将房屋保险作为保险业的主攻方向，尽快创新开发多元化房屋保险产品体系，同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。一是创新多元化房屋保险产品体系，以房屋为主开发出满足城乡居民保险需求的丰富多彩的好产品。例如，针对城乡不同的投保主体、不同的房屋结构、不同的房屋价值、不同的风险区域等在保障高度、保障广度和保障深度上开发出有差异性的、普及性的房屋保险产品。二是提升保险服务质量，强化专业性服务、竞争性服务和稳健性服务。专业性服务首先体现在房屋保险产品的开发、定价、营销、防灾防损、再保险、理赔等环节的专业技术与科技含量要高；其次体现在保险服务要全面、贴心与便捷，顺应人民群众对房屋安全保障的期待。竞争性服务主要体现房屋保险经营主体要有竞争，但应是合法有序竞争、良性而差异化竞争，好的竞争才有好的服务。稳健性服务是保险行业发展的根本原则，其主要体现在公司经营风险要有效控制，避免出现偿付能力不足的现象发生。因房屋保险与一般财产保险不同，有高风险的特征，因此，经营房屋保险必须稳健审慎，无论是产品开发定价环节、还是承保环节或是理赔环节，必须注意自身的风险防范、尽量降低经营成本，只有做到稳健经营，才能真正发挥保险功能作用、提高服务效率、实现企业价值。