惠民保发展如何“以退为进”？

　　临近8月，多地2024版城市定制型商业医疗保险(惠民保)集中参保期渐入尾声。自2020年在全国大规模铺开以来，包括“沪惠保”在内的不少惠民保项目已经历3至4个完整经营周期，如何实现产品的稳定可持续发展，仍是业界关心的问题。

　　近日，复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲团队在沪发布《“以退为进”：惠民保产品研究与观察》(以下简称《报告》)，聚焦截至2023年11月15日退出市场的73款惠民保产品，从产品特征分析、动因回溯、前瞻判断“把脉”惠民保可持续发展。

　　市场增速逐步放缓

　　历经多年发展，惠民保已成为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，但并非所有惠民保产品都能在市场上长期存续。

　　《报告》统计显示，2015年以来推出的284款地方性惠民保产品中，73款产品停止运行，占比约为25.70%，市场逐步由爆发增长转向平稳推进。

　　《报告》指出，统筹层次、上线时间、运营模式等多元因素影响了惠民保的表现。

　　具体而言，停售的73款产品统筹层次显示，城市定制产品平均停售率为50.61%，省级统筹产品平均停售率为20.83%，统筹层次更高面临的潜在参保人群更多，一定程度上更利于产品整体发展。

　　从产品上线时间角度观察，2020年上线的产品中超过半数停售，但后期上线的产品运营表现相对较好。

　　从运营模式上进行拆解，停售产品中共同承保模式的产品更少，且存续时间表现更优。“政府参与+多家共保+经纪公司+健康管理公司”的运营模式可增强产品的可持续性和普惠性。

　　《报告》将部分惠民保产品退出市场的原因归结为政策导向、市场竞争和市场判断。2023年11月，国家金融监督管理总局发布《养老保险公司监督管理暂行办法》，养老保险公司承保和参与的惠民保产品受政策影响作出动态调整。同时，随着惠民保运营逐渐成熟，安徽、福建、湖南、河南、黑龙江等地在政府要求下，将多款惠民保产品合并运营，以减少市场无序竞争。在市场竞争中，消费者的选择也在促使惠民保产品做出更符合市场需求的优化迭代；参与主体的市场判断和布局选择同样影响着惠民保产品的存续。

　　“以退为进”平稳发展

　　从总体上看，当前惠民保市场增速虽有所放缓，但停售产品多集中在惠民保市场发展早、产品数量多的地区，一定程度上体现了市场“以退为进”式的自我优化和升级。

　　聚焦惠民保的可持续发展，《报告》建议，在秉持商业保险兼顾普惠属性的要求下，政府部门在引导当地惠民保规范运营后需要更多地探索多元合作模式，推动商业保险作为多元支付方发挥作用。商业保险公司和各市场参与主体则应在遵循惠民保普惠保险属性的前提下，探索和开发更多的创新合作渠道。

　　在产品设计、定价和运营方面，《报告》认为保险公司应建立“消费者需求导向思维”，保证信息透明，重视消费者价格敏感度，关注不同年龄层痛点建立分层方案，满足各年龄群体差异化需求，并通过科技赋能投保理赔提速，依托主动续保等方案延长客户黏性。

　　“整体而言，在经历初期快速发展后，惠民保正迈向以规范和持续发展为导向的新阶段。”许闲表示，伴随在产品定位、设计和运营方面不断优化，未来惠民保有望实现质效并重、稳健发展，更好地服务我国多层次医疗保障体系建设。