趁“热”了解高温保险

　　来源：中国银行保险报 谭乐之

　　近日，全国多地雷雨频繁“叨扰”，夏日炎热暂时退去。2024年1月，世界气象组织确认2023年是有记录以来最热的年份，并预计2024年平均气温可能更高。今年“7·8全国保险公众宣传日”即将到来，不妨了解一下有哪些“高温保险”可以给人们提供保障。

　　目前，市面上有不少保险产品保障范围可以覆盖高温风险。比如，由高温天气引起的中暑，许多医疗险、寿险、重疾险可以提供一定的保障。具体而言，在医疗险承保范围内且符合理赔条件的，中暑产生的医疗费用可根据具体的医疗保险责任理赔；中暑身故归于寿险保障范围；若因中暑引发重度疾病(如深度昏迷、严重脑损伤等)，且该类疾病在重疾险合同约定范围内，可以按照合同条款理赔。需要注意的是，由于中暑在医学上被视为一种疾病，不属于意外状况，因此通常中暑本身不归于意外险责任范围；但因中暑引发的二次伤害(如撞伤、扭伤、摔伤等情况)，则归于意外险保障范围，可按合同约定理赔。

　　因高温天气引起的车辆自燃事故并不鲜见。以新能源汽车为例，部分险种下自燃带来的损失可按合同条款理赔。中国保险行业协会2021年12月发布的《中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款(试行)》指出，因自然灾害、意外事故(含起火燃烧)造成被保险新能源汽车下列设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。此外，车上人员责任险(车上责任险)、第三者责任险(三者险)的示范条款均包含自燃的保险责任。

　　高温天气也可能引发火灾等事故，造成家庭财产损失，家庭财产险(家财险)可以为此提供保障。家财险是以个人家庭生活资料(房屋主体、装修及附属设施、屋内用品等)作为保险标的的财产保险，火灾、爆炸均在保险责任范围内。需要注意的是，投保人、被保险人或其家庭成员的违法行为、犯罪行为、故意行为、家庭暴力、重大过失等通常会在责任免除条款中。

　　当然，保险不是万能的。“高温刺客”来袭，更重要的是提升风险防范意识，保护自己，谨防被“背刺”。