六一临近 少儿保险受青睐

　　来源：中国银行保险报 朱艳霞

　　“保险要从娃娃抓起”“一份保单一份爱”“保险是儿童节最好的礼物”……六一国际儿童节临近，险企纷纷趁势推出相关少儿保险产品，朋友圈的代理人也在卖力营销相关产品。业内专家表示，面对形形色色可能存在的风险，不少消费者倾向于为孩子配置少儿保险增加保障，很多家长还将保险产品纳入六一“礼单”。不过，少儿保险产品五花八门，要理清正确的投保思路，综合考虑家庭的经济状况、就医需求及保险产品的功能等。

　　高端医疗险成主推

　　近期，少儿市场又成为保险公司追逐的对象。其中，涵盖公立医院特需部、国际部以及私立医院少儿门诊急诊及住院医疗保障责任的高端医疗险备受青睐。

　　5月20日，中国人寿集团旗下财险公司联合因数科技，发布面向少年儿童的高端医疗保险产品。众安保险在推出少儿高端医疗险新品的基础上，联合全球知名动画《海底小纵队》发起一波传播。恒安标准人寿少儿专属保障旗舰产品亮相市场……对此，对外经贸大学保险学院教授王国军表示，去年秋冬至今年春季，儿童呼吸道疾病进入高发期，挂号难、看病难、检查难等问题较为突出，患儿和家长深受其苦。需求催生市场，保险公司主推针对儿童的高端医疗险，主要是为满足家长的这部分需求。

　　与此同时，部分保险公司开展丰富多样的儿童公益活动，并推出专项儿童服务方案。例如，珠江人寿开展“童享六一 童心向党”趣味运动会暨关爱儿童活动；君龙人寿与自闭症康复机构联合打造“卫星计划”自闭症专项服务方案；平安健康险探索少儿惠民保与健康管理服务的创新结合。

　　少儿险供给不断丰富

　　随着少儿健康与安全保障问题越来越受重视，近年来，保险机构持续发力，增加少儿保险产品供给，满足消费者的保障需求。

　　与此同时，政策支持程度也在同步提高。近年来，监管部门多次向业内下发关于丰富人身险供给的文件，要求加大老年人、儿童、新市民等人群的风险保障力度。其中，针对儿童群体，提出要围绕其生活、教育、医疗等实际需求，开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

　　《中国银行保险报》记者梳理发现，按照险种划分，少儿保险市场一般由重疾险、医疗险、意外险、教育金保险等组成。

　　“少儿重大疾病保险主要承担大病之后的补偿功能。确诊合同约定的疾病，一次性赔付一笔钱，可供家庭安心治疗，缓解后顾之忧。”慧择保险经纪健康险产品负责人冯秋梦介绍，市场上多款少儿重疾险针对特定疾病或罕见病补充了额外责任，若不幸确诊该疾病，保险公司除给付重疾保险金外还会额外给付更高额度的特疾或罕见病重疾保险金，这笔钱对于患病后的康复治疗至关重要。

　　很多家长比较熟悉的少儿保险是学平险，主要面对中小学生，属于人身意外伤害保险的一种，最大特点就是保费便宜且保障范围较广泛。学平险往往由学生入学时自愿投保，保障责任包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗等。

　　投保仍要避雷区

　　目前少儿保险产品看上去“琳琅满目”，但其中也有不少雷区。

　　保险行业中最常见的销售话术之一是“保险越早买越便宜”。某寿险公司总精算师表示，从整体上来看，保险越早买确实会相对划算。这是因为保费的计算通常基于被保险人的风险程度，而年龄是评估风险的重要因素之一，年轻时，人们通常更健康、风险较低。但是，对于少儿保险而言，分年龄段来看，年龄较小的相对而言出险率更大一些，因此保费更高一些。例如某少儿医疗险产品一年的保费：0-5岁是880元，6-12岁是650元，13-17岁是550元。

　　“少儿医疗险一般六岁前贵一些。”重疾不重(北京)健康科技有限公司董事长丁云生表示，不过，给孩子准备的保险肯定是越早越好，年龄越大投保健康险产品，核保会更加严格，因身体原因买不成的人越来越多。

　　王国军认为，消费者在购买儿童保险时应注意，一是要明确需求，根据孩子的实际情况和家庭经济能力选择合适的保险产品；二是要仔细阅读了解产品并保险条款，了解保障范围、免责条款等重要内容；三是要找到正规的渠道和产品，以免受骗；四是要合理规划保费支出，避免造成过大的经济压力；五是要尽到如实告知孩子健康状况的义务，避免后续的理赔纠纷。

　　“给儿童购买保险原则是先保障，后储蓄。保障方面医疗险、意外险要优先配齐，保障孩子疾病和意外两大风险。”中国人寿财险北京市分公司总经理助理马军表示。