一地商业车险不限“额”！释放哪些信号

　　营运车辆投保难的问题备受关注。5月28日，北京商报记者了解到，为提升营运性车辆保险承保服务效率、保障消费者合法权益，河南省保险行业协会近日发布的《河南保险业关于营运性车辆保险承保服务要点》(以下简称《服务要点》)中提出，商业险不限定保额。承保时不以任何形式强制搭售、变相搭售其他保险产品或提出附加其他条件的要求。

　　当前，针对比较突出的货运车辆、新能源出租车等营运车辆商业车险入保难、承保贵问题，监管以及行业正数招齐发，不仅不断提出要求，还采取了各式各样的举措。那么，出租车、网约车、货车等营运车辆投保到底有多难？难在哪？又该如何破局？

　　一地提出商业车险“不限额”

　　营运车辆是道路运输生产最核心的生产工具，但重型货运、出租车等营运车辆因“行驶路程长，行驶路段不固定”等特点，导致营运车辆投保难问题频出。在购买车辆商业险时，多家保险公司出现“踢皮球”或者拒保的情况屡见报端。

　　近日，河南省保险行业协会联合市场主体制定的《服务要点》发布。《服务要点》不仅提出，确保承保服务时效，正常情况下一个小时内承保完毕；不以任何形式强制搭售、变相搭售其他保险产品或提出附加其他条件的要求。在承保方面还提出，商业险不限定保额等要求。

　　中国矿业大学(北京)管理学院硕士生企业导师支培元在接受北京商报记者采访时表示，营运性车辆商业险不得限定保额这一要求，有助于打破原有的市场壁垒，使得不同保险公司在承保营运车辆时处于同一起跑线上，从而促进市场的公平竞争。同时，由于保险公司不再能够通过限定保额来提高保费，这将促使保险公司优化风险评估模型，降低不必要的成本，从而有可能降低保费水平，减轻车主的经济负担。在提高保险产品的多样性方面，保险公司为了吸引客户，可能会开发出更加多样化的保险产品，以满足不同车主的需求，这将有助于提升整个行业的服务水平和产品质量。

　　面对货运车辆、新能源出租车等营运车辆在商业车险方面遇到的投保难和保费高的问题，各地正在积极行动，不仅持续提出明确要求，还采取了多种措施并施的策略。比如，为化解营运车辆投保难问题，山东省保险行业协会搭建了“营运车辆保险投保平台”，通过运用大数据等信息技术手段，实现风险减量管理，逐步改善营运车辆商业保险经营状况。

　　风险管理、技术投入不可少

　　营运车辆商业车险投保难、承保贵的问题，根源来自多个方面。部分营运车辆由于历史出险记录较多，也使得保险公司对其承保意愿降低。“做得越多亏得越多”一度成为部分保险公司的固有印象。整体而言，营运车辆面临的风险相对较高，保险公司在承保时往往会更加谨慎。

　　支培元表示，从保险公司风险评估角度来看，营运车辆由于其高频次运行和长途跋涉的特点，使得其面临的事故风险显著高于非营运车辆，这给保险公司带来了更高的风险评估难度。为了准确评估风险，保险公司需要投入大量的人力和物力进行数据收集和分析，这无疑增加了承保的成本。

　　因此，破解难题的一大要素便是需要险企强化风险管理，支培元认为，在建立健全风险评估和控制体系方面，可以对营运车辆进行持续跟踪和评估，及时调整保险条款和保费水平，以适应市场的变化。

　　在避免营运车辆投保难这一境地，同样离不开险企加强技术投入。支培元认为，利用大数据、人工智能等先进技术，可以提高对营运车辆风险的评估能力，实现精细化定价，既能有效识别高风险车辆，又能为低风险车辆提供合理的保费，从而为更多的车主承保。在创新产品方面，根据营运车辆的不同类型和使用场景，设计更加灵活和个性化的保险产品，如按里程计费、按时段保险等，以满足不同客户的需求。在提升服务质量方面，也有待进一步简化投保流程，提供在线投保、快速理赔等便捷服务，提高客户体验值。

　　此外，在业内人士看来，保险公司更加精准地评估营运车辆的风险，避免“拒保”这一一刀切做法的同时，政府和相关部门也应加强监管，规范市场秩序，为营运车辆提供更加公平合理的保险环境。

　　需要关注的是，对于运营车所属的企业或个人而言，如果遇到商业险拒保等情况，不能据此在没有相关保障的情况下“裸奔上路”。因为投保相关保险不仅是法规要求，更是风险管理的必要手段。以营运新能源汽车为例，交强险、车辆损失险、第三者责任险是必备的保险项目。

　　基于此，制定投保策略时，应综合考虑车辆类型、运营范围、风险承受能力等因素。上述业内人士建议，企业或个人应选择有良好信誉和理赔效率的保险公司，选择适当的保险金额和范围，以确保在面临风险时能够得到充分的保障。