定制方案，扩大承保，保险如何助飞低空经济再进一步

　　从官宣布局到用数据“说话”，保险业“恋上”低空经济。4月21日，北京商报记者了解到，平安产险、太保产险近期公布了发力低空经济相关保险的举措，中国人保表示将适时推出低空经济专属保险产品。与此同时，各地也在纷纷喊话，鼓励开发险种，建立产品服务体系，旨在为低空经济的安全护航。

　　保险保障与开启万亿元新空间的低空经济有哪些契合性？针对海量保障需求，保险机构如何有针对性地进行满足？

　　低空经济风来，保险“展翅”

　　2024年以来，“低空经济”一词热度不断。去年底，中央经济工作会议正式将低空经济列为国家战略性新兴产业。今年3月，低空经济首次被写入政府工作报告，再次凸显了其在国家经济发展中的重要地位。

　　创新保障方案、出台相应的“保险+风险减量”服务举措，与之相伴相生的低空经济保险，也在这一浪潮中应运而生。

　　低空经济保险，顾名思义，是针对低空飞行活动所提供的保险服务。它涵盖了从飞行器的设计、制造、运营到维修等各个环节。以无人机保险为例，该保险可以为飞行活动提供安全保障，有效解决在飞行作业过程中的经济损失风险。

　　近日，平安产险创新推出“平安低空经济护航者”综合保障方案。该方案在保障常规财产及责任风险同时，聚焦职业过失风险、产品质量缺陷和网络安全等延伸风险，以及研发场景、城市治理、物流配送和人员运输等多应用场景风险，以“保险+服务”模式为客户创新定制专属综合方案。

　　农用无人驾驶航空器具备作业效率高、精准高、转运便捷等优势，但由于其体型大，容易受周围环境和通信信号影响，在作业过程中“炸机”“失控”“伤人伤物”等安全事故时有发生。

　　据了解，在发力低空经济相关保险方面，太保产险苏州分公司将机身损失、三者责任和飞手意外险全部纳入保障范畴。截至目前，累计承保无人机91台，提供风险保障金额6329万元。

　　中国人保也在近日公开表示，目前公司已经开展低空经济相关政策研究，同时积极对接低空经济头部企业开展保险需求调研，将适时推出低空经济专属保险产品。

　　险企发力布局的背后，各地针对低空经济保险的政策频出。比如，有地区发文鼓励保险机构开发与低空经济产业发展相适应的保险产品，有地区鼓励保险公司为通用航空装备“研产销用”全产业链创新产品和服务；也有地区鼓励保险公司开发针对物流、载人、城市管理等低空商业应用险种，扩大无人机保险覆盖范围和商业场景契合度，建立风险覆盖广泛的无人机保险服务体系。

　　上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，低空经济是多地政府重点支持发展的产业，将它写入今年的政府工作报告。低空经济保险作为低空经济保障产业的重要组成部分，其发展也获得政府部门的扶持，有地方政府为险企开发经营低空经济保险、企业投保低空经济保险均予以补贴。低空经济保险是财险公司实现转型升级值得开拓的蓝海业务。

　　市场将达万亿，险种发展待提速

　　根据中国民航局发布的数据显示，到2025年，中国低空经济的市场规模预计将达到1.5万亿元，到2035年更是有望达到3.5万亿元。

　　国金证券在近期的研究报告中指出，在政策端和产业端共同催动下，低空经济万亿市场加速落地兑现，今年或为产业元年。

　　在万亿级别的广阔市场中，随着新应用场景和新技术的层出不穷，相伴而生的无疑是日益增多的新型风险挑战。因此，低空经济保险被业内视为保险业的新蓝海，为保险公司带来多重机遇，中国矿业大学(北京)管理学院硕士生企业导师支培元认为，一方面，随着低空经济的快速发展，相关保险需求呈现出显著增长趋势；另一方面，新技术的运用有助于保险公司更准确地评估风险，优化产品设计。

　　在朱少杰看来，低空经济的业态表现丰富，涉及经济社会领域广泛，风险暴露类型繁多，正是由于低空经济具有综合性特征，低空经济保险以综合险方式推出，这样容易获得需求者的青睐，迅速积累业务规模，确保业务经营绩效稳定。等到业务经营成熟后，可再进一步针对保障需求大的风险开发专门的险种。

　　不过，相较于低空经济的迅猛发展，保险市场则有待进一步提速，同时，面对低空经济所带来的部分新兴市场，更多的保险公司尤其是财险公司仍处于探索阶段。

　　以无人机保险为例，据业内人士表示，这一险种面临的风险评估不准确、理赔流程繁琐等挑战。传统的保险服务模式已经无法满足这一需求，需通过技术创新来推动无人机保险的发展。

　　因此，在中国民协数链改工委执行会长吴高斌看来，如何针对低空经济的特殊性设计出更符合实际需求的保险产品，如何建立完善的风险管理体系，如何提高保险服务的质量和效率，都是保险业需要深入研究和解决的问题。

　　创新产品不可或缺，可从基本险种入手

　　低空经济保险可细分为飞行器的责任险、财产险以及飞行员的人身意外险等。长期来看，低空经济保险的发展，不仅有助于降低飞行风险，提高飞行安全性，还能够促进低空经济的健康发展。随着低空飞行市场的不断扩大，低空经济保险将成为不可或缺的一环。

　　面对海量保障需求，保险机构有针对性地进行满足，离不开积极探索和创新低空经济保险产品和服务，在吴高斌看来，一方面，保险机构需要深入了解低空经济的运行机制和风险特点，设计出更具针对性的保险产品；另一方面，保险机构需要提高服务质量，提供高效、便捷的保险服务，满足客户的保险需求。

　　针对保险公司在经营低空经济保险时，在损失数据积累、风险类型认知、市场保障需求挖掘、人才储备等方面面临挑战，朱少杰认为，需要在“学中干”，从开发低保额的基本险种入手，完善经营条件和资源，才能在这一新兴业务领域赢得更多的市场份额。

　　除了深化产品创新、构建合作网络、强化技术应用外，支培元表示，保险公司还需要培养专业人才、灵活定价策略、优化理赔流程、持续风险监控等。比如，在建立完善的风险监测体系方面，实时跟踪低空经济领域的风险动态，及时调整保险策略，确保风险处于可控状态。