自余额宝横空出世之后，各类“宝宝”产品、P2P、众筹等互联网金融业态快速崛起，面对存款、理财、贷款等业务的冲击，各家银行纷纷反击，探索互联网金融转型道路。近日工商银行对e灵通理财产品进行升级，用户在融e购平台购物时可直接用理财余额支付。但分析人士认为，这一升级创新性不足，商业银行互联网金融转型步伐缓慢，大多是借鉴他人成功基础进行复制。究其原因，银行内部体制僵化是关键问题。

　　工行推理财余额直接网购

　　P2P、众筹等诸多高收益的产品不断涌现，而互联网金融的鼻祖“宝宝”产品的热度逐渐降低，各款“宝宝”产品收益的趋同让各家机构更加关注流动性。工商银行日前将e灵通进行了升级，e灵通理财余额可直接在工行旗下电商平台融e购网购时使用。

　　据了解，e灵通是工商银行创新推出的、基于互联网理念的净值型现金管理产品。用户购买e灵通理财产品后，在融e购购物时，可以不用赎回e灵通，而是直接用理财产品进行支付，且不受时间限制，随时购买随时支付。使用体验如同用户使用余额宝，在天猫、淘宝等平台进行购物。

　　工商银行人士在接受北京商报记者采访时表示，此举一方面为e灵通的客户提供了更多的便利性，加强工银理财的互联网属性；另一方面，将提升融e购平台的整体竞争力，满足客户需求与体验。

　　融360分析师刘银平对北京商报记者表示，探索互联网金融的过程还是比较积极的，但融e购可用理财产品余额直接网购的模式在互联网金融领域早已存在，所以工行这一行为并非创新。而且与其他电商平台相比，融e购并无明显优势，后发之力不足，只能借助工行的一些老客户去发展，对互联网金融的贡献微乎其微。

　　规模难敌“宝宝”军团

　　事实上，此次e灵通的升级与蚂蚁金服的余额宝路径相同，都是为业务加载更多应用场景。在业内人士看来，商业银行虽然积极探索互联网转型，但成效并不突出。

　　自余额宝横空出世之后，各类“宝宝”产品、P2P、众筹等互联网金融业态快速崛起，对银行理财、贷款业务形成冲击，银行存款面临较大流失压力。因此，各家银行纷纷反击，探索互联网金融转型之路。从早期的“宝宝”产品、直销银行，到后来的类P2P平台等，不一而足。例如，工商银行、民生银行、招商银行和中信银行等都曾对手机银行进行升级，在移动金融方面进行创新；招商银行、包商银行等中小银行则试水类P2P平台。而动作最大的当属工行的e-ICBC整体战略，整合电商平台融e购、即时通讯平台融e联和开放式手机银行融e行，并设立网络融资中心，进军互联网金融领域。

　　不过，这些尝试并未百试百灵。以银行系P2P为例，包商银行小马bank已转型成为有氧金融，新的平台定位为直销银行，原本的小马bank将退出历史舞台，而招商银行的小企业e家、齐商银行的齐乐融融e、江苏银行的融e信等均已数月不发新标。北京商报记者获得的数据显示，工行e灵通推出一年多以来，规模为100亿元。而余额宝截至去年底，规模达到6207亿元，仍是国内最大的公募基金产品。

　　后红利时代怎么玩

　　专家认为，银行在互联网金融转型出现的产品更新落后、创新性不足，其核心原因还是在于体制。易观国际分析师马韬指出，银行探索互联网金融的关键问题在于体制僵化，灵活性不足，在战略布局、产品研发效率上相对滞后。

　　刘银平也表示，目前银行的互联网金融转型还处于“前人栽树后人乘凉”的阶段，创新性不大，大多是在别人成功的基础之上去延伸和拓展。此外，银行不如互联网金融机构那样大胆，步子迈得不够大，这是由传统金融机构的属性决定的。

　　平安银行行长邵平日前撰文表示，支持银行过往发展的各项红利开始逐渐消失，对银行的要素效率提升、去产能、降成本、补短板提出了新的挑战。而商业银行内部存在多种问题，亟须解决，包括组织和体制滞后。多数银行仍停留在以前台关系型营销为主导的阶段，缺乏有力的客户引导、业务规划和支持。庞大的资产规模、员工数量和分支机构使得银行组织效率相对低下，对经营活力存在较大的压抑和束缚。创新和升级滞后，传统商业银行相对保守的文化氛围，对创新失败的容忍度较低，内部创新动力普遍不足。此外，受传统流程和风险管理限制，产品迭代升级的周期缓慢，与客户需求的升级速度形成了鲜明反差。