（原标题：平安互联网金融5次重构背后：剑指“协同效应”）

　　从2015年年初到现在，几乎一整年的时间，中国平安的互联网金融板块一直在进行着令人眼花缭乱的拆分、合并同类项。

　　3月份，平安普惠成立，陆金所剥离P2P业务，和前海征信玩起了“人民公社”，P2P进入了平安普惠；8月份，平安又宣布普惠下嫁陆金所控股，即“陆金所”的最终控制公司，普惠和陆金所又成了兄弟公司。

　　在陆金所和普惠卿卿我我之际，平安于7月份宣布旗下第三方支付平台平安付和通用积分平台万里通进行业务整合。此后，体现平安“多个账户，一站式管理”的一账通又和平安科技推出的社交金融平台天下通谋求合并。

　　据了解，近段时间平安内部又在推出“三剑合一”的系统工程，涉及平安金科、平安科技和前海征信。

　　回溯过去两年，平安在互联网金融领域疯狂“造人”，先后“生下”平安好车、平安好房、前海征信、平安好医生、壹钱包、平安普惠、平安WIFI等数十个应用场景，有热心观众统计，去年平安内部包括各个子公司的APP就达40余个。

　　繁杂的入口尽管可以各方位获客，但却不利于内部管理，尤其是对于平安这种极为重视内在秩序的公司而言，所以，今年一系列的重构背后，可以看出平安在努力理顺各个互联网入口之间的关系，使之呈现出更具平安特色的“协同打法”。

　　金融三大切入口

　　与“以不变应万变的”传统金融不同的是，互联网金融变化太快，令人目不暇接，所以，观察平安的互联网金融布局时就可以发现，他们一直变化着。

　　“我负责互联网金融已经三年时间，我们的互联网金融战略也是在一直不停地修正着，不断的调整。传统金融可以自上而下，按部就班的执行；但互联网金融却是一个自上而下和自下而上的融合，自上而下是抓住重点，自下而上是要求团队去发现客户需求。”近日，平安集团副总经理陈心颖接受《第一财经日报》记者采访时说。

　　而在一系列变化的背后，三类场景化金融的切入口愈加清晰：第一类是以服务切入金融，代表是万里通(积分服务)、一账通(账户服务)、平安付(支付服务)、天下通(社交金融服务)，这类场景的特点是以服务为主。

　　第二类是生活切入，平安好车、平安好房、平安好医生等是典型代表，将金融融入到“医、食、住、行、玩”的生活场景中，实现“管理健康、管理生活”的功能，推动客户迁徙。

　　第三类则是资产切入，如陆金所、平安普惠、壹钱包等，这类平台主要推动资产交易，对内，平安集团各个子公司间有大量的金融产品可以在这些平台上销售，对外，也可以联合其他的资产提供方。

　　一年来的整合基本遵循着这三大切入口，“我们任何一次整合，没有人员减少，而是形式上让管理整合，相互加强合作，比如平安付和万里通，其既有业务依旧在做，整合的目的是希望在它之上建立一个联合商务拓展，平安付是现金支付，而万里通是积分支付，联合在一起可以达到一个商城收银台的效果。”陈心颖说。

　　鼻祖的开放式变革

　　而在平安所有互联网金融业务中，万里通和一账通可以说是马明哲早些年主导成立的“鼻祖”，这两者体现出来的变化是“从服务内部到对外开放”。

　　万里通诞生于2008年，最初的定位是内部积分平台，一账通诞生在2009年，目的是网上账户整合工具，一个账户，一套密码，就可以添加和全面整合金融及非金融账户。但在随后的多年里，万里通和一账通并没有太多亮眼之处，一方面，万里通和一账通更多倾向于服务平安既有的客户，另一方面，彼时，市场并不理解积分平台和账户管理的意义所在。

　　直到2012年~2013年，市场上才陆续成立了多个积分平台，此时，万里通的定位逐渐变化，从平安的万里通转换为开放式积分平台，实现积分的通存通兑，由此一跃成为国内最大的积分管理平台。

　　作出同样变化的还有一账通，从2014年开始，一账通一改“内部账户管理”的主张，积极对外开放。

　　陈心颖表示，一账通未来的战略愿景，就是打造中国最大的开放式互联网金融服务平台。。

　　按照平安的说法是：基于用户日常管理账户的各种痛点，整合包括“投资、消费、存款、贷款、保险”等5大金融账户，覆盖“车、房、健康、托贵”等4大生活账户，实现金融及生活的三个互通，即账户通、数据通和资产通。

　　截至目前，已有超过9000万用户在一账通平台上管理自己的账户，月活跃用户达1800万；金融及生活账户整合数达117个，覆盖80%以上的互联网用户。

　　在帮助用户管理账户的同时，一账通还提供自助式、顾问式及智能式理财平台，帮助管理用户的每一份资产实现财富增值。正是基于一账通多方位的理财功能，越来越多用户开始选择一账通进行财富管理。数据显示，一账通平台管理的资产超过1.7万亿元。

　　不仅如此，随着国家开始推动消费金融的发展，征信开始介入越来越多的应用场景。作为一个开放式互联网金融服务平台，一账通通过丰富的应用场景，带动个人征信在金融和生活方面的应用。目前，一账通联合前海征信推出了多个金融应用及生活应用，帮助用户管理现有和未来的信用。

　　生活管理方面，一账通依托平安集团，整合集团各专业子公司生活服务，提供诸如车房估值、卡包托贵、一键挂失等，让用户的生活管理更便捷。

　　可以发现，一账通正在完善互联网金融市场中各个环节，并借此改变互联网金融市场格局。

　　APP管理术

　　有人统计，去年，平安集团旗下已经野蛮生长了40余个APP，旗下各个子公司，包括平安银行、平安信托、平安证券、平安寿险和财产险等，都是不遗余力的推出各类APP。

　　“最新的数字可能是29个，”陈心颖说，为了管理众多的APP们，集团层面成立了APP管理委员会。

　　“我们的APP管理委员会总的管理理念分为前、中、后三个环节：在前端，我们唯一的要求就是想清楚，目标群是什么，做什么样的价值主张，怎样设计，因为生成APP容易，养APP很难。”陈心颖说。

　　她说，在中端，APP管理委员会要监控APP的使用情况，每季度会根据它的用户量、活跃度、排名监控进行筛选，APP可以是用户量小，活跃度比较高，小而美；量多，活跃度也高当然更好；如果量多活跃度少，我们就可能给一个警报，APP要解释为何这么多量，却没有活跃度；而如果是量小、活跃度又小，持续三个季度观察依旧如何，就只能清理掉。”

　　“有进有出，维持持续经营。”她说。