今年政府工作报告首次提出制定“互联网++”行动计划，推动移动互联网+、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。

　　互联网+浪潮席卷今天的中国，正如当年硅谷的互联网创业空前盛况。然而需要引起思考的是，互联网发展趋势究竟如何？互联网的本质是什么？互联网如何“+”其他行业？

　　本期“质变中国”我们探访互联网金融的典型代表—蚂蚁金服。在金融这个领域，互联网正在成为行业巨变的催化剂，传统领地和传统概念正在一点点瓦解。颠覆论，替代说，合作论，各种声音层出不穷。

　　细细梳理蚂蚁王国，这个版图涵盖了银行、保险、基金、第三方支付、第三方理财、小额贷款、金融IT、金融资产销售、个人征信、股权众筹。她称自己为“蚂蚁”，但不经意间已成长为“大象”。她既是一家巨型的金融控股集团，但又不是一家传统的金融控股集团。

　　蚂蚁金服集团总裁井贤栋说，“金融的本质要素就是渠道、数据和技术。如何通过不同的方式更有效触及用户，如何通过技术、数据去创新，通过互联网渠道更有效率，更好地服务到海量的、你曾经难以企及的十倍和百倍的用户规模。”

　　且来听听蚂蚁王国的生存法则。

　　在黄龙时代广场22楼，一间名曰“光明顶”的大会议室左边即是井贤栋的办公室，“光明顶”的右边是一个叫“诚善钱庄”的小会议室，小会议室的旁边走廊里挂满了国家领导人、一行三会高层来视察，或与蚂蚁高管合影的大幅照片。

　　在由蚂蚁金服集团首席运营官(COO)晋升为总裁之前，井贤栋已经担任了网商银行、芝麻信用和天弘基金这三家子公司的董事长。6月5日，他接受了21世纪经济报道的独家专访。

　　之后的一天6月6日就是蚂蚁金服创造的一个节日—信用日。

　　跟“双11”光棍节被淘宝打造成全民电商购物节类似，“双6”也被寄予了打造成全民信用日的厚望。

　　“我们(阿里集团)十几年以来非常注重信用体系的建设。我们相信，信用体系不仅可以为金融所用，也可以为生活所用，服务更多的商业和金融机构。我们相信，信用体系是整个经济活动的基础，是社会的支撑，是所有金融服务的基础。”井贤栋说。

　　在这样的初衷下，不知不觉，这几年蚂蚁金服已俨然成长为一头大象，涵盖银行、保险、基金等多个业务牌照，还将密切留意银行卡清算牌照。

　　井贤栋表示，蚂蚁的生存战略是“平台、农村、国际化”，“今天我们做的是只有20%利润但工作量占到80%的底层标准化产品，这是利润最薄的部分，另外占有80%利润的个性化、差异化的东西我们一直是开放的态度，请其它机构去做。”

　　蚂蚁的战略是不颠覆，与大象合作。这种平台思路也就更具了互联网特色，市场传闻蚂蚁金服估值非常高。

　　对此，井贤栋表示，“目前第一轮融资基本结束，合适的时候会去上市，但上市不是我们的目标。”

　　“平台、农村、国际化”

　　《21世纪》：蚂蚁金服的发展战略被概括为“平台、农村、国际化”，这三个关键词很有意思，农村和国际化不是两极？

　　井贤栋：国际化是帮助中国的消费者购买到全球的商品和服务，让中国的小企业参与到全球的消费市场，让全球的消费者可以购买到中国的产品。全球化中中国人走出去，用中国人自己的支付工具去买东西，我们也很高兴。同时，在人民币国际化过程中，支付宝也可以起到一定的作用。

　　农村战略则是和阿里巴巴集团的下乡战略协同，也配合村淘的业务，让农村的消费者也享受到便捷的支付服务以及其它的金融服务。

　　《21世纪》：如果是专注做平台，为什么要控股天弘基金？

　　井贤栋：控股是因为余额宝是标准化的产品和服务，我们要确保它的安全，想把它做到极致的体验。但更多差异化的产品，希望所有的机构跟我们一起来挖掘。

　　今天我们做的是只有20%利润但工作量占到80%的底层标准化产品，这是利润最薄的部分，另外占有80%利润的个性化、差异化的东西我们一直是开放的态度，请其它机构去做。

　　《21世纪》：蚂蚁金服集团和旗下子公司之间的关系是怎样的？

　　井贤栋：作为母集团，蚂蚁金服没有具体的业务，本身只是投资管理者，集团不干预子公司的业务经营，只在内部提供日常协调的东西，具体业务经营的权利还是在子公司自身。而旗下的子公司，蚂蚁金服部分全资控股，比如芝麻信用，部分只是参股，比如网商银行和天弘基金。

　　《21世纪》：蚂蚁金服旗下拥有银行、基金、保险、支付和小贷等若干个金融牌照，这些板块之间如何实现协同发展？

　　井贤栋：板块之间的协同，最大的要点就是不同业务服务的都是同一个用户，比如一个支付宝用户可能用花呗借钱，流动现金存了余额宝，同时买了我们的保险，将来可能向网商银行贷款。

　　每一个业务板块都有自己最核心的能力，都有机会在某一个节点上做到极致。协同不是靠管理层去命令，去拉郎配。关键是不能忘记了你的用户是谁，要解决什么问题，什么痛点，是不是比别的机构做得更好，而不是同质化竞争。协同发展这是自然而然的东西。

　　《21世纪》：为什么要做征信？

　　井贤栋：我们做芝麻信用，是因为信用体系是整个商业环境的基石。很多商业机构接入芝麻信用，帮助他降低识别的成本，刺激消费，帮助风险控制。同时普通消费者个人也能因为其守信的行为获得更为便捷的体验和更好的服务，比如免押金租车、住店。

　　甚至还可以申请签证，比如说现在申请新加坡签证和卢森堡签证可以凭芝麻分减免资产证明等部分材料。

　　《21世纪》：有新的子公司或业务在孵化吗？

　　井贤栋：没有。我们会先埋首把已有的业务板块做好。支付、投融资、信用和保险的平台，都已经够大了，够我们扎扎实实做很多年。

　　《21世纪》：公司有没有失败的案例？

　　井贤栋：具体到产品来说肯定有，但这是一个磨合和成长的过程。比如刚生下来的小婴儿都不好看，但是会越长越好。

　　不忘初心方得始终

　　《21世纪》：为什么叫蚂蚁？原来公司名称叫阿里小微金融服务集团，现在改名为浙江蚂蚁小微金融服务集团。

　　井贤栋：因为蚂蚁代表了我们的理念：第一，蚂蚁代表小和微，我们服务的是普通消费者和小微企业；第二，我们每一个产品服务都是想为普通消费者和小微企业做些小而美好的事；第三，蚂蚁是非常有团队精神和协同精神的群体，我们希望跟生态伙伴、商家、消费者和不同金融机构之间构建和谐共赢的生态。

　　《21世纪》：蚂蚁金服的初心是什么？

　　井贤栋：不是赚多少钱，通过设计复杂的环节收取超额的利润我们不会做，我们是要让金融服务回归透明，解决用户的痛点，从而实现我们的商业价值。

　　所以我们在考核各业务板块时，不是看贡献利润多少，而看用户使用量。比如蚂蚁小贷从来不接超过一百万的用户，余额宝也不做单笔超过一百万的客户。我们考核小贷的指标也不是看放贷的规模大小，而是看用户的数量，产品反馈和用户体验。

　　我们工作中会不断去review，旗下业务板块有没有忘记初心和使命，有没有把敬畏之心放到前面。因为企业信任我们，商家信任我们，消费者信任我们，我们不能辜负他们的信任。所以我们强调敬畏之心，敬畏用户，敬畏风险。

　　外界经常谈颠覆，“钱生钱”，还有很多什么金融的技巧，我也不太喜欢。不要忘记我们的初心，金融的本质是为经济服务的，这是最重要的理念。我们要讨论的，是我们的用户在哪里，怎么为用户去服务，解决用户的问题，这是核心。我们要知道为什么创新，为谁去创新。

　　《21世纪》：蚂蚁金服跟传统的金融机构之间的区别在哪儿？

　　井贤栋：互联网精神是以客户为中心，我们不是从自身看问题，看赚钱不赚钱，有利可图才去做。我们是从用户的视角看问题，能解决用户的什么痛点才去做。

　　我们每一块业务都很重要，但最重要的是有没有忘记我们的使命和初心，管理更多的是确保思路不跑偏。核心是解决消费者和小微企业在获得金融产品中的问题，比如产品和服务是不是很容易获得，是不是他们真正想要的东西，需求永远在变化，我们需要与时俱进。

　　《21世纪》：个人做什么投资，有买过余额宝或者招财宝上面的产品吗？

　　井贤栋：余额宝和招财宝我都是用户，我们的产品自己当然要用，每一个产品都去买过，再把自己喜爱的产品推介给客户。A股很多年没碰过，证券账户卡都不知道放哪了。

　　在蚂蚁金服工作就是最好的投资，得到的成长和伙伴的关系，都是我们人生财富很大的一部分。而愿景，文化和价值观对我的价值来说，远远超过了物质财富的层面。

　　密切留意银行卡清算牌照

　　《21世纪》：支付宝总部搬到上海去，是不是意味着蚂蚁金服的发展重心要从杭州转移到上海？

　　井贤栋：不是。是全球化的战略需要。今天支付宝这么大一个规模，十年前我们不敢想。现在的支付宝从用户来讲，是全球最大的在线第三方支付公司，是全球最大的移动支付公司。而支付是激活消费的重要手段，线下的创业者、商家和消费者非常多，支付宝帮忙他们解决问题，还有很长的路要走。

　　杭州是一个非常好的地方，被称为孕育互联网金融之都，蚂蚁金服还是有很多业务在杭州，信用、银行、三潭金融都在杭州。支付宝总部搬到上海去是因为国际化的人才需要，再往前走在杭州招聘高端人才是一个很大的挑战。另外也是国际化的业务需要，跟全球化的机构合作，上海是一个更好的平台。

　　《21世纪》：6月1日起实行的《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》对中国银行卡产业发展来说，是一件极为重要的大事，支付宝或者蚂蚁金服在准备申请银行卡清算牌照吗？

　　井贤栋：银行卡清算牌照放开事宜我们在密切留意，跟监管也在保持沟通，我们希望有更好的方式服务更多消费者和更多机构。

　　《21世纪》：如果蚂蚁金服拿到银行卡清算牌照，那么从网商银行的发卡，到支付宝的收单，再到转接清算，蚂蚁金服就形成了银行卡产业链上的一个完整的闭环。

　　井贤栋：闭环在其它公司是引以为豪的，但是蚂蚁不是。我们不看重闭环。还是要做更多的生态，即使拿到银行卡清算牌照，也是希望更多机构参与，服务更多的客户，而不是自己闭环自己来玩。

　　《21世纪》：蚂蚁金服整体上市开始启动了吗？

　　井贤栋：没有。上市没有时间表。目前第一轮融资基本结束，后续会有进展公布。

　　合适的时候会去上市，但上市不是我们的目标。我们的目标还是不忘初心，帮消费者把钱管好，服务做好，信用管理好，把客户服务好，服务更多消费者，而不是被利润给蒙蔽了双眼。