大额存单紧俏 “黄牛代抢”潜藏多种风险

　　存款利率全面下调引发连锁反应，多家银行大额存单出现断货情况。近日，中国证券报记者调研发现，多家银行的各期限大额存单售罄。大额存单供不应求催生黄牛代抢生意。有黄牛称，可利用科技手段等有偿帮助储户抢购新发售或转让区的大额存单。

　　对此，专家提醒，在存款利率持续下行背景下，投资者应尽快调整好心态。黄牛代抢存在个人信息泄露和资金安全风险。投资者需对此谨慎看待，以防财产损失。若追求稳健收益，可做好大类资产配置，在存款之外适当配置低风险的银行理财产品、货币基金以及国债等。

　　大额存单供不应求

　　近日，中国证券报记者查询多家银行手机APP发现，不少银行的大额存单售罄。断货产品从此前的3年期、5年期等中长期大额存单，扩展至3个月、6个月等短期大额存单。

　　工商银行APP显示，该行第六期1个月、3个月、6个月、1年期、3年期大额存单产品均售罄。该行客服向记者表示，“大额存单额度为系统发放，若APP显示无额度，网点柜台大概率也买不到，可再看看其他产品。”

　　交通银行手机APP显示，当前无可购买的大额存单。民生银行手机APP显示，该行1个月、6个月、1年期大额存单均售罄。建设银行、中信银行等手机APP显示，当前在售大额存单仅有1个月、3个月期限产品。

　　建设银行北京地区某支行客户经理告诉记者，“存款利率刚调降，来抢大额存单的客户非常多。目前，我行柜台网点只有3个月和3年期大额存单有少量额度。但3年期大额存单利率和定存利率相同，都是2.15%。3个月大额存单利率是1.4%，定存利率是1.3%。”

　　催生黄牛代抢生意

　　大额存单供不应求，让黄牛盯上了这门生意。记者调研发现，有黄牛在闲鱼APP等平台招揽客户，有偿帮助投资者抢购新发售与转让区大额存单。

　　“出售众邦银行3.65%大额存单抢购方法。按我说的方法来，都能抢到。”闲鱼APP上卖家小吴向记者表示，他可提醒记者该银行发放大额存单新额度的时间。若记者自己无法抢到大额存单，可找他代抢，但需要记者的银行账号及密码。

　　当记者表示是否有其他银行选择时，小吴向记者推荐了另一个人王然(化名)，并称“他有科技手段，你想买的银行大额存单，他那或许有办法。”王然向记者表示，付费800元，可让记者抢到渤海银行转让区大额存单。

　　“我这边点了转让，你那边接盘就好，扣掉费用还能有3.5%以上的年利率。我有方法能让大额存单不被人抢走，你慢悠悠地点就行。”王然说。

　　对于购买者而言，能有多大的利润空间？王然向记者举了一个例子，2022年3月起息的渤海银行5年期大额存单，本金20万元，年利率4.05%。当前，王然以约22万元的价格转让给记者，2027年3月该笔大额存单到期时，记者可获得利息21400余元。减去中介费800元，这笔转让的大额存单年化利率为3.56%。

　　大额存单备受投资者青睐的原因，一方面，相比定期存款有较高利率；另一方面，拥有转让功能。投资者购买大额存单后，若要提前支取，可通过转让给其他投资者的方式，减少提前支取利息损失，实现资金灵活变现。购买方则可获得更多产品选择的机会，有可能捡漏到期限更短、收益更高的产品。

　　某银行工作人员表示，部分自称确保抢到新发售大额存单的黄牛利用按键精灵(模拟鼠标键盘动作的软件，可代替双手自动执行一系列鼠标键盘动作)来操作。对于其他投资者来说，此举并不公平，银行已采取技术手段对其排查、拦截。

　　业内人士提醒，黄牛代抢存在个人信息泄露和资金安全风险。客户支付手续费后，黄牛可能不及时交付存单或存在欺诈行为，导致资金损失。投资者需对此谨慎看待，以防财产损失。

　　专家建议做好大类资产配置

　　各家银行最新的大额存单利率正随着挂牌利率的调整而下调。

　　例如，7月31日，民生银行手机APP显示该行20万元起存的1个月、6个月、1年期大额存单利率分别为1.7%、1.75%、1.85%。而在5月5日，该行手机APP显示上述期限大额存单利率分别为1.7%、1.9%、2%。

　　此外，记者注意到，各家银行1年期及以下的大额存单利率会稍高于同期限定存利率，而两年期及以上大额存单的利率优势已不同往日。

　　以工商银行为例，该行20万元起存的3个月、6个月、1年期、2年期、3年期大额存单利率分别为1.4%、1.6%、1.7%、1.7%、2.15%。该行50元起存的3个月、6个月、1年期、2年期、3年期整存整取定存利率则分别为1.3%、1.5%、1.6%、1.7%、2.15%。

　　此外，部分银行两年期及以上的大额存单利率甚至低于同期限定存利率。厦门国际银行北京地区客户经理小赵向记者表示，该行2年期大额存单利率2.6%，定存利率2.7%。“2年期定期存款正在做活动，所以目前‘抬高’了利率到2.7%。”

　　事实上，对于银行而言，中长期大额存单属于高成本存款产品。此前，不少银行下架了3年期及以上的中长期大额存单。多位专家向记者表示，此举旨在更好地管理负债成本与净息差。

　　国信证券发布的研报认为，为缓解银行净息差下行压力，2022年以来存款挂牌利率多次下调，但由于存款定期化趋势加剧等因素，银行整体存款成本不断上行。2024年存款利率或出现多轮下调。此外，银行会减少对存款的利息补贴等手段，进一步压降存款隐性成本。

　　日前，18家国有行和股份行已完成新一轮存款挂牌利率下调。兴业证券预计，后续中小银行将陆续跟进下调。此次银行主动下调存款利率，同时中长期存款利率降幅加大，有利于银行减少利息支出，缓解存款长期化压力，稳定银行负债成本。

　　业内人士表示，面对存款利率下行趋势，投资者应调整好心态，做好大类资产配置。若追求稳健收益，可在存款之外适当配置低风险的银行理财产品、货币基金以及国债等，而非委托黄牛代抢大额存单。

　　业内人士提醒，黄牛代抢存在个人信息泄露和资金安全风险。客户支付手续费后，黄牛可能不及时交付存单或存在欺诈行为，导致资金损失。投资者需对此谨慎看待，以防财产损失。