近年来，伴随着利率市场化的步伐不断加快，互联网金融已经深入到银行业的经营改革之中。互联网金融具有便于解决信息不对称、成本低、资源配置效率更高的优点，为银行业注入了新鲜活力，改变了传统的商业银行经营模式、盈利模式和服务模式。

　　不可否认的是，作为中小银行的城市商业银行，面临着存贷利差缩小、同业竞争压力持续上升、风险管控难度不断加大等问题的挑战。在这种背景下，城商行开始因地制宜，根据自身特色发展特色互联网金融，使现有的金融体系更加活跃，更加着重服务实体经济，服务小微企业。

　　3月3日，第31场银行业例行新闻发布会在京召开，来自包商银行、营口银行和兰州银行的负责人就各银行互联网金融发展现状及特点作了介绍。

　　包商银行：做互联网金融生态圈的“插件”

　　在此次发布会上，包商银行行长助理刘鑫介绍，2014年6月，包商银行启动了数字化战略转型项目，并确立转型策略和方向。2015年8月28日，该行数字银行业务平台——有氧金融上线，目标是在发挥银行牌照优势的基础上，建立一家全新的、纯线上的互联网银行，也将客户群定位为互联网业态中的小微企业用户和自助能力强、认可线上金融服务的个人用户。截至2015年末，该业务平台用户已超30万，资产总额逾8亿元。

　　“作为一家中小型商业银行，我们的客户基础相对薄弱，因此从一开始就摒弃了‘自建生态’、‘原地转化’的发展思路，而是选择积极地融入互联网场景和生态。”刘鑫表示，基于城商行自身的特点，包商银行选择不做“系统平台”做“插件”的特殊路线，为不同的互联网经济业态中的新经济体服务，进而为围绕各经济体的整个生态圈和生态链中的B端(商户)和C端(个人客户)用户服务，实现多元化的连接。

　　在组织架构上，2014年，包商银行率先建立了高效、扁平的，人、财、物相对独立的事业部制，并逐步建立起一支市场化运作的产品、IT、风控和市场运营团队。数字银行事业部隶属于互联网金融业务板块，是全行四大业务板块之一，匹配单独的财务资源、信贷资源，并实行单独的风险审批策略和人员薪酬考核政策。

　　刘鑫对互联网技术给银行带来的提升高度认可。他认为，大数据有助于对用户和用户行为的还原，进而提高客户获取和客户经营的“精准度”和有效性；在风险防控方面，多维度、多广度的数据能有效防范欺诈的发生，进而有效降低经营风险；在用户体验方面，数据可以是让服务更贴心、更“聪明”，也就是“在恰当的时候，提供客户所需的服务”，通过极致的服务体验提高用户的满意度和用户黏性。

　　营口银行：构建互联网金融小微创新体系

　　“在互联网创新和电商化创新的大潮面前，营口银行把改革创新、网点转型的目标定位于支持实体经济，发展普惠金融，服务更多的小微客户，建立健全互联网金融小微体系。”在发布会上，营口银行副行长林德安介绍，针对小微的特点，营口银行建立了小微体系的四个“互联网金融+”。

　　“‘互联网金融+小客户’，让普惠金融变为现实。”林德安表示，营口银行将微信银行、手机银行、网上银行、智能营业厅、直销银行、VTM(远程柜员机)等资源加以整合，令客户可在线开通电子账户，并通过遍及城市的线下网点将电子账户升级为正常账户。

　　在小客户的基础上，该行还着力打造“互联网金融+小商圈”模式，助力智能社区，整合资源完善O2O(线上到线下)商圈，充分利用营口银行遍布全城的线下网点来满足社区生活的金融需求。

　　另外，营口银行还利用“互联网金融+小农业”与“互联网金融+小企业”的形式，走出惠农惠企的新路径，降低成本，提高效率。

　　据了解，截至2015年末，涉农贷款余额超过130亿，惠及3000余农户，两年来营口银行涉农贷款年均增长15%以上。近年来，营口银行累计信贷投放超过3000亿元，其中90%以上的信贷资源投向了中小微市场。

　　林德安强调，正是依托互联网金融创新的小微融资系统，在经济下行的市场转型期，营口银行依然保持着稳健发展的势头。截至2015年末，营口银行资产规模已突破1000亿元，存款规模突破800亿元，拥有10家分行，超过100家网点。各主要经营指标在辽宁省城商行中名列前茅，存、贷款市场份额在营口地区始终保持第一。

　　兰州银行：搭建平台 植入技术

　　自成立以来，兰州银行就秉承着“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，坚持走差异化、特色化发展之路。

　　在发布会上，兰州银行行长助理何力指出，该行自2012年起就开始谋划互联网金融发展规划，并全面布局向互联网金融转型。“我们结合互联网技术与自身传统优势，围绕‘用户、交易、信用’三大基础数据，采用‘全面布局，逐点突破，小步快跑，融合创新’的发展策略，着力打造‘互联网金融服务生态圈’。”

　　据了解，近几年，兰州银行在互联网金融生态圈构建方面已取得阶段性成效。

　　何力介绍，2014年，兰州银行积极响应省市政府发展电子商务的号召，创建了与兰州“民情流水线”工程相结合，融合兰州市电子政务、电子事务、电子商务为一体的“三维商城”电子商务平台。

　　截至2015年12月31日，该平台累计注册会员52万户，累计订单147.5万单，累计金额2.6亿元，商家入驻数量2100户，商品种类达11000多种，间接贡献税收3000余万，在运营过程中带动6000余人就业。

　　另外，该行依托甘肃省农业大省的特点，积极创新“三农”服务手段，推出“农村三权流转平台”、“网上供销社”等互联网“三农”业务模式。

　　其中，农村三权流转平台激活了农村“三权”流转，使“三权”成为融资抵押物，让农民能贷上款。而网上供销社则通过开设惠农政策、精准扶贫、“三农”服务、普惠金融、生活服务、慈善公益、教育卫生、供销商城等八大平台模块，进一步实现了线上线下业务互通，整合盘活了实体经营服务网点，形成了“互联网+供销+银行+消费者”的创新的现代供销流通模式。

　　在各个平台搭建的基础上，兰州银行继续将互联网技术与金融业务高度融合，实现各个平台的互联互通，初步形成互联网金融生态体系。