民营银行是银行业改革的“重头戏”。首批5家民营银行目前发展状况如何？

　　近日， 这5家民营银行公布了成立以来的“成绩单”： 截至目前，5家银行总资产已突破500亿元。不光如此，他们潜心挖掘目标客户，探索适合自身定位的业务模式，在银行业掀起了一股清新的创新之风。

　　在创新原动力和政策规则之间探索前行，贷款业务大部分集中在小微企业

　　数字是最好的“标尺”。5家民营银行向市场交出了一份不俗的经营业绩：截至10月底，首家获批开业的民营银行——微众银行首款互联网金融产品“微粒贷”客户数已过200万户，交易金额近70亿元，贷款余额超过40亿元。同时代销理财产品的“微众银行APP”开户数已近50万户，管理资产超过150亿元。

　　与微众有同样互联网“基因”的网商银行也已累计为约30万家小微企业和个人经营者提供互联网化的经营性贷款，累计放贷约35亿元。

　　其他三家银行更接近于传统银行，主要通过线下网点面向区域性客户提供传统金融服务，并辅之以互联网渠道建设。其中华瑞银行截至今年第三季度总资产接近170亿元，共实现营业净收入1.34亿元。

　　“一家银行必须至少经历一个完整的经济周期，包括经济上行和下行，才能最终成熟起来。我们五家新生银行，能有这样的发展速度已经算是不慢的了。另外我们都建立健全了治理架构，而且都在积极探索特色化的经营模式，成绩不错。” 上海华瑞银行董事长凌涛说。

　　在筹建之初，这5家民营银行就有差异化的市场定位。如今，他们在创新原动力和政策规则之间探索前行。

　　“由于市场竞争不断加剧，不同细分市场之间的界限很难区分。加之受制于远程开户的限制，目前几家民营银行在受许可的业务范围上和普通银行没有明显的差异，定位基本都集中于小微企业和个人消费者。但由于个人业务涉及的资质限制相对较多，获得许可需要一段时间，目前阶段，几家银行贷款业务大部分还集中在小微企业。” 中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说。

　　在细分市场上的竞争力会逐渐显现，基于互联网平台的产品和模式创新一举多得

　　“现在民营银行不少业务资格还有待批准，或受到监管的限制，要判断5家民营银行真正的差异化模式及其发展潜力，还需要很长时间的观察。在战略明确、定位清晰的前提下，这些银行在细分市场上的竞争力将会逐渐显现出来，成为我国银行业体系极具生命力的组成部分。”曾刚把初生的民营银行比作是刚刚2—3岁的小孩，未来前景可期。

　　互联网金融是民营银行未来发展的一个主要方向。曾刚分析，民营银行可基于互联网平台创新产品和模式，一是可以充分发挥互联网渠道低成本、广覆盖的优势，弥补物理网点和人力资源的严重不足；二是利用互联网和大数据，可以缓解信息不对称问题，批发式开发小微企业和个人业务；三是可以实现银行“轻资产”的发展，以突破注册资本金较小对民营银行业务发展形成的制约。

　　网商银行行长俞胜法介绍，目前该行运用大数据帮助筛选客户，计算违约率、违约损失率，不断修正风险控制模型，并利用大数据检验整个业务和流程，评估银行业务。

　　“大力发展民营银行能在增加金融供给的同时，促进金融体系完善和效率提升。” 民生银行首席研究员温彬说，民营银行自成立之初就制定了差异化的发展战略，重点发展普惠金融，在经营上体现出差异化的区域、行业和客户定位，未来要摒弃拼资本、拼规模、拼网点的传统发展模式，利用互联网、大数据等技术优势提升风险控制水平，实现对客户的精准营销和服务，培育自身的核心竞争力。