在利率市场化、金融互联网化的大趋势下，商业银行转型迫在眉睫。今年以来，各种概念银行相继推出，从e-ICBC到最近的百信银行、交易银行，再到M-bank等，概念银行的噱头层出不穷。但事实上，概念银行的真正发展要受到产品的创新速度、合作方的融合等多方面考验，概念银行能否令传统银行重新焕发生机还需要时间的验证。

　　概念银行迭起

　　从深度触网到模式再造

　　说起概念银行，最新开展动作的当属中信银行。上周，中信银行整合原有的交易银行业务，推出“交易+”品牌，旗下涵盖e收付、e财资、e贸融、e电商、e托管、e渠道六大子品牌和16个特色产品，在对公业务领域深度进行互联网化。而不久之前，中信银行刚刚与BAT之一的百度合作推出百信银行，加强零售业务的“触网”程度。

　　此外，另一家股份制银行恒丰银行近期提出了3.0版转型的说法，创新设立M-Bank板块，从而实现网点的革命。根据该行目前的设想，“在M-Bank之下，今后银行的物理网点不会大量铺设，线下网点将是完全智能化的网点，更多的业务要依靠线上，依靠中后台的科技支撑来做，银行因此也能减少大量的人力成本”。恒丰银行董事长蔡国华表示。

　　事实上，这波概念银行风头的兴起，源于工商银行今年3月推出的e-ICBC。面对互联网金融的冲击，这家宇宙级银行率先推出了自己的互联网金融战略，其中包括3个平台级产品融e购、融e联和融e行。随后，工行又推出了“三平台、一中心”的e-ICBC 2.0版本，新增加的“一中心”就是9月底挂牌的网络融资中心。根据工行行长易会满的介绍，目前工行网络融资总规模约4500亿元，今年底前的目标是突破5000亿元大关，五年后则将实现网络融资总额达3万亿元、客户3000万的目标。届时，工行将成为全球第一网络融资银行。

　　而据北京商报记者获悉，目前仍有银行正在筹备推出旗下的互联网银行品牌，促进业务的深度互联网化。

　　从上述情形不难看出，目前概念银行的推出多是以“深度触网”作为主题，而这不仅仅是将业务搬上互联网这么简单，背后反映的是银行经营模式、思维模式的转变。

　　以最新面世的中信银行“交易+”为例，在以往的银行经营模式下，产品是业务开展的导向，银行的思路是按产品条线进行产品开发、设置组织架构、配置人员费用等资源，而交易银行则是以客户为中心的业务模式，银行将更容易挖掘存量客户需求，通过多种业务的交叉销售，甚至是机构之间的合作，获得新业务的增长点。

　　工行的网络融资中心同样是对银行原有信贷模式的改造。根据易会满的介绍，工行将把信贷业务分为专业化和标准化两大体系。对于一些大企业、大项目融资和个性化、综合化的金融服务需求，工行将主要靠专业化的融资经理团队来服务；对于贷款额度较小、信息对称、适合标准化的信贷服务，银行会运用互联网与大数据建立风险控制模型，实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。

　　概念的背后

　　业绩压力迫使银行转型

　　在概念银行频出的背后，其实是银行黄金时代的远去。不良贷款上涨、利润增长直线下降，令银行员工收入大幅减少，银行高管纷纷跳槽，基层员工排队辞职，都表明现在银行的日子并不好过，而这种日子将会持续很长一段时间。

　　数据显示，截至2015年9月末，16家上市银行不良贷款余额达9079.79亿元，较年初新增2396.44亿元，已经接近2014年全年新增量。不良资产进一步恶化的趋势难以逆转。在利润方面，16家上市银行中，仅有北京银行、南京银行、宁波银行以及平安银行4家利润增速仍保持在两位数；工、农、中、建、交五大国有银行前三季度的利润增速均跌落至1%以下；其他银行中，利润增速超过5%的仅有4家；甚至有银行出现了单季利润增速为负的情况。

　　一位中小银行员工透露，现在银行的工作很不好干， 由于宏观经济环境的影响，现在信用风险扩散蔓延有所加快，许多贷款无法收回，存款、理财产品等业绩考核压力有增无减，而且上升通道太窄看不到升职的希望，工资福利也比以前要低，很多同事都在给自己找退路。

　　在分析人士看来，互联网金融、利率市场化的冲击加快了传统银行转型的进程。许多银行开始将原有的业务进行改造升级，通过业务创新、产品创新、服务创新，挖掘自有用户的潜在需求。

　　成效待考

　　概念银行不能只是概念

　　在转型压力下，概念银行的频繁推出固然能为银行整合、梳理、完善业务条线，但能否实现真正融合、推进业务发展还要看各家银行的功力如何。

　　北京商报记者获悉，目前中信银行与百度合作推出的百信银行正在申请直销银行牌照，而且人员搭建也尚未完成。从纯互联网银行微众银行的过往发展来看，传统银行业人才与IT技术人才的观念、风格均有明显不同，以创新为主导的互联网思维、以风险为先的商业银行思维的磨合并非易事，因此也导致了微众银行高管层相继出走。百信银行未来也将面临同样的问题。

　　众所周知，在互联网金融领域，通过“爆款”打天下的案例屡见不鲜。例如蚂蚁金服的余额宝、腾讯的微信红包，都是在短时间内获得大量关注，进而带动其他业务发展。而工行的e-ICBC战略发布半年多以来，并未给人耳目一新的感觉，融e购试水跨境电商，相继上线韩国馆、新加坡馆和加拿大馆；手机银行全面升级，对工行和非工行客户全面开放。虽然各个项目有条不紊地进行拓展、场景叠加，但预期中的“爆款”仍未出现。

　　一位银行从业人员表示，银行业转型的关键，与改革意识、创新体制机制、提升信息化水平、加强人才储备等因素都有关系。例如之前银行业蜂拥推出的直销银行，就显然不是一项成功的产品，这其中固然有可销售产品较少、很难形成客户黏度的因素在，更核心的是，直销银行并未实现法人化，许多银行的直销银行是隶属于网络金融部或电子银行部，最好的也不过是事业部，独立法人直销银行，但没有成立独立法人，就意味着没有自主权，难以打破银行固有的管理体制。

　　交通银行副行长、首席信息官侯维栋指出，当前的“互联网+”更多的是以互联网为渠道，将原有的线下服务以互联网的触角更便利地提供给客户，但本质并没有为客户产生实质的增值服务，也并不能脱离线下服务而单独存在。“对于传统商业银行来讲，要适应当前‘互联网+’的时代特征发展互联网金融，可以借鉴互联网金融的成功经验，包括IT技术的使用、大数据的收集与分析、闭环生态圈概念、迭代开发模式等，积极拥抱互联网，布局互联网金融发展等。”