眼下，受到中国经济增速放缓和结构调整影响，加上利率市场化的倒逼及互联网金融冲击，银行业的日子越来越不好过。净利润增速放缓，不良贷款攀升，是摆在银行面前的现实问题。

　　截至9月末，16家上市银行不良贷款余额达到9080亿元，较年初新增2396.44亿元，已经接近2014年全年新增量。16家上市银行共计实现净利润10360.5亿元，平均日赚38亿元。不过，国有大行、股份行、城商行净利润增速出现分化。值得注意的是，中国银行、交通银行第三季度净利润负增长。分析师预计，若经济延续疲弱局面，2016年大行的净利润增速或面临负增长的压力。

　　中国银行、交通银行第三季度净利润“负增长”

　　尽管前三季度上市银行净利润依然保持增长，但增幅显然大不如前。国有大行的净利润普遍在同比零增长左右徘徊，股份行大多在5%到10%之间，而城商行的增速则普遍在10%以上。

　　五大行中，工商银行实现净利润最多，达到2217.61亿元；建设银行以1915.57亿元净利润紧随其后；农业银行、中国银行、交通银行的净利润分别为1532.10亿元、1378.74亿元、520.4亿元。

　　今年前三季度，农业银行不良贷款率达到2.02％，超过2%。除了不良贷款规模增幅较大，银行不良贷款拨备覆盖率普遍降幅明显，三季度，中国银行和工商银行的拨备覆盖率已接近银监会要求的150％红线。

　　中国经济网记者发现，虽然国有大行前三季度的净利增速还在维持增长，但从单季（第三季度）同比数据来看，中国银行和交通银行的净利润已经出现了负增长。中国银行第三季度净利润为407.99亿元，较去年第三季度的414.09亿元减少了6.1亿元，是2009年以来第一次单季利润同比负增长。交通银行第三季度净利润为147.16亿元，较去年同期减少0.33亿元，去年三季度净利润为147.49亿元。分析认为，在经济下行压力增大，货币宽松的大环境下，以传统的息差收入为主要净利来源的经营模式，使得国有大行的业绩增长缺乏动力。

　　兴业证券研报认为，中国银行拨备覆盖率下降至 153.7%，接近监管要求的150%标准。在不良继续暴露，拨备接近监管要求下限的背景下，中国银行的业绩将继续受不良拖累。

　　平安证券研报认为，交通银行净息差2.24%，环比下降 3bps，主要仍受利率市场化及2015 年前三季度5次降息的影响。考虑到降息及经济下行压力仍然较大，平安证券下调交通银行2016 年净利润增速至0.6%。该行作为银行混改的排头兵，交行混改的落地情况仍然值得关注。不过，交通银行在三季报中表示，该行持续做大做强理财业务、交易型业务、创新型业务，财富管理经营特色进一步彰显，非利息收入贡献度显著提升。

　　成长动能不足 银行业好日子已过？

　　中国经济进入新常态，银行赚钱难度也在加大，以往规模高增速、业绩高指标、利润高增长的时代一去不复返。

　　从三季报数据来看，银行的盈利动能和空间都在不断压缩，而资产质量仍在继续恶化。爱建证券的研究报告称，2015 年第三季度，上市银行营业收入合计同比增长 9.89%，增速较上季度微升 0.46 个百分点，较上年同期回落 5.08 个百分点，成长动能明显不足；净利润合计同比增速为 1.40%，较上季度回落了 0.23 个百分点，较上年同期回落了 6.35 个百分点，净利润增长乏力。

　　“随着银行进一步地调整盈利结构，提升经营管理效率，经过行业调整期的阵痛后，未来有可能迎来拐点。而资产质量的改善则更多地依赖于外部经济环境。” 爱建证券的研究报告称。

　　《国际金融报》报道称，上海财经大学金融学院教授奚君羊在接受采访时提到，前段时间是银行高管纷纷跳槽，现在是基层员工排队辞职，这些现象都表明现在银行的日子并不好过，而这种日子将会持续很长一段时间。

　　据21世纪经济报道，标准普尔金融机构评级资深董事廖强11月5日在记者会上表示，预计截至2016年底，上市银行的不良贷款率将从目前的1.5％左右，上升到3%，2017年形势会更加困难。部分无法承压的小型银行或难逃关闭或被收购的命运。

　　虽然政策放松有助于维持经济增长速度不快速下滑，并且能提高资产质量，但这是以牺牲银行盈利能力为代价的。“过去中资银行的利润率一直高于实体经济，所以现在需要银行业反哺实体经济”， 他坦言，并预计明年银行的净利润将呈现负增长。同时，金融市场化的推进令银行的盈利能力持续受压。

　　近日，银监会政策研究局副局长廖媛媛在银行业盘点“十二五”展望“十三五”的新闻发布会上也坦言，银行业的利润增速有所下降，这是跟经济调整息息相关的。相信在实体经济的改革、转型、发展当中，也可以更好地带动银行业去解决不良贷款的问题，通过银行、企业、政府、市场共同的努力，能够使得企业和银行都能够平稳地渡过结构的调整和经济暂时下行的一个阶段。