存款是银行经营的基础，其增长状况是判断银行竞争活力的重要依据，对于苦于“吸存难”的小型商业银行，尤其如此。经过几年快速发展之后，近年来村镇银行显示出一些隐忧，其中，存款增速明显放慢值得关注。

　　2012年和2013年，我省村镇银行存款增速大体上是全省金融机构的3倍、农信机构的2倍；到今年上半年，则与全省金融机构、农信机构大致相仿，甚至还略低于农信机构。到今年6月末，存款负增长的村镇银行数量升到20家，占比30.77%。有如此多的机构出现存款负增长，负增长机构的比重又不断上升，达到30%，肯定意味着有一些机构在趋向边缘化。

　　实际上，我省村镇银行的优劣分化相当明显。好的如开业约4年的温岭联合，存款持续快速增长，今年6月末存款余额已达39.57亿元，名列全省第一。较差的开业两年多后，存款余额才900多万元。又如，由某大银行主发起的村镇银行，今年6月末，不良贷款率已经突破20%。总体上看，由大银行主发起的村镇银行，业绩相对欠佳。目前，我省由大银行主发起的村镇银行共有13家，今年6月末，其中5家的存款为负增长，占比38.46%，高出全省平均值近8个百分点。

　　横向对比，可以发现村镇银行业绩的优劣主要取决于主发起银行的观念与举措。村镇银行合理的市场定位是，主要面向规模以下小企业、个体工商户和农户，发放个人经营贷款。如果主要定位于向规模以上小企业发放公司贷款，那么，由于这类客户的信贷饱和度高，村镇银行又资金实力弱、附加服务少，在竞争中处于劣势，很难争取到优质客户，从而很容易发生不良贷款。一旦不良贷款率飚升，则最终势必影响业务拓展，导致存款下降。

　　由大银行主发起的村镇银行之所以绩效欠佳，首要原因是由于大银行没有放下身段，不接地气，难以有效地支农、支小并实现存款快速增长。部分村镇银行出现存款增长疲劳症，根源在于一部分主发起银行的重视度不够，随着管理力度松懈，存款增速进而放慢。相反，业绩优良的村镇银行，主发起行均为“支农、支小”优秀的城商行与农商（合）行，有较大主动性，主动作为，争夺这块市场。

　　村镇银行还是发展普惠金融中不可缺少的重要方面军。众所周知，为发展普惠金融，需要大量发展小型金融机构。村镇（社区）银行与网商银行各有千秋。在近几年出现的小型金融机构中，村镇银行是最具效率与发展前景的。数据显示，截至今年6月末，全省村镇银行已开业71家，县域覆盖率达到75.6%，名列全国各省（市、区）前列，为服务地方经济做出巨大贡献。网商银行有广阔的发展前途，但是，它不可能完全取代线下银行，这在早已进入信用经济的欧美发达国家是如此（美国尚有7000家左右的社区银行），我国也将如此。

　　因此，我省应当切实重视村镇银行的发展，充分利用我省的有利条件（尤其是有着一批优秀的主发起银行），努力造就出一大批活力充沛、“支农、支小”坚定的优秀村镇银行。从当前实际出发，应当实行“调整、发展”方针。

　　一是调整，要运用重组、转让、收购及其他必要措施，改造那些缺乏活力的、边缘化趋向严重的村镇银行，进而提高我省村镇银行的总体活力。对于业绩很差的村镇银行，要大力督促其主发起银行加强管理，或者重组、转让; 对个别业绩较差的村镇银行可以处置或转让; 对于“边缘化”趋向严重的村镇银行要鼓励重组、转让，并且鼓励优秀的主发起银行接盘; 对于市场定位偏差的村镇银行，要多方督促，帮助改进；地方政府应当动用财政杠杆。

　　二是发展。首先，主办村镇银行要坚持“自愿”原则，在“我要干”的银行中选择优秀者担任主发起银行，尤其是经过实践证明村镇银行办得好的银行。其次，在此基础上，继续大力发展村镇银行，不但要早日实现“全覆盖”，而且应当允许一些县（市、区）有2~3家。再次，争取在尚无城商行的丽水市、衢州市设立地市级总分行制的村镇银行。这类村镇银行具有组建成本低、管理成本低、监管成本低和服务地域广的好处。最后，争取让那些一直在从事金融服务微小企业的人士，有机会主发起民营的村镇银行，进而造就一批像当年的泰隆城信社那样的民营村镇银行。

　　（作者为浙江金融职业学院教授、浙江地方金融发展研究中心副主任）