备受市场关注的微众银行终于打破沉寂，近日低调推出首款互联网小额信贷产品“微粒贷”。据了解，这款产品主要针对QQ用户，日息万分之五，年化利率18%，采用分期付款方式，与信用卡透支定价类似。目前，微粒贷首批客户将采取“白名单”机制在小范围内进行邀约，客户数量并不高。

　　据悉，微众银行将通过腾讯大数据系统来完成对贷款用户的信用审核，下一步微众银行还将扩大微粒贷开放范围，并计划在微信钱包中上线。市场人士认为，相比其他纯网络贷款的同类产品而言，微众银行首款产品并无突出创新，低于市场预期。与此同时，基于人脸识别技术的远程开户试点落地尚未有具体的时间表，这也给微众银行后续产品创新带来较大不确定性。

　　主打大数据征信模式

　　5月15日，有关“微众银行首款产品上线”的消息开始在朋友圈流传起来，不少已获有内测资格的用户纷纷上传微众银行新产品“微粒贷”的相关细节和情况。据用户反映，这款被视为互联网最小额的信贷产品，已经被置入手机QQ客户端QQ钱包中的“金融理财”界面，用户获得邀请后即可开通使用。

　　微众银行相关负责人介绍，微众银行此款信贷产品具有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点，首批面对的客户采取“白名单”机制，微众银行内部通过一定的规则筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位的用户，范围主要以腾讯和微众银行内部为主。

　　从产品内容看，微粒贷是一款基于互联网信用的小额信贷产品，获得授信咨客的客户可在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息万分之五，年化利率18%。微粒贷将在向客户开放前就完成审批，纯网络式自动放款给用户。内部人士透露，未来微粒贷产品还将施行差别化定价机制。

　　不过，在不少业内人士看来，备受市场关注的微众银行所推出的首款产品并未超出市场现有的产品范围，来自传统银行、阿里巴巴旗下蚂蚁金服的互联网小额信贷产品同样具备“小额、低息、流程快速”的特点，微粒贷产品整体创新性低于市场预期。在征信方式上，尽管各家的数据来源不尽相同，但互联网数据会否能有效专为一定贷款信用额度仍存争议，微众银行征信模式将考验数据源有效性，并将进一步影响后续业务的开展。

　　远程开户试点落地难

　　值得注意的是，曾以人脸识别技术作为核心特色的远程开户试点，目前并没有获得实质性进展，这也令包括微众银行在内的多家银行在进行新业务和新产品开发等方面面临较大不确定性。银行业内人士透露，目前已有多家银行开始探索人脸识别技术的远程开户体系，但基于账户体系安全性考虑，人脸识别技术实现的身份验证可靠性待定，目前监管层方面并没有明确进行表态，远程开户并无具体的时间表。

　　从上述微粒贷产品看，主要是通过QQ钱包作为主要推送平台，微信银行将资金转入到由用户绑定QQ钱包的个人银行卡账户中，而QQ钱包后台则依靠财付通的第三方支付账户体系，这也意味着微粒贷从贷款方法、还款、收息等资金结算动作均将通过财付通账户通体系中完成，微众银行自身并没有完整的银行账户体系。

　　上述银行业人士分析，由于目前的监管政策客户凯里银行账户必须进行面签，在监管尚未放开的情况下，基于纯网络平台的微众银行不得不通过腾讯旗下其他业务平台和支付账户体系得以实现新型网络信贷业务。由于用户并未在微众银行开立账户，则不存在绕开面前限制进行业务创新的问题，微粒贷短期功能更加类似小贷公司，以自有资金向用户发放贷款，满足小额信贷需求。据了解，为化解账户缺失导致的存款资金难题，微众银行开始积极采取“同业合作”策略，与多家传统银行展开合作，以确保在原有市场格局下寻找业务发展空间。