大学生信用卡“开正门”防风险

　　大学生是否需要信用卡？如何树立良好的信用观念？随着9月开学季的到来，这些问题再次成为关注焦点。多位业内人士对经济日报记者表示，校园金融服务要坚持“开正门、防风险、正观念”。

　　对于备受关注的大学生开办信用卡一事，记者走访北京地区的多家银行网点发现，目前普遍推荐大学生“办副卡”，即与其父亲或母亲的信用卡绑定，开办一张父母信用卡的副卡，所有欠款由父母偿还。

　　那么，大学生能否脱离父母独立开办信用卡？部分商业银行明确表示，大学生不能独立申请信用卡，因为他们尚未工作、无收入、无还款来源；部分商业银行表示，大学生可以尝试申请信用卡，但此申请可能被风险控制系统拦截，即便通过了审批，信用卡的额度也很低甚至为零，相当于银行为大学生提供了一张“借记卡”，但该卡附加了信用卡权益，如电影、餐饮优惠和积分等。

　　大学生信用卡业务收紧具有历史原因。此前，乘互联网金融的东风，部分未经监管审批的机构违规开展校园贷款业务，一度乱象频出，如滥发高利贷、暴力催收、裸条贷款等，严重侵害了大学生的合法权益。为此，金融管理部门、教育部、人力资源和社会保障部于2017年联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称《通知》），要求疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理。

　　如何打开正门？《通知》明确提出，鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率；经监管部门批准设立的机构，在风险可控的前提下，根据大学生群体的风险特点，开发既能满足大学生需求，又能有效控制风险的校园金融产品。

　　大学生有哪些金融服务需求？“大学生处于学习成长的阶段，多数人首次离开家庭进入校园，除了学生补贴、兼职收入等，暂未产生独立的收入来源，但会发生衣食住行等消费行为。”中国工商银行总行个人金融业务部网络金融处副处长江忠明说，其金融服务需求主要集中在以下5个方面。一是账户管理需求，以“校园一卡通”为代表；二是金融知识普及与消费者权益保护需求，以反诈、投资者教育资讯为代表；三是支付需求，以美食、出行、休闲娱乐等消费为代表；四是融资需求，以部分毕业生、准毕业生的创业、购房、家装、购车需求为代表；五是日常理财需求。

　　江忠明介绍，为了更好满足以上需求，工商银行于今年6月至8月，以“帮助青年择业、支持青年创业”为主题，面向全国应届毕业生、准毕业生，结合毕业消费、择业就业、入职发薪、租房安家等场景，邀请外部专家讲解择业资讯，推出代发工资、办卡优惠等入职礼包以及创业、安居等金融服务方案。

　　打开了正门，更要堵偏门。招联首席研究员董希淼认为，一方面，要采取多种措施，加大整治力度，坚决遏制违规借贷无序蔓延。其中，公安、法院等部门要主动、及时介入套路贷、高利贷、暴力催债等违法行为，有关部门要加强配合、协同发力，防止非法“校园贷”死灰复燃；另一方面，正规金融机构提供校园信贷服务时，要加强对第二还款来源的审核，从源头上把控信贷风险，坚持“刚性扣减”原则，金融机构在授信审批、额度调整时，在本行核定的总授信额度的基础上，要扣减申请人在其他金融机构已获得的累计信用卡授信总额，从而避免过度授信、多头授信。

　　从长远来看，还要进一步正观念、补教育。近期，多地金融管理部门已开展了“金融知识进校园”活动，帮助大学生树立理性的投资消费理念、提升金融风险防范能力、提高金融素养。“信用是经济身份证，是大学生的隐形简历。”董希淼说，大学生要理性借贷，借贷后要及时还贷，确保自身的信用记录良好，杜绝过度消费、过度借贷。同时还要保护好个人信息，切忌轻易通过网络途径贷款，向非法金融机构泄露个人信息。 （经济日报记者 郭子源）