泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军：通过产品和服务创新 推动广义第三支柱投资模式的发展

　　中国网财经9月3日讯 今日，2022年服贸会期间中国保险业高质量发展论坛召开，论坛主题为“护航经济大盘 推动保险业高质量发展”。

　　泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军表示，长寿时代来临，客户的需求发生了本质的变化，就是死亡保障的需求降低，长寿、健康和财富的需求持续上升。但是在解决长寿的需求的过程中，筹资的模式是面临很大的挑战。保险业的高质量发展的未来基本道路，就是要深度地围绕长寿社会客户需求的变化，推动产品创新、筹资模式创新和服务模式创新，专注于主业，在主业上面去进行深度的延伸和发展。

　　以下为部分演讲实录(请以实际为准):

　　今天我们看到中国的人寿保险行业依然处在一个结构性调整的阶段，可能这条路高质量的发展是必由之路，特别是我们看到今年我们首次出现了寿险业的保费负增长。同时，右边这张表也看到，我们统计了最大七家寿险公司的新单价值，总新单价值相当于最高峰时候打了6.6折，下滑了40%多。这是一个行业面临的很大的挑战。

　　同时，再进一步看一下，人寿保险行业最核心的就是两个大的产品，一个是年金产品，一个是重疾。在年金产品里面，虽然总保费保持了一万亿的水平，但是新单保费已经从八千多亿下跌到去年的2400亿，重疾市场特别是这两年持续在负增长。

　　同时，我们最仰仗依赖的代理人的队伍，增员的红利已经释放完了，从2019年开始，从900万的代理人的队伍萎缩到去年的590万，今年还在继续下滑。我们代理人的产能和美国、日本等国际水平的差不多1/20，有巨大的差距。

　　这样的结构性调整的背后，实际上是需求结构的变化，以及金融行业内部竞争的结果。在国际上，比如说我们看美国的寿险行业也发生过这样的历史，大家看到从上世纪80年代到2021年，寿险行业在头部的20大金融机构里的市值占比，从40%几乎跌没了，是2.1%。在个人退休账户占比中间，寿险公司也基本上被竞争挤出了市场。现在在美国最大的保险公司是健康险公司，像大都会这样现在只有500亿美金的市值。

　　这个背后的原因是结构发生变化了，传统的人寿保险在历史上是为了解决死亡风险的保护而产生的。但是今天我们说人类正在进入长寿时代，低生育率、低死亡率，人口寿命每十年延长两到三岁，这三年疫情是例外。人口结构呈柱状结构，死亡的风险保护已经不是主要的问题。最主要的问题是为养老筹资的问题，为养老长寿带来的健康需求的筹资问题。所以我们说长寿时代，人活的平均寿命更长了，需要更多的养老金。另外一方面，长寿时代又是一个健康时代，整体的健康的需求在两方面，一方面是人人长期带病生存。大家看到我们现在主要的疾病的损失是在脑卒中、心脏病、肿瘤等等，平均带病生存时间9年，同时这几年新的状况，就是传染病并未远去，尤其冠状病毒的影响，更大的是对老年人的挑战。

　　长寿时代来临，客户的需求发生了本质的变化，就是死亡保障的需求降低，长寿、健康和财富的需求持续上升。但是在解决长寿的需求的过程中，筹资的模式是面临很大的挑战。传统上，在农业社会我们是靠家庭的互助来解决养老和医疗的筹资。在工业化时代，主要是用社会的现收现付的第一支柱和第二支柱的养老金和医疗保障、社会保险制度来解决代际的共济。但是随着长寿时代的来临，这种传统的不管是家庭互助还是代际，用年轻人养老人的这种筹资模式，已经难以为继，这是一个全球共同面临的问题。所以必然会走向发展积累制为特征的第三制度。所以我们的养老金、社会保障体系还有很长的道路要走。

　　在未来，如果中国的人寿保险行业要走向高质量的发展，我个人的观点就是要在产品上真正围绕长寿社会来临以后，老年人的养老服务的需求和筹资的需求。但是在筹资端，养老通常会面临大家有一个叫做心理的惰性，因为只顾当下。我们做过一个客户的调研，60%的人对未来的养老的预备要多少钱，这个预计是不足的。是先解决当下的。

　　第二个筹资上的问题，就是人们通常习惯于追求短期的高收益，但是这种短期的高收益市场，我们在养老最主要的目的是等到退休要花钱的时候，这个账户能够获得长期、稳定的收益。所以保险公司把自己的核心定位不应该是在短期的市场上，而应该是在长期的年金的市场上。年金的筹资，最主要是要发挥复利的效益。

　　年金筹资，西方国家靠的是税收的杠杆。但是在今天我们国家，今天我们的个人所得税的纳税人口目前估计的数量是在在六千万左右，所以要解决更大范围的面，要调动大家筹资的积极性，可能更主要的真正去解决老年人口对养老服务的真实的需求。所以泰康也是在十几年前做了这样一个尝试和探索，向养老服务的纵深去发展。但是根本的在主业上面去延伸，最主要是解决养老服务的真实需求，由此来推动大家对长期年金的积累。

　　另外一个筹资的领域，就是健康。因为健康保险的筹资最大的障碍是逆选择。保险公司为了要对抗逆选择，采取了大量的控费的手段和措施，成本就会很高。所以怎么样把健康的筹资规模做大，这更大程度上也是要靠杠杆。这个杠杆就是第一支柱和第二支柱，二三支柱之间的互动和促进。

　　与此同时，我们认为保险的本质就是解决人的生老病死的问题，所以今天我们的医养的服务还不能够完全适应高速推进的长寿社会的发展和老龄化的发展。我们医养在中高端的供给侧是总量不足的。第二，在急性期治疗以外，我们的康复、护理、老年的长期护理、安宁疗护前端，这些也存在结构性的问题。所以说保险业的高质量发展，未来的基本道路，我们认为就是要深度地围绕长寿社会客户需求的变化，推动产品的创新、筹资模式的创新和服务模式的创新，专注于主业，在主业上面去进行深度的延伸和发展。

　　这是我想跟大家分享的主要的观点。

　　任何一个行业，最终商业核心的目的是以人为本，所以泰康提出来“初心不改，创新永续，商业向善”，不断提高效率，最终去以人民为中心，实现为人民服务的理想。

　　谢谢大家！ (以上根据演讲速记，请以实际为准)