中国银行业协会发布《中国银行卡产业发展蓝皮书(2023)》

　　中国网财经9月28日讯 2023年9月，中国银行业协会发布《中国银行卡产业发展蓝皮书(2023)》(以下简称《蓝皮书》)，这是中国银行业协会银行卡专业委员会连续第十四年组织编撰、发布和出版的银行卡产业专业报告。《蓝皮书》由银行卡专业委员会副主任单位中国建设银行担任课题组长，18 家成员单位参与、多轮修订、共同撰写。

　　《蓝皮书》共分六章，以展现银行卡产业积极克服疫情影响持续实现健康、有序、高质量发展为主线，从银行卡产业发展、产品与服务、风险管控、客户体验与消费者保护、服务实体经济发展的探索与贡献等多个方面介绍了2022年我国银行卡产业各项工作举措和成果。《蓝皮书》的主要内容如下：

　　一、银行卡产业发展迈上新台阶，累计发卡量、总体交易笔数、信用卡活卡率保持稳健增长，整体风险平稳可控

　　2022年，国内外宏观经济环境复杂多变，国内经济大盘总体稳定，居民消费能力逐渐回升，银行卡产业继续保持平稳、健康、高质量发展，人均持卡量小幅增长，受疫情影响总体交易金额小幅收缩，欺诈风险低位运行、整体可控，境外受理网络规模持续扩大。截至2022年末，发卡方面，银行卡累计发卡量93.0亿张，当年新增发卡量0.5亿张，同比增长0.6%；交易方面，全国银行卡交易额1,042.9万亿元，同比下降1.7%；受理方面，我国境内受理商户累计2,722.9万户，同比下降2.7%，银联卡境外受理商户总数超过3,800万户，同比增长8.6%；风险方面，银行卡未偿信贷余额8.69万亿元，比上年增长0.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额865.8亿元，同比增长0.6%，资产质量保持平稳。

　　2022年，国家有关部门更加全面、深入地规范各项金融活动，注重提升金融市场主体服务能力，持续完善银行卡产业各项监管制度，规范行业经营、挖掘内生动力，引导银行卡产业健康、有序、高质量发展。2022年，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》《征信业务管理办法》《银行保险机构消费者权益保护管理办法》等法律规章颁布实施，原银保监会和人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，全面规范信用卡业务发展，进一步加强了金融安全保护，完善社会信用体系建设，保护金融消费者合法权益。在监管部门和行业协会的指导下，银行卡产业各方扎实贯彻落实有关政策和法规，积极推出减费让利举措，强化金融科技赋能，建设清廉金融文化，促进产业在复杂严峻的外部环境下保持稳定健康高质量发展。

　　二、聚焦民生相关领域，创新升级银行卡产品与服务，科技赋能高质量发展

　　《蓝皮书》显示，2022年银行卡产业积极贯彻落实党中央决策部署，顺应时代发展趋势，以客户需求为导向，推动产品服务、营销活动、支付结算、渠道建设等不断创新升级：一是高度关注细分客群需求，设计推出更丰富的银行卡产品；深耕零售购物、车主交通等场景，满足客户在不同场景下的多元化需求；推进银行卡产品品牌化、数字化升级，不断提升服务品质。二是高度关注疫后消费者商旅需求，进一步丰富出行消费金融服务，推出多元化、特色化的优惠营销活动，助力复工复产和消费经济复苏；依托金融科技开展个性化、数字化营销，提升客户服务体验。三是坚持“以人民为中心”，推进服务流程与智能技术深度融合，深入洞察客户多元化、差异化金融需求和痛点，积极探索创新服务模式，打造高效便捷的服务解决方案，加强重点人群关怀服务，切实履行社会责任担当。四是数字赋能推动银行卡支付产品创新升级，加快银行卡产业与第三方支付融合发展。五是持续优化银行自有渠道建设，关注私域流量和新兴渠道经营服务模式，构建场景生态赋能客户经营。

　　三、加强风险联防联控，完善全流程风险防控体系建设，保障银行卡产业规范健康发展

　　2022年，银行卡产业坚定不移贯彻总体国家安全观，牢固树立风险意识和忧患意识，加强形势研判，创新风控手段，全面提升风险管控能力。具体来看，一是加强前瞻性风险预判，积极服务实体经济和民生需求，做好疫情防控金融支持保障。二是围绕全流程风险管理，贷前优化授信审批政策，提升风险主动选择能力；贷中深化智能风控体系建设，提升系统性风险防范能力；贷后加大资产回收力度，提升风险化解处置能力。三是以监管政策为依规，共建安全合规产业环境，全面识别评估业务管理及流程环节中的合规风险，强化合规基础管理。

　　四、以客户为中心全渠道、多维度深入洞察客户需求变化，实现客户体验优化升级

　　2022年，银行卡产业各方秉持“金融为民”的服务理念，致力于满足客户多元化诉求，持续夯实客户体验系统化建设，不断创新金融服务形式，加强消费者权益保护，提升服务效率效能，助力银行卡产业实现高质量发展。例如：中国农业银行积极推进客户体验调研优化，2022年信用卡NPS调研累计触及客户105万，共开展15项营销活动调研、6期蓝军体验走访调查验证55项业务点和新用户申请、权益服务等3项专项研究，促进客户体验优化改进近1400项，形成“监测-分析-改善”闭环管理；中国建设银行针对客户不同阶段收入水平、财富自由度与消费需求发展变化之间的资金缺口，依托精细化、数字化管理策略，持续提升客户精准挖掘触达和服务质效，提供匹配客户需求的信用卡消费信贷解决方案；招商银行设立信用卡十大客户旅程改善专案，通过收集内外部建议及投诉、业务流程梳理、服务品质指标、客户体验研究等信息；广发银行“蜂鸟”体验监测平台实现一站式信用卡服务评价采集、智能化体验问题管理等综合能力，可快速触达用户并收集真实体验反馈，结合大数据及文本挖掘能力，快速诊断并消除客户痛点。

　　五、坚守金融服务实体经济本源，为支持构建新发展格局、实现高质量发展贡献强大内生动力

　　2022年，银行卡产业积极服务扩大内需、乡村振兴、低碳经济、数字经济等国家重大战略，立足人民美好生活需求，高质量服务好疫情防控和经济社会发展，为支持构建新发展格局、实现高质量发展贡献强大内生动力。

　　在支持扩大内需方面，产业各方积极部署惠民生、促消费的营销活动，深耕线上消费场景创新和服务升级，深化银政合作支持抗疫复工，持续拓展消费金融生态版图，加大重点领域消费信贷投放，充分发挥了商业银行在扩内需、促消费、保民生等方面的正规军、主力军作用。

　　在服务乡村振兴方面，产业各方积极完善县域乡村消费市场布局，丰富产品权益功能，全方位提升县域乡村金融服务水平，让银行卡服务覆盖到更多乡村县域民众，将乡村县域地区建设成为银行卡产业发展的新蓝海。

　　在助力低碳经济方面，产业各方持续完善绿色金融产品体系，重点支持新能源汽车、绿色环保家居、智能家电等领域信贷投放，提升绿色信贷服务。

　　在融入数字经济方面，产业各方拓宽数字人民币应用场景，加快银行卡数字化迁移，深化科技赋能和系统平台建设，促进产业全链条数字化转型，加强数据治理和人才队伍建设，全面提升银行卡产业数字化金融服务能力。

　　在坚守金融为民方面，产业各方广泛开展形式多样的慈善活动，以积分为抓手开展各类公益活动，结合各地疫情实际情况出台个性化惠企利民政策，将减费让利政策落到实处，践行行业责任担当。

　　六、专家谈银行卡产业发展

　　《蓝皮书》中，银行卡产业专家也展望了产业发展的前方之路。

　　中国建设银行信用卡中心总经理李骏认为，当前银行卡产业发展进入了新时代新征程，产业各方共同谱写高质量发展新篇章。他提出，未来有以下几个发展方向和市场机遇值得关注和把握：一是县域乡村市场有望成为银行卡产业发展新蓝海；二是科技飞速进步为银行卡产业发展带来无限可能；三是新能源车对传统车加速替代为银行卡产业重新布局“车生活”上下游产业链带来新机遇。站在新的起点上，银行卡产业将牢牢把握新时代新征程所赋予的历史新机遇，应势而为、守正创新，不断拓展新赛道、塑造新动能、焕发新生机，打破存量时代增长樊篱，构筑推动高质量发展的新内生增长动力。

　　中国民生银行信用卡中心总裁陈大鹏认为，作为以个人信用为基础、以居民消费为功能的金融产品，信用卡为扩大内需、促进消费、服务民生注入强劲动能。民生银行信用卡积极服务国家战略，始终秉承“服务大众、情系民生”的初心使命，坚持“以客户为中心、回归支付本源”的经营理念，拓宽消费场景“广度”，加大业务创新“力度”，提升金融服务“温度”，加快数字化转型“速度”，在以人民为中心的新金融发展道路上勇攀高质量发展的新“高度”，为推动实体经济高质量发展贡献更大力量。

　　广发银行信用卡中心总经理张华认为，面对引导和拉动内生消费动能的时代重任，作为支付和消费信贷主要载体的信用卡产业迎来了新的挑战与战略机遇，迫切需要探索新经营方式，通过运用金融科技手段服务银行业务发展，寻找新出路、创造新突破。广发银行信用卡中心积极发挥商业银行在数字经济发展中的“排头兵”作用，在重点消费领域精准滴灌，引导和满足消费者需求，释放数据要素生产价值，为商业银行零售业务数字化经营，推动实体经济高质量发展，提供参考和借鉴。

　　中国银联股份有限公司执行副总裁陈雷认为，国内外宏观经济形势的复杂多变、新冠疫情的多点复发、合规监管的持续深入推进，使得银行卡产业发生了深刻改变，可持续发展、开放合作、风险防控成为各方关注焦点。展望未来，为应对产业发展变化、顺应消费支付习惯的改变，银联将联合产业各方积极践行“支付为民”理念，研究探索支付创新模式，进一步通过产品创新和开放合作，利用数字化技术更好服务实体经济，共同促进银行卡产业健康持续发展。

　　回顾2022年，银行卡产业发展克服疫情带来的重重挑战，积极落实国家重大战略，坚守“金融为民”的服务理念，围绕扩大内需、提振消费助力经济回暖复苏。展望未来，经过三十多年的快速发展，银行卡产业将以更加审慎稳健、专业精细的姿态迈向新的高质量发展阶段，持续用“金融这把温柔的手术刀”解决社会难点痛点问题，全力满足人民群众美好生活需求。