新市民服务 金融机构的新课题

　　目前，我国约有3亿农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，成为新市民，做好新市民金融服务工作已成为金融机构新的“课题”。

　　11月22日，在2022年金融街论坛“金融精准服务新市民，奋进共同富裕新征程”主题论坛上，银保监会副主席肖远企表示，新市民金融需求呈现很大差异，金融机构要进一步细分客户、细分市场，提升服务精准性。

　　多位银行、保险机构等与会嘉宾也就如何精准把握新市民需求、提供优质金融服务等议题一一做出了分析展望。

　　细分市场提升新市民服务精准性

　　2022年3月，银保监会、央行《关于加强新市民金融服务工作的通知》印发后，各地细化了具体落地措施，金融机构积极推出专属产品，新市民金融服务工作取得了一定进展。但也要看到金融服务仍处于探索实践阶段。

　　“新市民群体的广泛性、差异性决定了金融服务需要持续用力、久久为功，需要进一步提升服务的可得性、便利性和精准性，实现人民对美好生活的向往。”肖远企指出，要善于创造新市民金融需求。同时，增加金融供给也能发挥“良币驱逐劣币”效应，使不规范甚至具有欺骗性质的“伪金融产品”越来越少，直至退出市场。

　　对于如何精准满足新市民金融需求，肖远企认为，新市民金融需求呈现很大差异。城市创业人员、新就业白领和快递服务、建筑工人、家政安保等人群的金融需求不尽相同，同一群体在不同城市的需求也很不一样。

　　“金融机构要进一步细分客户、细分市场，提升服务精准性。”肖远企强调称，新市民流动性强，金融机构要不断优化账户开立、工资发放以及征信查询等标准化基础金融服务，确保在不同城市之间的一致性、均等性和互认性。同时还要提供特色化金融产品，例如，针对创业人员的担保贷款、针对快递和建筑工人等灵活就业人员的各种保险产品等，这些都需要有足够个性化的设计和安排。

　　熨平周期波动对新市民带来的影响

　　“新市民”是原籍不在当地，因工作或上学等各种原因来到一个城市的各种群体的集合统称，其中三分之二以上是灵活就业人员，就业和收入受经济周期、所从事工作性质、甚至气候等因素影响较大，可能存在更大波动和弹性。

　　对此，肖远企认为，金融机构可以发挥优势，帮助新市民做好财务规划和财富管理。特别是要提供有针对性的产品和服务，能够平滑这种波动对其个人和家庭金融健康产生的不利影响。

　　“金融产品在波动曲线的不同时点上最好能灵活调整，与新市民就业和收入弹性较大这一特点相匹配相适应，要努力避免因财务接续可能中断和财务脆弱而使金融健康遭受损害。另外，金融部门也要帮助新市民做好金融健康管理，避免过度负债过度杠杆，拒绝高息诱惑高息陷阱。”肖远企如是说道。

　　作为金融行业的主体，银行、保险机构在扶持新市民的过程中也应率先发力。正如农业银行副行长张毅所言，助力新市民融入城镇生活，任重而道远，需要金融、民政、教育、医疗等行业齐心协力，共同从长远发展的角度做好前瞻性统筹协调和规划。

　　北京银行董事长霍学文表示，做好新市民金融服务是践行金融为民、促进全体人民共同富裕的必然要求。良性善治的金融可以成为缩小收入差距、推动共同富裕的有效动能，为新市民谋求新发展的根本诉求提供助力和保障。

　　加大金融创新和资金倾斜力度

　　受限于资产不足或是就业方式灵活度不足等多重因素，新市民并不属于传统金融机构眼中的“优质客群”，但对于金融机构来讲，不能把服务好新市民看作一种负担。北京商报记者注意到，目前已有多家银行针对新市民中人数较多的毕业大学生、创业人员、农民工和快递员作为重点服务群体率先发力，从信用卡、支付结算、资金需求等多方面进行政策支持。多家保险公司通过设置新市民服务窗口，配备经验丰富、业务娴熟的服务专员，提升基础保险服务的便利性和可得性，为新市民提供“一揽子”“一站式”高质量保险服务。

　　易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，挖掘新市民金融业务一方面能够为银行拓展新客群，对银行信用卡开发新产品与新功能起到促进作用，另一方面也能够将新市民信用卡业务与贷款、理财等各类需求连接起来，为丰富银行生态打下优良根基。

　　对于下一步在新市民金融服务方面的规划，张毅指出，应做好分层分类经营。对于超大、特大及大城市，重点关注互联网、建筑业、制造业等领域，聚焦就业创业、租赁住房等金融服务；对于中小城市，侧重餐饮服务、交通运输等领域，紧扣生产经营、生活消费等金融需求，提升新市民金融服务的可得性和便利性。

　　北京大学经济学院教授孙祁祥建议，保险公司可以尝试开发“新市民综合保障保险”，涵盖家财险、人身意外险、第三者责任险等险种，由新市民自己组合搭配，以获得尽可能全面的保险保障服务。

　　“3亿左右的新市民群体是消费金融重要服务对象。”在招联金融首席研究员董希淼看来，应充分应用金融科技理念和手段，通过获取多方数据和信息等方式对新市民进行精准画像，创新对新市民的信用评价方式，针对新市民就业、创业、消费等不同阶段的需求，推出期限灵活、额度和费率适中的产品。

　　北京商报记者 宋亦桐

　　中国农业银行副行长张毅：

　　提高资源配置效率，助力新市民融入城镇生活

　　张毅认为，新市民数量大，分布广，流动性强，需求多样，打破地域、行业之间的数据壁垒，集中整合新市民社保、医保、消费、信贷、住房等信息，绘制更为立体的数据画像，用于积累信用记录，实现信用增值，是提升金融服务水平的坚实的数据基础。

　　金融机构要因地施策，分类指导。通过分层分类经营，提高资源配置效率，提升新市民金融服务的可得性和便利性。

　　助力新市民融入城镇，既要做好资金融通、产品服务这些物质层面的支持，也要关注他们在精神层面与城镇生活的互动和融合。金融机构要通过丰富的服务渠道，做好政策传导和服务宣传，帮助新市民加强身份认同，加快新老市民的阶段性过渡。

　　北京农商银行党委书记付东升：

　　要瞄准保市场主体和稳就业的“痛点”

　　北京中小企业贡献全市60%以上的就业机会、90%以上的企业数量。中小微企业对于推动首都经济社会发展、解决就业问题起到了举足轻重的作用。

　　付东升介绍称，北京农商银行积极落实稳经济一揽子政策和接续政策，打出普惠金融服务的组合拳，借助人民银行创信融平台和北京银保监局金融专网，实现“金融活水”精准滴灌。

　　付东升表示，在北京，文创、科创以及制造业、建筑业、批发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，住宿餐饮业等，这些都是新市民创业就业的重点领域和行业，也是北京农商银行重点发力的对象，创业担保贷、餐饮贷、“农商e链通”等一系列线上线下产品应运而生。

　　北京大学经济学院教授孙祁祥：

　　增强新市民家庭抵御财产损失的风险能力

　　如果保险行业能为新市民提供财产、生命、健康、责任等各方面基本保障服务，对新市民群体收入的获取和财富的积累，增强新市民群体的融入感、归属感、安全感和幸福感，具有重要意义。

　　孙祁祥表示，新市民与“老市民”所面临的风险具有一定共性，但也存在许多特性，因此，保险公司应当在充分调研新市民群体风险特征和保险需求的基础上，努力为新市民群体提供适销对路的保险产品和服务。

　　孙祁祥强调，保险公司还可以尝试开发“新市民综合保障保险”，涵盖家财险、人身意外险、第三者责任险等险种，由新市民自己组合搭配，以获得尽可能全面的保险保障服务。

　　做好新市民群体风险保障工作，还需要保险行业“内外兼修”。“内”是指行业注重高质量发展，通过积极探索大数据技术、AI等先进科技手段来赋能保险产品的设计、定价、展业、营销、理赔、售后等保险服务的各个环节，提高保险服务效率。“外”是指做好与社会保险机构和其他相关机构的衔接。