个人房贷利率2020年3月换锚 手把手教你房贷利率怎么变

　　2019年12月28日央行发布消息称，存量房贷利率定价基准将要修改，从2020年3月1日开始，定价基准开始转换为LPR，不再挂钩基准利率了。之前个人与银行签订的房贷利率怎么调？央行也给出了明确的切换方法。

　　中国人民银行公告〔2019〕第30号规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。”

　　“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”

　　是不是一脸懵，吃瓜群众纷纷表示：看不懂！房贷利率具体怎么转换，经济日报记者手把手来教您。

　　还是来举例吧。

　　十年前，张女士在北京买了一套房，她赶上了房贷利率在基准利率基础下浮30%，为3.43%。

　　而此后买房的刘先生，其首套房贷款利率较基准利率上浮10%，为5.39%。

　　房贷利率换“锚”后，他们的利率怎么算呢？

　　按照央行的规定，借款人有两种选择：

　　第一种选择是，借款人可与银行协商转换为固定利率。

　　这样，未来不管利率怎么变动，银行都是按照目前的利率计算月供。也就是说，上例中的张女士选择按照3.43%，刘先生选择按照5.39%，将利率固定下来。不管以后利率怎么变化，都是按照此利率计算利息。需要说明的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

　　第二种选择是，房贷利率随LPR变化而变化。

　　将存量商业性个人住房贷款定价基准转换为LPR的，在加点数值方面，加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变。

　　“基准换LPR、折扣换差值”怎么计算？

　　以张女士为例子，张女士之前享受3.43%的房贷利率水平，在切换时依然维持3.43%， 目前的LPR利率为4.8%。

　　差值为4.8%-3.43%=1.37%。如果未来LPR发生变动，张女士的房贷利率为：LPR-1.37%。

　　再来看看刘先生。目前刘先生的房贷利率为5.39 %，此时差值为4.8%-5.39%=-0.59%。如果未来LPR发生变动，刘先生的房贷利率为：LPR+0.59%.

　　您看懂了吗？未来房贷利率如何选择，是选择固定利率还是浮动利率，心中有数了吗？