移动支付对银行卡、现金等传统支付形成替代——营造包容多元支付环境

　　中国人民银行近期公布数据显示，2023年，银行处理的移动支付业务1851.47亿笔，金额555.33万亿元，同比分别增长16.81%和11.15%。同期，非银行支付机构处理网络支付业务也获得较快增长，共处理1.23万亿笔，金额340.25万亿元，按可比口径同比分别增长17.02%和11.46%。

　　我国移动支付快速发展普及，在提高交易效率、降低交易成本和促进金融普惠方面发挥了重要作用，但也对银行卡、现金等传统支付方式形成替代。如何提升支付服务包容性，是近期各方关注的焦点问题。

　　移动支付快速发展

　　“2023年，银行处理的移动支付业务数据十分亮眼。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，这说明随着移动互联网发展，银行线上服务水平越来越好，用户也越来越习惯通过银行和支付应用程序转账、消费。

　　经过数十年发展，我国形成了广泛覆盖、安全高效的支付清算体系，4000多家商业银行、180余家非银行支付机构有效满足了经营主体和消费者的支付需求。我国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体平均水平，移动支付普及率达到86%，居全球第一。

　　中国支付清算协会数据显示，2013年至2022年，全国移动支付业务笔数从54.51亿笔增长至11412.97亿笔，增长了208倍，交易金额从10.83万亿元增长至816.95万亿元，增长了74倍。移动支付多领域广覆盖，形成了全球领先的示范效应。

　　移动支付打破了时空的约束，使得消费不再局限于“面对面”。在移动支付的助推下，我国已连续11年保持全球规模最大的网络零售市场地位。2023年，全国网上零售额达15.4万亿元，连续11年稳居全球第一。

　　王蓬博表示，移动支付作为经济社会运行的重要基础设施，渗透率正进一步提升，将在一段时间内继续保持高速增长态势。

　　信用卡总量由升转降

　　从人民银行公布的支付体系运行总体情况看，近年来，信用卡数量由升转降。2021年末，信用卡和借贷合一卡共8亿张，同比增长2.85%；2022年末，这一趋势发生逆转，信用卡和借贷合一卡降至7.98亿张，同比下降0.28%；2023年，降幅进一步扩大。

　　截至2023年末，全国共开立银行卡97.87亿张，同比增长3.26%。其中，借记卡90.20亿张，同比增长3.92%；信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。

　　信用卡流通卡数量下降、新增发卡量放缓的趋势，从部分上市银行年报中也能看到。工商银行的信用卡张数由2022年末的1.65亿张缩减至2023年末的1.53亿张；交通银行境内银行机构信用卡在册卡量由上年末的7450.83万张下滑至2023年末的7132.42万张。专注零售业务的招商银行等股份制银行，其信用卡流通卡数量也有明显下降。截至去年底，招商银行的流通卡数量从2022年的10270.93万张下降至9711.81万张。

　　信用卡数量变化是否和移动支付的替代效应有关？

　　“消费者支付习惯确实发生了根本性改变。近几年，消费者在支付时越来越少直接使用借记卡或者信用卡刷卡支付了。”王蓬博说。

　　但在业内人士看来，2023年信用卡总量下降的主要原因在于监管层对相关业务的规范管理。招联首席研究员董希淼认为，2022年7月，两部门发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的新阶段，这也推动相关机构调整信用卡业务。《通知》落地以来，各大银行集中开展信用卡相关业务规范管理工作，主要围绕清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡等问题，开展销户、减少持卡数量等工作。

　　研究人士指出，过去银行在发行信用卡时，存在“重拉新、轻留存”的现象，往往会形成大量的睡眠信用卡。2022年以来，随着各家银行清理睡眠信用卡，再加上存量信用卡自然到期后，部分持卡人续办的意愿不强，造成2023年信用卡数据“水落石出”。

　　王蓬博也认为，信用卡总量减少主要原因在于信用卡市场已经步入存量阶段。在消费金融、小贷、互联网理财等产品更加丰富的当前，信用卡用户规模和使用频率都已经见顶，随着行业法规的健全，市场正在进行调整。

　　解决支付卡点难点

　　随着移动支付高速发展，一些消费场景和消费群体产生了新的问题和堵点，商户境外银行卡受理终端(POS机)覆盖率不足、现金使用“找零难”、现金“购票难”及“出行难”等问题客观存在，支付服务包容性有待提升。

　　3月7日，国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，提出了进一步优化支付服务、提升支付便利性的六大重点任务。近期，北京、深圳、广州已召开了优化支付服务推进会。各地、各部门、各行业协同合作，指导督促金融机构加大工作力度，共同推动优化支付服务工作。其中，北京明确，2024年12月底前，基本解决老年人、外籍来京人员等群体支付痛点难点问题。

　　董希淼认为，无论金融管理部门、商业银行、支付清算机构，还是地方政府、各类商家，都必须提高认识，坚持“支付为民”，加快完善相关制度办法，加大资源投入，打通服务堵点，努力营造更加开放、包容、多元的支付体系和支付环境。

　　“提高支付便利性和包容性是一项系统工程，还要拓展各类支付场景，拓宽银行卡和现金在各种场景的使用。”董希淼表示，在旅游景点、演出展览等日常消费领域，要全链条、全场景打通。同时，探索建立长效机制，如通过补贴奖励、加大培训等措施，持续提高商户受理外卡的主观能动性；继续加大整治拒收人民币现金行为，扩大数字人民币试点应用，持续优化人民币现金使用环境和使用体验等。