□本报记者 周文静

　　在即将过去的2015年，消费金融领域有诸多的创新，其中京东金融推出的京东白条，曾引起市场的诸多争议，包括可使用传统银行发放的信用卡还款，这是属于真正的金融创新，还是新兴互联网金融机构借机传统金融机构尚未完全对接互联网商贸和互联网金融的投机产品？京东金融消费金融事业部总经理许凌表示，在京东金融推出京东白条之后，撬起一块互联网金融的热点话题。对于白条与信用卡的关系，白条属于赊购协议而非信贷产品，京东金融秉持开放的心态与银行合作，相信能够更快连接并推动整个行业的变革。

　　供给侧消费金融

　　“需求一直存在，为什么要推出京东白条，很多时候用户评论给我们，说特别想买手机，但办不下信用卡，或者办不下银行贷款。‘双十一’打折前去银行申请一个消费金融产品，要等半个月之久，等贷款下来时优惠活动已经结束了。我们就在想，需求一直存在，怎么样去做京东商城的分期货物，我们赊销给你，分期卖给你。为满足用户需求的出发点出发，我们设计出了京东白条，可以让用户最长24期分期买一部手机也好，买一个家电也好。”许凌表示，从产品本质来说，京东白条跟传统金融机构的产品没有太多区别，但唯一区别的不同是，它的供给和供给效率更高了。

　　“消费金融也是在增加供给侧。供给侧改革主要是未来刺激经济一个新的方式，当前经济并不是需求不足，是供给上有问题，供给的结构不好，供给的内容不够好，选择不够多。以京东金融在内的金融科技企业参与到金融市场里面来，给市场提供了一种新的产品、一种新的选择，给市场一种新的供给。供应给原来并不缺少的需求，目前市场上流行的‘资产荒’之说，实际上是缺乏优质资产的供给，市场上缺少有效选择。”许凌表示。在整个经济市场或者金融市场，只有有效地增加大量供给，让消费者或者所有客户能有更多选择的情况下，需求才能被激发出来。

　　从最初大家知道的互联网金融产品只有P2P和理财货币基金升级到现在的消费金融，许凌认为，是京东金融推出无疑京东白条之后撬起的一块互联网金融的热点话题。这也表明，市场需求是大量存在的。除了传统的四家消费金融公司，已经有很多的企业在申请消费金融牌照，原来的信用卡或者各金融条线都通过消费金融来反切这样一个2C的、互联网化的、科技含量十足的这种消费金融业务。

　　做金融快销品

　　“京东金融不断通过自己的创新能力提供更多的供给，提供更丰富的供给，核心是提供更有高效率的供给，通过这种更高效的供给服务，反过来使存在的大部分需求能够快速被满足，更多带动整个消费金融的发展。”许凌认为，效率是最为关键的。对个人消费者而言，在做一个消费服务选择的时候，效率是一个非常关键的点，一个东西有效率的情况下，能够极大改变一个人和单个个体的行为和心理。

　　许凌介绍，团队在做一些消费金融业务时会让他们看一些书籍。在理论性书籍方面，金融知识是基础。更多地会让大家多看一些行为学或者消费行为学、消费心理学的书籍，因为任何一个人的选择有两个东西在影响，一个是人性的，一个是法律层面的。这两个会影响到任何京东消费金融产品的设计、流程和制度的设计过程。京东金融要做消费金融里面的快消品，大家买一部苹果手机的时候很多人不犹豫，因为对它的品牌有感知，质量有保证，对服务能力有信心。大家去买一瓶洗发水的时候，也不会觉得这是快消品，快速获得和服务于某种特别的需求。所以，消费行为在未来会越来越快，团队天天在研究场景化的消费服务业。

　　“由于场景化和一些内容在不断地产生，大家在消费的时候不只是单纯看消费品的本身，更看重于这个消费品对非客观之外一些主观的感受和影响。比如很多时候大家看一篇文章里面，这个东西提得不错，因为受那篇文章文字影响和那篇文章某个作者的影响，非常下意识地去买一个产品。这种消费的产生和消费的结束是很快的。如果消费金融还用原来传统模式在做，你还跟得上这个消费的结构吗？这是我们在反复思考的问题，我们觉得是跟不上的，所以我们非常坚决地在一年多以前就提出，要做消费金融里面的快消品，品牌要持续领先这个市场，要让用户感知到我们产品的服务能力。做好金融快销品的关键是要解决场景融入、产品体验和科技风控能力。”许凌表示。