□本报记者 殷鹏

　　信用类借款是当下互联网金融中的一个重要细分领域，说得简单些，这类借款无须借款人提供房产、汽车作为抵押或质押物。随着技术不断完善，这类主打“信用”的互联网金融平台，无论是借款人还是投资人都可以体验到人性化服务。

　　如今通过手机APP借款已经到了“刷脸”时代。记者日前体验了一款名为飞贷的手机贷款APP，其喊出的口号是“五分钟四个步骤，贷款到手”。

　　“五分钟”最核心的两步是借款人将手机摄像头对着身份证和自己的脸分别扫描，只要二者匹配即OK，后台就会计算出借款人的授信额度。其亮点是随时随地，一次授信，终身使用。随时随地是指，用户可以全程在手机上操作完成贷款申请，无须亲临网点，无须提供纸质资料。随借随还是指，用户可以按自己的资金实际情况，任意延长还款期限、缩短还款期限、提前部分还款、提前全部还款，不需要支付额外费用。此外，用户申请一次，获批的贷款额度可终身使用。

　　与传统贷款相比，这款APP的优势在于帮助用户节约了时间成本：人们不再需要多次前往营业厅、无需提交大量材料之后再等待半个多月批款、再次贷款也不需要重新提交材料……飞贷金融CEO唐侠说，“这些传统贷款的繁杂程序破坏了用户体验。做到极致的用户体验，靠的是高超的科技水平。”

　　不过，信用类贷款没有房产、汽车等作为还款保障，投资人不免对此类平台望而却步。今年7月，央行联合10部委出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，该指导意见明确表示，P2P网贷平台要明确信息中介性质，不得提供增信服务。同时，明确鼓励互联网企业与保险公司合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。随后，《互联网保险监管业务监管暂行办法》颁发，进一步促使互联网金融与保险公司有更多突破与创新合作模式。近期互联网金融平台小马金融与天安财险合作就颇具创新代表性。

　　天安财险与小马金融合作的保险类型，是对投资人提供资金安全保障的履约保证保险。所谓履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果被保险人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

　　虽然此前已有多家P2P平台与保险公司合作，但担保内容主要针对充值、提现、投资以及赎回等流程的安全，而涉及到P2P核心风险的履约保证保险，则罕有合作。

　　天安财险副总裁张宇生表示，能够真正为P2P平台投资者提供安全保障的险种只有“履约保证保险”。此类保险由来已久，一直以来应用于银行贷款、信托计划等金融产品中。目前，并非所有平台都具备和保险公司达成这一合作的能力。一般保险公司需要严格挑选P2P平台，并测算认定P2P公司信用评级较高，才会开展后续的产品合作事宜。据了解，小马金融主打信用类借款，该平台工作人员表示，投资人在平台上购买“天马系列新产品”，如果投标项目出现逾期或者坏账，平台将先用风险金进行偿付；当风险保障金不足以赔付时，天安财险将对投资人风险全额保障。