授信总额联合管理通过总额控制、联合管理、共控风险，避免企业过度融资、过度担保。同时，借助联合授信，主办银行为企业约定了多项经济指标，能更好地帮助企业加强资金管理，改善经营状况

　　多头贷款、过度授信、过度担保中隐藏着的信用风险正引发我国银行业高度关注。《经济日报》记者获悉，浙江银行业通过开展“授信总额联合管理”，在银行与企业均自愿参与的前提下，针对某一企业，其已有的多家授信银行联合起来，共同商讨确定该企业的授信总额和对外担保总额，并开展后续监测，避免企业过度融资和过度担保。此外，浙江银监局在日前下发的“银行业支持经济供给侧结构性改革指导意见”中也提出，今年将继续完善授信总额联合管理机制，逐步扩大试点企业范围，以创新信贷管理，加强风险防控，促进银行业经营转型，构筑共赢银企关系。

　　直击“多头贷款”

　　当前，我国企业多头贷款、过度授信、过度担保问题较为突出。监管数据显示，截至2015年末，全国有10家以上法人银行同时授信的企业就超过6200家。

　　“过度融资和过度授信，其实是一个问题的两面。”浙江银监局副局长傅平江表示，从近几年的经验看，在经济上行期，企业过度投资和银行过度贷款相互交织、互为因果，积蓄了一些风险；经济下行期，由于资金去杠杆、行业去产能不可能一蹴而就，那么信用风险就会持续暴露。

　　由过度担保引发的“担保圈风险”即为典型。作为一种增信方式，互保、联保曾是银行业广泛使用的“信贷创新”。在经济上行期，多家企业结成担保关系，约定如果一家企业无法偿还贷款，由其余企业共同为其代偿。此举方便了企业融资，但遇到经济下行压力加大，一家问题企业有可能将多家经营正常的企业拖入资金代偿的泥沼，引发次生风险，好比“火烧连营”。

　　“解决上述问题，首先企业自身要理性发展，合理投资和融资，适当利用杠杆发展，但不可过度，否则经济一波动就难免受伤。”傅平江表示，从银行业的角度看，应通过建立机制加以规范。

　　授信总额联合管理机制就是一种尝试。具体来看，在双方自愿参与的前提下，根据银行对企业的授信情况，原则上确定1家银行作为授信主办行，牵头组织各授信银行定期测算、核定对企业的授信总额、对外担保总额，并共同开展后续管理与监测。

　　据介绍，从2013年9月起，浙江银监局和省银行业协会一起制定了《授信总额主办行管理试点办法》，先行在温州、嘉兴、台州等地试点，并于2014年11月在辖内地市全面铺开。截至今年2月底，辖内试点企业已达2.3万余家，占全部授信企业的18.6％，授信总额压缩了230亿元，压缩幅度为3.5%。

　　“联诊”授信总额

　　多家银行“联合问诊”的核心是“总额控制、联合管理、共控风险”3项原则。

　　如何确定授信总额？“这是主办行和各家授信行根据试点办法共同协商的结果。”平湖农商银行相关负责人表示。例如，浙江伊思佳服饰有限公司是该行客户，经营运动服装。随着品牌知名度提升，近几年企业的业务规模逐步扩大，在银行的授信融资总额也迅速增长。

　　实施授信总额联合管理之前，该企业的银行融资总额已达1.2亿元，授信银行多达6家，其中还包括2家外地银行。企业负责人曾为此烦恼不已。“财务部门疲于贷款周转，工作压力较大，还总担心某家银行的授信政策发生变化，或因为其他原因缩减授信规模，影响企业资金链。”该企业负责人说，了解到“授信总额联合管理”机制后，企业与嘉兴市银行业协会联系，提出了参与意愿。

　　经协商，平湖农商银行获得主办行身份，参与银行包括浦发银行、绍兴银行、中国农业银行3家银行的嘉兴分行。4家银行联合开展企业调查，了解企业需求，确定授信总额。

　　“总体逻辑是，根据企业的行业特点、业务规模，结合其当前的融资情况、未来发展规划，科学匡算企业的实际融资需求额以及各行的授信份额。”平湖农商银行相关负责人说，上述数额获得企业认可后，4家银行与企业签署协议，将相关授信及时发放到位，同时清退了2家外地银行的授信以减小风险。

　　根据试点办法，在确定授信总额时，原则上对生产型企业以其净资产为依据核定测算值，贸易型企业以其年销售收入为依据，项目公司以其项目评估情况为依据。此外，试点办法还规定，企业对外担保总额不得超过企业的净资产。

　　确定授信总额后如何进行有效的管理与监测？“主办行加大对企业的贷后管理力度，特别是关注其生产经营、授信融资等情况，对企业的自有现金流、资产负债、存货周转率等财务指标实时监控，必要时发出危险信号进行预警。”浙江银监局相关负责人说。

　　上述负责人表示，主办行还应牵头召开会议，与参与行交流企业情况，共同讨论下一授信周期内企业的授信总额上限，敦促各参与行根据企业的合理资金需求制定差异化的授信产品和期限结构。

　　防控区域金融风险

　　“让银行对企业的融资、对外担保实行限额控制，乍一看似乎是用紧箍咒捆住了自己，但从长远看，企业能更专注主营业务，规避盲目投融资，减轻自身财务负担，具有正面作用和保障意义。”温州市宝捷汽车销售有限公司负责人杨世成说。

　　防范担保链、资金链风险传染，减轻企业对外担保负担，缓解企业过度融资正是授信总额联合管理机制的初衷。

　　监管数据显示，借助该机制，嘉兴银行业目前已切断企业担保链2000余条，涉及担保金额近200亿元。截至今年3月末，台州市356家试点企业对外担保总额为174.67亿元，较去年同期减少32.33亿元，企业对外担保负担有所下降。

　　值得注意的是，这一机制也革新了银行的授信模式。“由于决策过程需共同协商，银行间的授信模式从‘背靠背’变为‘面对面’。”傅平江说，该机制也有助于建立稳定的银企合作关系，实现共赢，“借助联合授信，主办行为企业约定了多项经济指标，能更好地帮助企业加强资金管理，改善经营状况”。

　　他表示，接下来浙江银监局将进一步完善授信总额联合管理机制，在此基础上推动组建债权人委员会，共同协商做好增贷、稳贷、减贷等措施。