见习记者 刘礼文

　　在杭州工作了五年的小王，最近由于工作变动，临时打算购买一款价值20万元的车，令他发愁的是手头上没有足够的现金。幸运的是，一笔浙商银行的30万理财存单解决了他的燃眉之急，通过浙商银行最新的消费金融产品，小王从该行顺利拿到20余万元的贷款。

　　只需银行存单就可快速获得贷款，这是浙商银行昨日发布的业内首款授信融资产品“增金财富池”，也是其发力消费金融的又一布局。对于普通市民来说，各类消费金融产品为金融消费者带来便利，兼顾了高收益和流动性。因此，随着传统金融业务竞争不断加剧，加码消费金融市场成为银行业金融机构的转型路径。这块“蛋糕”早已浓缩为“乳酪”，没有谁不觊觎这个巨大的市场。

　　而面对消费金融产品所涉及的场景日趋多样化，以及不断丰富的附加功能，消费者又该如何进行理性选择？

　　创新

　　业内首款个人财富“互联网＋池化”产品落地 存款、理财可变消费贷和信用卡额度

　　记者调查了解到，早在2014年，围绕降低融资成本、提供效率，浙商银行已提出“池化”、“互联网＋”概念，并在今年年初发布了线上理财转让“财市场”金融服务平台。

　　“在此基础上，‘增金财富池’进行了更大的创新，帮助那些不太愿意转让高收益理财产品，又急需资金周转的客户快速获得贷款，兼顾了流动性和收益性。” 浙商银行个人银行部总经理陶嵘向记者介绍说，个人客户只需提供在该行的电子存单、理财产品交易单进行质押后，即可获得九折的消费贷款额度或信用卡额度。

　　与此同时，办理手续繁琐、放款时间长向来是银行贷款的难题。“‘增金财富池’全线上的操作流程，免去了客户跑网点、交材料、等审批等流程。” 陶嵘告诉记者，客户通过浙商银行手机银行、网上银行即可提供贷款申请，除了有不良贷款记录的客户外，可实现自动审批放款。

　　如此便捷的贷款服务其利息是否能承受呢？

　　据了解，“增金财富池”提供的贷款均按天计息，最长贷款期限不超过一年。一个自然月之内还款，利率上浮20%；超出一个自然月，利率上浮40%。而信用卡额度则参照一般信用卡业务，可享受56天免息期。

　　激战

　　消费金融业务百家齐放

　　银行业创新产品逐鹿消费金融

　　除了浙商银行外，随着融资结构的巨大变化，传统的存贷汇业务已无法支撑商业银行持续、稳健发展。处于业务转型的档口，爆发式发展的消费金融成为银行业金融机构的兵家“必争之地”。

　　以声势最为浩大的杭州银行为例，去年，作为主要出资人，杭州银行发起设立了杭州消费金融公司——杭银消费金融股份有限公司，全面发力消费金融。

　　据记者了解，仅在个人消费信贷单个“安居乐业e生活”品牌上，华夏银行就推出了三个系列、25款特色产品，涵盖购房、创业、旅游、医疗等消费需求；而浦发银行推出的“浦银点贷”， 可随时随地通过该行手机银行或微信银行，1分钟完成申请到放款全流程，最高可贷30万元，最长可贷1年。

　　消费金融的火热势头更引来国有大行的注意力。

　　去年6月，国有大行工行正式揭牌国内银行业首家个人信用消费金融中心，试图整合全行个人信用消费贷款业务，全面发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务。另一家国有银行建行也不甘示弱，通过“善融商务”实现了电商与金融服务的深度融合，根据消费者的交易行为、物流信息与贷款额度相关联。

　　专家

　　消费金融功能不断叠加

　　金融消费者还需依据自身条件选择

　　“对于普通市民来说，各类消费金融产品为金融消费者带来便利，兼顾了高收益和流动性。”在恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼看来，就银行方而言，提高个人存单、理财产品的流动性无疑是一大创新之举，个人存单作为质押品，也能降低银行贷款风险。

　　“竞争的加剧让传统银行不断创新业务，以争夺更大的金融市场。”中信银行杭州分行一位内部人士告诉记者，在不断加剧的竞争中，各家金融机构还将不断叠加存单、理财产品功能。“这是趋势，不可避免。”

　　但作为普通消费者来说，在享受不断便利的金融服务的同时，其潜在的风险同样不可忽视。“尽管银行机构为金融消费者提供了越来越便利的理财产品，但个人需依据自身的偿还能力、财务能力、风险能力进行理性选择。”董希淼提醒。

　　业内人士也建议，消费者在选择消费金融产品时，可从利率、灵活性、便利性等多个维度对比参考多家银行的同类业务，选择更契合自身需求的金融产品。