人行近日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），并于2017年1月1日起施行。《通知》宣布信用卡行业多项变革，其中最突出的一条便是取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理。

　　业内分析人士指出，根据新规，银行、持卡人、第三方支付将发生角色大转变。银行在利率市场化进一步加大的环境下，将加大“优惠战”，第三方支付正式获得允许进入信用卡市场分一杯羹，而最大的获益者是广大持卡人。

　　撰文：南方日报记者 谭冰梅

　　A.《通知》

　　大幅推进利率市场化

　　根据《通知》规定，将信用卡行业的几项重要费率由央行固定改为发卡机构自主确定，主要有信用卡透支利率、免息期和最低还款额、违约金等，并放在了《通知》最重要的第一、二、三条中。

　　《通知》内容中，变革力度最大的包括以下几点：一是取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%；二是取消关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；三是取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；四是取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。

　　记者对比了一下，以前刷卡透支利率一般都是日利率万分之五，现在央行给了银行一个区间，这个区间就是上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。银行给出什么样的利率，将由银行自行决定。

　　金融业信用卡分析师孟丽伟认为，新规有助于发卡机构在利率市场化过渡阶段积累定价数据和经验，引导其完善最终的定价机制。“此前‘一刀切’的业务标准将朝着个性化方向发展，各行信用卡业务的差异将加大。”

　　融360信用卡专家李永梅分析认为，《通知》执行后，整个行业的参与者，无论是银行、持卡人还是戏份增重的第三方支付机构，甚或是大数据本身，都将会有重要的角色变化。

　　B.银行

　　大数据作用将日益凸显

　　记者留意到，近3年来，无论是在信用卡的申请还是对现有持卡人的服务上，一、二梯队的银行政策已默默地由“跑马圈地”变为了“精耕细作”。从本次新规可以看出，几项与持卡人最密切相关的费率，都改由发卡机构自主确定，“这意味着，今后信用卡行业的庞大地盘上，谁能在竞争中胜出，还要看谁的政策能够得民心。”孟丽伟说。

　　深圳一家股份制银行的信用卡部的业内人士告诉记者，大数据将在信用卡行业中扮演越来越重要的角色。

　　“对银行来说，制定利率要依据大数据；网上申卡比重加大后，对信用卡申请的审核不仅需要个人信用报告，还要参考申请人的网上交易信息等等。对持卡人来说，选择申请哪家银行的信用卡、何种消费场景中使用哪张信用卡等等，都将越来越多地参考大数据。”上述银行业内人士说，“此外，对行业来说，评判这个行业发展是否健康、费率是否合理，也需要综合各种大数据。”

　　C.持卡人

　　话语权加大 用卡更安全

　　央行公布的一组数据显示，截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%。也就是说，全国75%的短期消费贷款都来自信用卡的消费。

　　央行信用卡新政对庞大的持卡人有哪些影响？

　　孟丽伟分析认为，新规对持卡人的权益主要表现在两方面，一是选择地位更为突出，二是安全得到进一步保障。持卡人地位更为突出表现在新规第六条明确了银行的信息披露义务，银行今后想要“加价”或者“暗度陈仓”，先得要考虑持卡人是否接受。

　　在安全保障上，针对盗刷现象猖獗，对非本人授权交易的处理，新规明确了银行的义务，持卡人的资金安全比原来得到更多保障。

　　此外，过去大多数银行采用的是“全额罚息”“按未清偿部分计息”的计结息方式，第一种方式很可能因为持卡人一时疏忽没有按时还款而被收取高额利息和滞纳金。未来，持卡人无论采取哪种还款方式、溢缴款是否计算利息这些都将由发卡机构自己决定。根据新规，今后关于还款期的最长期限、最低还款额的标准都将由发卡机构自己决定。

　　另外，银行取消滞纳金和对超出额度部分收取的超限费对持卡人无疑也是利好。

　　D.第三方支付

　　将在信用卡行业分一杯羹

　　《通知》中的另一大亮点是允许第三方支付机构的加入。新规第四条对“现金充值”规定，“允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值。现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户”。

　　李永梅表示，所谓“本人在非银行支付机构开立的支付账户”其实就是时下热门的第三方支付机构账户，比如微信钱包、支付宝等。按照此前执行的信用卡政策，从信用卡账户向微信钱包或支付宝等第三方支付机构充值是被严令禁止的。

　　上述分析人士指出，《通知》给第三方支付机构带来机遇。“可以看出，今后第三方支付机构将能名正言顺的在信用卡行业分一杯羹。第三方支付机构的加入，会让行业更‘接地气’。”李永梅说。

　　业界预测

　　信用卡免息期或因人而异 银行将集中打“优惠战”

　　对未来银行信用卡业务的转型方向，孟丽伟给出了自己的预测：一是信用卡免息期长短或因人而异。参照美国信用卡免息期规则，信用卡免息期由各行自主确定后，有可能是各行设置一个免息期最低时限（如最少可享25天免息期），然后根据申卡人的具体资质核定最长的免息期时限。

　　二是信用卡利息多少或“因卡而异”。按照国际惯行方式，各大银行可能对不同卡种的利息收取标准做区别处理，比如同行的高端卡由于权益好、优惠多，透支利息也高；而学生卡、青年卡等低端卡种则设置相对较低的利息标准。对于办卡人来说，办卡不光要选择合适的银行，更要选对卡种。

　　三是银行竞争加剧，未来或将集中打“优惠战”。利率市场化趋势下，各行在信用卡业务的定价上有了更大的自主空间，市场竞争将更为激烈，为了吸引办卡用户及激励客户刷卡消费，银行在信用卡办卡礼、刷卡消费返利等方面将进一步加大运营力度。因此，办卡人还需根据各行的运营优惠来选择更实惠的卡种。

　　声音

　　融360CEO叶大清：

　　“央行信用卡新规符合普惠金融的本质”

　　对于此次央行信用卡新规，融360CEO叶大清认为，这是利率市场化的一大进步，符合普惠金融的本质。

　　叶大清是信用卡行业的“老兵”，在美国两家排名前五的信用卡公司先后干过八年。他向记者提到一个案例，网络红人“凤姐”不久前在美国发微博称“经常收到信用卡公司的推销单，难道他们认为我是个有钱人？”

　　在中国，凤姐基本上被定义为“屌丝”，很难获得银行的贷款或申请到信用卡。“就算申请到信用卡，透支利率按目前的水平，即便银行打七折也是百分之十二点多。而她到美国才几年，作为一个还未获得正式身份的美甲工，美国有银行愿意给她信用卡，并且利率连续15个月为零。”

　　“国内目前欠缺的，正是数据与征信，以及对用户的理解。”叶大清说。

　　美国信用卡普及率超过90%，居民对信用卡和分期业务接收度高。据统计，美国共有约15亿张信用卡，人均持卡量超过5张。叶大清认为，这和美国利率市场化和风控业务的成熟是分不开的。

　　再看国内，根据央行的数据，2015年信用卡发卡数量共计4.32亿张，人均持卡量仅0.3张，而且居民对信用卡的接受度也较低，对信用卡分期业务持谨慎态度。“个人申请信用卡总体通过率较低、手续麻烦、银行对个人资质审核时间较长，这些表象背后隐藏的深层原因是，银行供给侧与用户需求不对称，传统风控技术不能很好解决广大‘凤姐’的需求。”叶大清说。

　　据悉，以股份制银行为代表，过去两年信用卡线上发卡率从10%快速上升到50%。叶大清介绍，此次新规发布释放一个信号，银行的自主定价权将逐渐扩大，银行有动力利用大数据风控技术，根据用户人群的不同资质进行风险定价，进而提供差异化、个性化的产品。这符合普惠金融的本质。