记者 于洁婧

　　前一个10年银行从业的积累，让邱海娥已经成长为一名银行网点负责人，但那时的她，却毅然选择转向保险行业从头开始，从初出茅庐的见习业务员到专业经验丰富的营业部经理，又一个10年过去了。

　　“以前，我是非常排斥保险的。但有件事，让我开始对保险改观，甚至开始主动了解保险，在我还很年轻的时候，我父亲因为癌症而离开我们，当时仅留下来的是15万元保额，”邱海娥说，“所以，其实买保险，为的是一份责任和爱。”

　　谈起自己10年寿险的职业经历，邱海娥表示，她做的以家庭保单为主，对此她有两点建议：“第一，对于业务人员的话，不要去听，要去了解；第二，不要把所有的保险都买在小孩身上。”

　　年轻家庭可选低保费产品 第一张保单买意外险

　　“保险的本质是保障，所以当你没有任何保障的时候，你的第一份保单应当是意外险。”邱海娥说。

　　那么意外险怎么买呢？邱海娥表示，现在网上有很多低保费的意外险卡单，一百元左右，如果是年轻的家庭，可以先选择这样低保费高保障的产品，购买两张意外卡单也能有20万元的保额。但随着对保障的需求增大，出差、开车机会变多，目前市面上有很多“百万身价”的出行意外险，价格在一两千元左右，保额有100万元，到期了保费还可以返还。

　　买好了意外险，下一步就是健康险了。现在市面上的重疾险，都会明确规定保障50种、70种重大疾病，邱海娥则认为，相比于之前较为笼统的条款，其实现在细分的条款对客户来说是没那么划算的，她的建议是，选择重疾险要看清条款，并不是重大疾病种类越多越好，适合自身情况的才最重要，并不是保费高保障才全。“像定期重疾险、防癌险，也就一千多元，在大多数人经济可承担的范围内，其实也可以获得几十万元的保额。”

　　保险虽好不宜“贪多”

　　指定保单受益人要注意二八分

　　作为一个保险人，邱海娥的家庭保单已是非常完善。“像我的家庭，一年交18万多元保费。其中，重疾险保费4万元左右，保额达到310万元，如果我身体出现问题，会有5家保险公司来替我承担；而在意外险上，我的保费有17000元，保额有2000万元，因为我是做业务的，经常出差，所以我希望，即便出现意外，我留给家人的这份爱还在；剩下的都是养老金的补充了，因为我不想我老的时候，要我女儿来养我。”

　　值得一提的是，邱海娥和爱人的每一张保单指定受益人上，女儿占了80%，父母占了20%，而这点也是她自认做得比较成功，并且推广给她所有客户的。“因为你们之间现在有配偶关系，所以会照顾彼此的父母，但如果有一天这种关系不存在了，其实没有人有义务做这样的事情。”

　　除此之外，邱海娥不忘提醒消费者的是，并不是所有资产都要拿来买保险。“买保险的钱应是年收入的10%-20%，家庭资产里3-6个月的短期用钱是要放在银行的，中期用钱可以买一些稳健的理财产品或者基金，只有部分长期用钱，才是适合放在保险公司。”

　　巧用分红型产品保单还可贷款

　　“保障+理财+实物”养老保障新趋势

　　在经济下行的背景之下，越来越多人开始主动关注保险。邱海娥认为，现在买保险是最划算的时候。

　　“其实，买分红型产品，如果你经济允许的话，还是买短期交费的产品，因为短期内的经济更好预估。”邱海娥说，“而且，短期交费的分红型产品，现金价值较高，保单贷款也很快捷、方便，带上保险合同、身份证即可。”

　　而谈到养老金，邱海娥告诉记者，有了孩子就可以开始考虑养老了。特别是如果你想准备一笔养老的钱，加上每月补充的养老金水平能与你目前的工资收入相差不大，那么，你可能从现在开始就要准备养老金了。

　　“现在养老保障计划的趋势是，保障加理财，再加实物对接。”邱海娥介绍道，比如说，我们现在就有一款3年交费的分红型两全产品，每年缴纳3万元保费，连续缴纳三年，如果一个30岁的人，他每年可以拿到2400元左右固定返还的钱，还有预定利率的分红，如果不领取，这部分资金叠加在一起还会滚入万能账户。而且，这份保单还有实物对接，也就是一个养老社区，被保险人或者其配偶、父母，想要住养老城，凭保单是有承诺可以优先入住的。