我国小微企业数量庞大，其在国民经济中已占据相当的地位，小微企业的发展已成为国民经济晴雨表的体现。但由于规模小，抵御宏观经济波动和行业竞争冲击的能力较弱，小微企业在发展过程中离不开多方资源支持。银行作为金融行业的中流砥柱，在支持小微金融发展方面起到了至关重要的作用。

　　广发银行一向积极推动小微金融创新，以扶持中小微企业发展为己任。作为西部地区经济重镇的成都，是广发银行在践行“西部大开发”战略中最重要的战略布局选点。培育本地中小企业客户群是广发成都分行成立伊始就已明确的市场定位。广发银行成都分行成立以来，已先后建立了专门服务小微企业的“小企业金融中心”、新都小微支行，重点围绕四川特色产业制定“批量化”、“客制化”金融服务方案，深化信贷工厂模式，通过专业团队、专营人员大力发展小企业业务，为四川小微企业发展提供了“专业”、“专注”、“高效”的金融支持。

　　个性化金融服务

　　量身定做融资解决方案

　　成都市温江区是我国著名的花卉苗木种植基地，当地有百余家花卉苗木类企业、个体工商户和合作社，且成立了温江区花卉协会。协会中的会员企业90%以上都是民营企业，大多都属于中、小企业范畴。协会会员企业希望通过融资来扩大经营规模的需求，但大多数企业由于没有固定资产且规模较小，拥有的资产都是苗木类资产，很难从银行获得融资支持。

　　广发银行成都分行小企业金融中心在充分调研当地企业的需求和融资难处后，精心设计了一套贴合当地实际情况的融资方案：通过引入当地的一家国营担保公司为融资企业提供连带责任保证担保，同时追加企业实际控制人夫妻双方连带责任保证担保的模式，解决了上述企业无法提供固定资产抵押的问题，同时，也提供了较为优化的担保融资方案。该融资方案既有效地解决了花卉企业融资难问题，赢得了客户的信任，也提供了较为可靠的风险控制措施，降低了该行的信贷风险。

　　通过“生意人卡”、“快融通”等优势小微企业“金融快车”产品，不断创新担保方式，优化贷款流程，积极为小微企业提供“专”、“快”、“活”的优质服务——这是成都分行小企业金融中心成立以来的惯用“打法”。截至目前，成都分行小企业金融中心已与该担保公司签订了合作协议，预计当地花卉市场将有15户左右企业提交融资申请，融资规模预计达1亿元。

　　融资服务双管齐下

　　打造一站式小微综合金融服务平台

　　近年来，尽管各级政府在税费减免、融资支持、放宽民间资本行业准入门槛、支持创业及人力资源培育等方面先后出台了系列扶持政策，但小微企业融资难仍然是个不争的事实。有业内专家认为，小微企业融资难不仅仅是由于融资资源不足，更大的问题是市场上符合小微企业需求的融资产品、金融产品太少，造成金融资源和服务配置低效。有调研显示，除融资服务外，转账结算、代缴税费、证照年审、代发工资以及现金流管理是目前我国小微企业需求最大的金融服务。

　　对于数量庞大、分布广泛的小微企业来说，如何能高效实现小微企业综合金融服务的个性化、专业化、集约化是做好小微企业金融服务的核心课题。围绕这一现实核心问题，早在2013年，广发银行便推出小微金融拳头产品“生意人卡”， 根据小微企业特性，建立有针对性的专业风控体系、服务流程、产品创新模式以及市场渠道管理，“生意人卡”产品设计就是以模块化产品组合为基础，紧扣小微企业金融需求热点，涵盖了个性化融资服务、支付结算、现金管理以及多元化增值服务四大板块，兼顾产品服务的标准化与客户需求的个性化，大大提升客户体验。截至2014年，“生意人卡”贷款发放量就已经近两千亿元，为超过15万小微企业发展提供了有力资金支持。

　　作为国内首批组建的股份制商业银行之一，广发银行始终致力于打造“中国最高效中小企业银行”和“中国最佳零售银行”。其在零售风险管理领域一直处于业内领先水平，风险管控体系更是广发银行个人经营性贷款业务的核心竞争力之一。针对小微企业信用评估特点，广发银行构建了个人经营性贷款信用评估体系及标准化授信流程，大大提升个人经营性贷款业务风险管控水平，同时也提升了放款效率，为客户提供更高效的融资服务。生意人卡推出一年多以来不良率一直维持在同业优秀水平，为小微融资业务的不断扩容奠定了坚实基础。

　　文/张娅娜