■南周

　　导读：送油送锅、免费旅游、亲戚推荐、高利率、广告轰炸，对于中老年投资人来说，这都是让他们陷入互联网金融骗局的有效手段。这些中老年投资者不懂互联网，也无处获得基本的投资者教育。面对高利率的诱惑，他们更愿意相信电视广告、亲戚朋友，而不是将投资决策建基于常识。

　　投十个，爆一个

　　即使大半辈子在投资领域战功卓著，王玲仍是踩中了互联网金融的一颗“雷”。

　　2015年12月，一家P2P公司涉案被查，她因此损失了近两万元，在QQ群痛诉的人当中，她只算是擦破了一点皮，但打破了她以往的“不败”战绩。

　　据网贷之家统计，截至2015年12月，P2P网贷行业累计平台数达到3858家，其中问题平台总量1263家。也就是说，遍及全国的网贷公司，每三家中就有一家出了问题。

　　以此为参照，浸润该行业两年的王玲投资了15家平台，倒掉一家，已经算是头脑灵活、眼光机敏的投资人了。

　　王玲家住安徽宣城，从保险公司退休后，就开始接触P2P行业，曾在当地的两家P2P公司当过业务员。“第一家产品的年化率7.2%，比银行存款高、比国债高，就够了，我不是很贪婪。”她说，“后来我发现它里面有资金池，就走了。”

　　此后，一位被称作“袁总”的人找她加入另一家P2P公司。此人之前是一家保险公司的副总，王玲认识他很多年，但不熟，“这个人为人不咋地，我不怎么信任他”。

　　2015年7月，这家P2P公司的宣城分公司成立，袁任一把手，找王玲去做业务员，主要是拉客户，零底薪。王玲去开过会，后来还是拒绝了。 但回来后，她还是下载了这家公司的App，投了不到两万元钱进去。

　　王玲看到中央电视台也在播它的广告，更是放下心来，在银行工作快40年的丈夫看了广告，也觉得能搞。如今出事以后，王玲并不怎么责怪电视台，“它是不是诈骗，谁又能判断呢？那么大的企业摆在那儿，谁又能不相信呢？”

　　因为始终在金融业工作，王玲知道以目前的经济形势，难以支撑近15%的年化收益率。她想，给客户的利息那么高，运营成本又那么高，哪个小微企业能承受那么高的利息？

　　但质疑归质疑，她并没有改变自己的决策。直到那个平台倒了。

　　亲戚朋友扎堆被套

　　300公里外，同为这家P2P公司的投资人，江苏泰兴的李喻就没有王玲这样的心态了。

　　李喻是刚上班不久的90后，爸妈和爷爷奶奶在老家投资了这家P2P公司，被吞掉106万元。现在事情过去了一个多月，全家都还没缓过神来。

　　引荐人是李喻爸爸的一个表妹，叫张慧。她在当地超市做过主管，也在保险公司做过销售经理，觉得保险行业来钱慢，就去了这家P2P公司在泰兴的分公司。

　　李喻的父母在当地开工厂做生意，平时跟爷爷奶奶住在一起。2015年3月，自从加入这家P2P公司后，张慧就一直拎东西来家里看爷爷奶奶。很快，两位老人把10万元存款存了进去，选了最高一档年化收益率14.6%的产品，一年为期，可以提前赎回，但要等10个工作日。

　　一开始，李喻的爸妈觉得有点不靠谱，但张慧做了很多工作，告诉他们身边的某某某放了50万元，某某总又放了60万元……于是，到了5月，李喻父母也放了50万元在里面，一样是14.6%的年化收益率。

　　根据李喻的观察，张慧的销售是“三板斧”：定期联络，问问你心情怎么样、工作怎么样；再告诉你身边圈子的某老板又投了多少钱；然后不断地说些公司唬人的新动态，比如在缅甸成立了银行、在中国有强硬的后台等等。

　　2015年10月，张慧还组织李喻的家人去旅游，到无锡的恒隆广场看公司，看到现场后，她父母更觉得这么大的公司不可能会骗人。参观后，张慧还带着他们去看灵山大佛，还赠送了礼品。

　　她还经常组织抽奖，每半年或每季度都把投资大户们集中起来，抽iPhone6、iPad、电冰箱，最差也是罗兰家纺的四件套。

　　“十一”期间家庭聚会，李喻在银行工作的舅舅曾提醒过：泛亚刚出事，不要在这个平台放这么多钱，有风险。她父母觉得有道理，就跟张慧联系，希望把钱取一些出来。张慧使劲解释，说这家P2P公司是有国家支持的等等，打消了她父母的疑虑。

　　到了11月，知道家里有60万元存款放在里面的时候，李喻有点慌了，提醒父母只有基于实体经济的公司才踏实，钱生钱是很可怕的，但父母并不相信。

　　当时她在追看电视剧《琅琊榜》，每到19：30以后，电视台就会播这家P2P公司的广告。看得多了，她也掉以轻心了。

　　后来，李喻父母越来越深信不疑。他们把从生意伙伴那儿到期的16万元承兑汇票，也都存了进去。她手头攒了些钱，希望跟父母凑点，先把买房的每月利息4.9%的贷款还清。她妈妈听了以后说，“这个利率才4.9%，你有什么好担心的？我投的公司有14.6%呢，把钱都放在里面才划算！”

　　几个月以来，张慧每天都会去她父母的厂里坐坐，看到他们新的生意伙伴进门，都会冲过去介绍产品，拉人投资。李喻父母的生意伙伴，就这样投资进来的也有200多万元。

　　在这家P2P公司垮掉之后，虽然生意伙伴的亏损不用李喻父母承担，但到了年末，他们欠着的工程款以没钱为由，就不再给了，损失有30万元左右。就这样，李喻家前前后后，被套住了106万元。

　　终于，12月8日那天，李喻从同事的朋友圈看到一篇文章，发现这家P2P公司出事了。公司网站已经无法登录，再拨张慧的电话，关机了。

　　出事之后，家人再也没见过张慧。听说她也在里面投了七八十万元，出事之后有投资人打销售，她被打得鼻青脸肿，手也没法动了。至今躲在外面。

　　李喻说，不光在泰兴，在她所工作的苏州，公交车上都会放这家P2P公司的广告。电视里也一直播：“举手之间，财富尽揽。”不上网的投资人群体

　　王辉今年28岁，在北京的互联网金融机构上班。他这半年来，一直担心老家父母的一笔投资。他家在安徽六安市，爸妈在玩一款点击广告、返还金额的产品。它要求在注册时绑定银行卡，充入一定的保证金，而后每天坚持点击一定数量的广告、玩小游戏，就能够拿到报酬。保证金越高，收益率越高。据王辉了解，这款产品收益率最高时能达到50%~60%，现在临近春节也至少在30%左右。

　　他父母接触到这个产品，是隔壁邻居的推荐，据说邻居投了上百万元，把卖房款放了进去。现在，周围的街坊们都被带了进去。王辉的父母从2015年初开始投资，放了几万元钱，还有他姐姐的20万元，“我姐一直很贪心，就想不出力挣钱”。

　　辉说，奇怪的是，他们一点都不觉得自己是在投资，就觉得是在点广告、“做任务”。这款产品的用户粘性强，爸妈每天都要上去看看，虽然他看着很无聊，但想到前些年大爷大妈玩开心农场偷菜都很来劲，似乎也就可以理解。如今每天签到玩小游戏看广告，又能来钱，就更活跃了。对它的宣传基本都是朋友推荐，推荐了还有不少奖励。渐渐地，周围的叔叔阿姨们已经看不上百分之十几的收益率了。

　　从2015年夏天开始，王辉一直劝父母，这样的模式不靠谱，风险大，但随着时间推移，它一直不倒，说多了，他爸爸也就不信了。

　　王辉说，投资这样的产品，可能爸妈这个年龄段的人居多，而且资金量大的也是他们。懂得到网上讨论的，都是年龄低一些的。“大爷大妈们不知道哪个什么群、不知道什么贴吧，他们就傻乎乎地投了钱、天天去点广告，他们跟不上这个节奏。”

　　而一旦出事，他们也是最受苦的。虽然资金量不至于把家里捅出窟窿，但不同于年轻人，爸妈们收入来源有限，生活依赖大部分是存款。

　　在此之前，王辉不到60岁的父母，从来不会投资，连银行理财产品都不买。钱要么取出现金放在家里，要么活期放在卡里，连定期都不怎么存。

　　直到前两年，他帮他们弄了余额宝，发现收益还可以，渐渐学会了。再之后，听邻居说了这个产品，觉得比余额宝高很多，就直接把钱从余额宝转了过去。他们对别的理财或者P2P都没有了解，因为没朋友推荐。

　　目前，他已经催爸妈把钱拿了出来，他爸爸说，如果春节以后它还不倒的话，还要放进去。

　　像王辉这样，能成功劝父母把钱抽出来的并不多。

　　“MMM”金融互助社区，承诺日息1%、月收益30%，投资人一环套一环，被多家媒体疑为具有传销特征。12月初，流出通知显示自2015年12月1日至2月15日系统内所有奖金将会被冻结。

　　在知乎的帖子中，提问人说：老妈被MMM的模式洗脑了，她文化程度不高，讲不进去。现在家里面所有积蓄都在这个庞氏骗局里了。她炒股、期货都赔了钱，现在有个赌博的非法投资方式让她获利了，她根本不会停的。每次和她列举媒体上的证据的时候，她都说不可信。关键是现在她已经发展很多下线了，好多我认识的、不认识的叔叔阿姨都跟着投了钱，我更担心有一天体系崩塌了，自家钱还不要紧，别人家的钱怎么办。最大的坑可能是一瓶油

　　“越女读财”是专门就理财项目进行分析的一个微信公号，李喻最早就是在这里发现了那家P2P公司倒台的消息。

　　记者联系到了该号主人“越女”。她总结了对叔叔阿姨投资现象的观察：一般来说，容易在理财中受骗的老年人，或是受到高息和小恩小惠的诱惑，比如像送油送锅之类的小礼品；或是听了熟人介绍，比如亲戚朋友在某理财公司当业务员，拍胸脯保证一定能拿回本息之类的话。

　　她描述过一位业务员的“经验”：如果你想把自己的理财产品销售出去，那么最好的道具是一瓶油。这位业务员的年销售额是千万级，是他所在公司的优秀员工。他下班后陪大妈们跳跳广场舞，然后跟她们说，来我这儿买理财产品吧，可以送你一瓶油呢，非转基因，倍儿健康。

　　她的一位朋友在新兴的民营银行工作，曾经劝父母把钱存过来，收益率比一般活期多十几倍。但她爸爸不愿意：不行，放在你那里少了一瓶油呢。

　　在她来看，老年投资群体的总体特征就是对金融知识了解很少，也不擅长利用网络来验证对比，但是对于利率很敏感，只要比银行高、又承诺本息，前几期拿回了利息，就很容易相信，并且继续追加投资，直到被卷款跑路。“我某同学、某大哥、某同事在做”这种话天天听到，大多数也是看到对方真的“赚”到了钱就心动了。

　　在这家网贷平台的投资人统计中，平均年龄34.5岁，45岁以上的投资人仅占16%。