中新网1月4日电 “花明天的钱，办今天的事儿”成为了越来越多消费者的消费习惯。特别是2015年6月10日，国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩大至全国，也释放出了巨大的积极信号与政策红利。因此，消费金融也成为了众多资本竞相追逐的对象。2015年，微众银行、京东、阿里、互联网金融平台等各类机构均高调进入消费金融领域。

　　未来消费金融将比肩信用卡

　　“消费金融已经到了爆发的风口，2016年很有可能是大爆发的一年。”中央财经大学金融学院教授郭田勇表示。据易观统计数据显示，目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%。有业内人士估计，以中国的人口基数和消费需求，将来还有很大的上升空间，是一个数十万亿级的足够大的市场。

　　对于消费金融的理解，京东金融消费金融事业部总经理许凌也对记者表示，“狭义理解就是花明天的钱。”而广义的消费金融，他表示，就是跟消费环节、消费升级、消费生态环节所有产生的金融业务、金融相关的服务。“比如在消费环节发生的支付，其实也是消费环节的一个金融服务。”

　　消费金融竞争的主流“四大派系”

　　消费金融火热，让不少公司在这个领域做得风生水起。第三类就是电商巨头，以京东白条、阿里花呗等为代表。比如消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，可以选择最长30天延期付款，或者3至24个月分期付款两种不同方式，此外还有“白条+”，可以将白条产品应用到租房、旅游等场景中。

　　另外，P2P平台也加入了消费金融的“混战”，比如美利金融、麻袋理财等平台都开始深耕消费金融领域。

　　比如，美利金融目前就从低频高额和高频低额全面切入消费金融的两大方向。切入高频低额领域的产品是与3C消费信贷平台“有用分期”合作，针对学生、蓝领、初入职场的白领们的3C类产品消费分期；切入低频高额领域的产品即做二手车消费金融。

　　消费场景、个人征信成制胜关键

　　在消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生。因此，不少公司都把消费金融的场景化作为发展重点。场景化金融，就是将以往复杂的金融需求变得更加自然——将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流的场景化、动态化，让风险定价变得更加精确。

　　消费金融最关键的就是场景生活化，许凌表示。“我们需要金融跟消费场景是结合在一块的。当一个购买行为跟场景紧密结合在一起的时候，这个消费闭环完成会非常快，所以现在我们做的任何一个京东金融消费金融的产品，我们都是在做一件事，即融入场景”，他表示，以旅游白条为例，就是要跟旅游的合作平台嵌在一块，下一步会推出更多的消费信贷的产品，前提就是要做融入场景的消费金融。

　　由于电商巨头天然具有黏性较强的消费场景，与之相比，互联网金融平台在这方面则比较欠缺。为解决这一问题，目前有些平台的做法是，在平台上设置消费场景，譬如分期付款、销售电子商品，这其实是往传统电商的方向靠拢。此外，也有平台与电商合作乃至并购电商。

　　不过，现在也有不少互联网金融平台比如拍拍贷等，通过自身的大数据中心和统计，从既有用户沉淀下来的各类数据中进行分析，形成用户信用评级。再采集平台海量的用户行为和数据，并从不同维度分析和评估这些数据，为决策和审批做依据。(中新网金融频道)