商业车险改革月底推行，将带来哪些变化？

　　本月底，我省商业车险改革将正式推行。往年理赔记录、不同车型维修成本的差异、保险公司经营水平差异、风险识别能力和风险定价能力差异等，都将不同程度影响商业车险价格。保费标准将按照出险频率作出上浮和下调，即出险频率越低，保费折扣越低，反之则保费越高。在保险责任方面，也有所扩大。

　　新政策带来新变化。竞争激烈的四川车险市场或将迎来新一轮“洗牌”。

　　□本报记者 卢薇

　　保费之变

　　常出事故者保费将大幅上涨

　　长期以来，商业车险保费以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车主与长期不出险的车主保费差异不大，低风险车主无形中为高风险车主买了单。

　　这一情形将在此次改革启动后彻底改变。四川保监局相关负责人表示，商业车险定价将更加差异化、合理化。投保人需注意以下几个关键词：

　　投保车型。改革前，购买价相同的机动车，车险价格也基本相同，与车型关系不大。改革后，购买价相同但车型不同的机动车，由于其维修成本等的差异，车险价格将有所区别。

　　赔款记录。改革后，在不考虑其他因素情况下，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，5折甚至近4折都有可能；反之，车险费率就有可能大幅度提高，出险两次的无赔款优待系数上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的上浮2倍。

　　保险公司自主定价权。一是取消车险费率总体优惠幅度不超过7折的规定；二是新增自主渠道系数和自主核保系数，各公司可以在一定范围内调整优惠比例。“保费与风险挂钩，奖安罚危，可鼓励投保人更加规范驾驶，注意行车安全。”人保财险四川分公司相关负责人以一台车龄为3年且未出险的polo车为例，改革前在传统渠道购买商业车险产品的保费支出为3180元左右，改革后保费支出仅为2000元左右，节省保费1180元左右。

　　经常发生道路交通事故的客户，则可能面临改革后保费上涨的局面。按照上面的示例，如果该客户上年出险次数达到3次，改革前在传统渠道购买商业车险产品，最少需要支付的保费为3280元左右，而在改革后需要支付的最低保费为5000元左右，比费改前需多支付1720元。

　　不难看出，上述示例中的低风险客户和高风险客户，改革前车险保费差价仅100元；改革后差价达到了3000元。

　　责任之变

　　因冰雹、暴雪等受损也能索赔

　　中国保险行业协会发布的《机动车辆商业综合保险示范条款（2014版）》，扩大了保险责任，保障更全面，也更加人性化。将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入了承保范围；删减了现行商业车险条款责任免除中的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容；盗抢险删除5项责任免除；倒车镜车灯单独损坏等以往需投保了附加险才能获赔的事项，现在都纳入了主险保险责任。

　　值得关注的是，冰雹、台风、热带风暴、暴雪、沙尘暴等自然灾害，车上人员及车载货物意外撞击导致的损失可获得赔偿；投保了专项附加险“无法找到第三方特约险”后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。

　　改革后，车损险保费按车型确定，保额按投保车辆实际价值确定，彻底解决了“高保低赔”问题。旧车将不用年年都按新车购置价计算缴纳车损险保费。投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，实现“实保实赔”。

　　此外，明确代位追偿原则，打破“无责不赔”惯例。肇事的第三方若不赔偿，投保人可先找自己的保险公司理赔，然后再由保险公司向第三方索赔。

　　市场之变

　　保险公司拼价格不如拼服务

　　商业车险改革又将对车险市场带来哪些冲击？“未来，成本管控能力强、大数据获取能力强的公司将获得更大的竞争优势。”太平财险四川分公司相关负责人表示，改革后，商业车险费率水平将与驾驶人及车辆本身的风险更加匹配，对公司管理及定价能力提出了更高要求，进一步释放出了公司发展创新的活力。“要真正赢得消费者，理赔效率必须更高，增值服务更完善，使消费者利益最大化。”人保财险四川分公司上述负责人认为，改革后，价格战不可取，行业竞争模式将向精细化定价、全方位优化服务转变。他建议消费者购车和投保前，应关注各类汽车品牌的维修成本，投保后多注意安全驾驶，避免事故发生。“对于以往出过多次险的高风险机动车车主而言，只要注重安全驾驶，改善理赔记录，以后年度投保同样可享受不同程度的保费优惠。”

　　四川保监局负责人透露，改革启动后，将按照“放开前端、管住后端”的原则，赋予市场主体更大经营自主权的同时，强化商业车险事中事后监管和偿付能力监管刚性约束，牢牢守住不发生区域性系统性风险的底线，更好地促进产险业转型升级，保护消费者合法权益。