记者 于洁婧

　　采访宋明华之前，他正在拍摄公司的宣传视频。15年的专业保险从业经验，让他满载行业认可和荣誉。

　　现在的他，是浙江最佳理财师，是世界华人保险大会的公益慈善大使，还是全国保险系统劳动模范。对于个人资产的理财和规划，他有着自己独到的理解。

　　“理财是什么？有些人狭义地认为，理财就是收益；但实际上，理财是通过合理配置资产来获取最大利益。收益只是第二位，保证资产安全才是第一位。”宋明华说，“要保证安全，你就必须在理财之前，把‘人身理财’先做好。”

　　每个家庭都需要两个“理财存折”

　　谈到家庭资产配置，宋明华提出，每个家庭都需要两个“理财存折”，一个“存折”是在没有风险的时候，可以做一些稍有风险的理财投资，而另一个“存折”则是在风险来临时应对风险。

　　“所谓理财的收益，往往是在你各方面状况都好的时候的体现。而保险的收益，则是在你不那么好的时候给你保障。”宋明华告诉记者，“所以在个人资产配置中，一个‘存折’是像银行理财、证券这些在你没有人身风险时做的投资；而另一个‘存折’则是像保险，在有风险时起到‘以小博大’的杠杆作用。”

　　宋明华认为，每个家庭应当保证10%-20%的资产用于保险理财。“因为往往一场意外，会影响一个家庭3-5年的生活来源，但如果你有了保险，它的保障额度一般相当于家庭年收入的3-5倍，于是在风险来临时，它就可以给你基本的生活保障。”

　　“所以，在所有理财之前，要把‘人身理财’先做好。”宋明华说，“医疗、养老这部分人生必用的资产一定要安全，只有在没了后顾之忧以后，你才能拿剩余的钱去‘冒险’。”

　　年龄段不同，“人身理财”选择也不同

　　那么，在选择人身理财的方式时，又有什么需要遵循的规律呢？

　　“根据意外、疾病、养老、理财型寿险的不同特点，人在不同的年龄阶段，理财选择也是不一样的。”宋明华告诉记者。

　　他认为，对于二十多岁刚进入工作岗位的年轻人来说，应选择消费型的保险产品为主，比如定期寿险、身故险这些低保费、高保障的产品。

　　在结婚之后，有了家庭责任的压力，同时也有了一些资金积累，则应配备一些大病类的保险产品。“这种大病类的产品，其实是‘收入损失险’，它就像是一笔生活费，保障的是保险人病后的经济运转和生活来源。”

　　而当进入四十岁的阶段，则应注重资产的增值和流动性，这时应选择养老型的寿险产品。

　　“养老型产品，比如分红增值险，因为有复利的累积，所以越早开始准备，它的保单价值会越明显。”

　　在五十岁以后，由于健康、财富传承等方面的考量，投资者则应结合资产的安全、增值和流动三方面来选择保险产品，而理财型的寿险产品则更利于这时的资产保全和传承。“保险可以避税避债的属性，让这个年龄段的保险人积累的财富能安全留下，并顺利传承。”

　　保富阶段激进型与稳健型投资比例应三七分

　　以前，说起保险，不少老百姓都存在偏见；但现在，大众对于保险的热度日益高涨。“其实大家对保险认知的变化是跟随着生活水平变化的。现在越来越多老百姓已是小康或富裕的状态，所以他们追求过得更好，活得更久。而这个人生目标与保险功能也是不谋而合。”

　　宋明华告诉记者，他的目标是追求幸福美满的人生，所以他的理财观念是安全第一，收益第二。“与我个人理财观念相关，我的家庭资产中七成都是相对安全、稳健的理财方式，包括保险、银行理财、债券以及固定资产投资，而像股票、期货这种相对激进的增值投资只占三成。所以，保富阶段的投资者可以选择激进、稳健投资比例平分或是三七分。但如果是创富阶段的年轻人，我建议他的配置比例应该是我的倒过来的，70%的资产做有风险的投资，30%的资产来保证稳健收益。”

　　另外，针对现在一些高收益的互联网理财渠道，宋明华也给出了他的看法，“天下没有免费的午餐，所有的理财投资都要遵循规律办事，超过常规收益的投资要谨慎而行。因为，往往你看中人家的利息，而人家看中的是你的本金。”