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　　缺少发展资金是很多贫困户难以脱贫致富的一个重要原因。“针对缺少发展资金的贫困户，我们要设立专项扶贫资金，开展小额扶贫信贷。贫困户发展产业贷款5万元以下，3年以内免担保免抵押。”国务院扶贫办主任刘永富说。那么，小额扶贫信贷应该如何运作才能在精准脱贫攻坚中稳健地发挥作用？为此，《经济日报》记者深入宁夏贫困地区调查采访。

　　贷款如何发放

　　记者来到宁夏盐池县王乐井乡曾记畔村，在这里，小额扶贫信贷的运作方式已成为成功范例。早在2006年10月，曾记畔村就被国务院扶贫办确定为贫困村村级发展互助资金试点村。

　　暮色苍茫中，一处废弃的古堡伸展着残破的黄土墙，无声地诉说着旱塬腹地的变迁。这里就是曾记畔村。48岁的张国定住在废弃城堡边上。9年前，张国定买了辆三轮车跑运输，不幸因一次交通事故负全责，赔光了全部家底。无奈之下，他想到在家养羊，可却连买饲料的钱都凑不上。

　　曾记畔村距县城50里路，全村728户2058人，其中建档立卡的贫困户就有138户481人，占全村人口的23%。当地年降水量只有200毫米左右，蒸发量却高达2000毫米，因旱灾、风灾多发，属典型的靠天吃饭的贫困村。2006年10月，曾记畔村被国务院扶贫办确定为贫困村村级发展互助资金试点村。张国定东挪西借凑了800元，入股村互助合作社，通过“五户联保”的方式贷到2000元。靠这2000元，他买了饲料，年底卖羊还清了借款。

　　对贫困家庭来说，2000元互助资金只能够解燃眉之急。2012年，宁夏启动“千村信贷，互助资金”金融创新扶贫工程，将互助资金与信贷资金捆绑。加入互助社的贫困户可在互助资金借款额度的基础上，得到农村信用联社放大1至10倍的信用贷款，并享受优惠利率。这个消息对像张国定这样急需发展资金的贫困户无异于雪中送炭。经村互助社推荐，张国定拿到信用社发放的4万元贷款，按每只400元的价格买了70只羊，年底全部卖出，还清贷款后，还挣了2万多元。这一年，曾记畔村706户互助合作社社员累计拿到捆绑信贷资金3490.57万元，户均达4.9万元。

　　2014年，曾记畔村将138户贫困户人均2000元的扶贫资金注入村互助合作社，从而将贫困户最大借款限度户均提高到1万元。按曾记畔村互助社与县农村信用联社签的协议，贫困户最高可享受10万元额度的扶贫信贷支持。就在这一年，盐池县农村信用联社也出台了利率优惠政策。按照规定，2万元及以下贷款享受基准利率，2万元以上至5万元以下贷款享受基准利率只上浮20%的优惠政策。村党支部书记朱玉国说，截至目前，全村今年有77个贫困户获得贷款483.5万元。对信誉好的贫困户都发放了“富农卡”。

　　“以前存在贷款难、贷款贵问题。现在，‘富农卡’一次核定，用资金时随时支取，产生利息按季度清还，不用时随时归还不产生利息，用起来太方便了！”张国定说。他还拿自己2012年一次贷款经历作比较。那一年，他在县农村信用联社贷了8万元，原本约定两年期限，可是年底他卖羊收回8万元，因贷款没有到期不能偿还。他只好将8万元存入银行，一个季度只拿到活期存款利息91元，同期却给县农村信用联社支出贷款利息2263元。如果那时有“富农卡”，他就可以避免2172元的利息损失。

　　靠着小额扶贫贷款，张国定从负债累累起步，几年间，渐渐还清了全部欠债，发展到养羊240只。像张国定这样，靠着小额扶贫贷款摘掉了贫困户的帽子，在宁夏贫困地区还有很多。

　　产业如何撬动

　　最长效的脱贫办法是发展致富产业，而发展产业就需要不菲的启动资金。扶贫资金必须充分发挥四两拨千斤的效能才行。

　　宁夏固原市西吉县田坪乡燕李村“全赠半返循环养羊”项目，堪称有限扶贫资金撬动致富产业的好思路。

　　“瞧！俺这4只小母羊，就是从李玉刚家抱回来的。”村民李孝义趴在自家羊圈边，美滋滋地对记者说。圈里另外还有6只羊——5只母羊、1只种公羊，这是扶贫干部“免费”赠送的。燕李村是远近闻名的穷村，由于家贫，49岁的李孝义兄弟三人都没讨上老婆，守着年近八旬、卧病在床的老母过日子。村里同是贫困户的李玉刚，为何要白送给李孝义4只母羊呢？这得从“全赠半返循环养羊”项目说起。

　　燕李村是自治区人社厅的对口扶贫村，也是厅长冯志强定点帮扶联络点。燕李村穷，但荒地多，2014年3月，自治区人社厅、外国专家局组织专家深入燕李村实地考察，了解到村民种草养殖积极性很高，迫切希望通过发展畜牧致富，于是决定引导农民广种饲草，发展养羊产业。

　　从无到有启动一个项目，需要一大笔资金。如何用有限的扶贫资金办大事？如何让养羊产业获得不断自我造血的能力？扶贫干部绞尽脑汁，终于想出了“全赠半返循环养羊”这个点子。

　　项目方案由自治区外专局制定，具体由自治区人社厅实施。自治区人社厅筹集资金26万元，厅机关干部职工捐款3.5万元，作为项目启动资金。项目自2014年6月启动，分三期完成。每期选定扶贫对象20户，根据全赠半返循环养殖模式顺次对接：人社厅购得能繁种基础母羊（小尾寒羊），第一期确定30户养殖户，每户赠送8只基础母羊和1只种公羊。首期受赠贫困户在基础母羊产羊羔断乳后，要选取4只母羔免费交给第二期养殖户。交够4只母羔后，原基础母羊及其余羊羔将完全归养殖户所有。人社厅给第二期养殖户另补5只母羊和1只公羊，产羊羔断乳后，选取4只母羔免费交给第三期养殖户。人社厅给第三期养殖户另补6只母羊和1只公羊，所产4只母羔交村集体所有。

　　项目启动前，田坪乡、燕李村、养殖户、接养户签订四方协议，互相监督。项目首批30户270只羊于2014年8月底前全部投放到位。李玉刚很荣幸地被选为第一期养殖户，没花一分钱就得到了9只羊。“按市场价，一只母羊850元，种公羊1500元，9只羊达8300元。”李玉刚心里可是乐开了花。去年10月后，8只母羊下了19只小羊。3个月后断奶，恐羊羔太小不好养活，他又养了3个月，才抱给李孝义。到今年入冬前，李玉刚已经卖掉4只小羊，每只挣了近400元。现在圈里除去已返赠的、卖出的，还有21只羊。

　　冯志强说，目前，首期30家养殖户，产羔500余只，按照每只羔羊300元计算，每户平均增收近5000元。

　　凭借有限扶贫资金撬动一个产业的，除了西吉县“全赠半返循环养殖”模式，还有海原县肉牛赊销养殖模式。

　　当记者走进海原县史店乡贫困村徐坪，见到家家户户院里都有用彩钢板新建成的牛棚。54岁的王学兰老人正在棚里给5头大肉牛喂饲料。贫困户如何买得起这么多的大肥牛呢？原来，2015年，华润集团提供无息借款，向全县贫困户赊销了优良品种基础母牛3125头。在农户自愿的基础上，每户赊销3至5头基础母牛，每头牛由华润集团提供6000元无息借款，期限3年。外购基础母牛运输费及隔离期间饲养费由海原华润公司承担。借款第3年开始组织还款，借款期满3年前还清。公牛犊由海原华润公司回购，不低于市场价格，冲抵农户借款；基础母牛继续繁殖，滚动式发展。截至目前，海原县肉牛赊销养殖模式已引进西门塔尔基础母牛1741头，投放基础母牛285户850头。

　　无论是“全赠半返循环养殖”模式，还有肉牛赊销养殖模式，都涉及财物返还问题，因而实质上都是小额扶贫信贷与地方实际相结合的成功探索。这些探索给当前扶贫工作提供了宝贵的新思路。

　　风险如何控制

　　小额扶贫信贷要稳健地起到精准脱贫作用，风险控制不可或缺。

　　首先是摸清贫困户信用情况。盐池县扶贫办主任路关说，今年盐池县扶贫办、王乐井乡信用社、曾记畔村扶贫互助合作社组成评级授信领导小组，对曾记畔村138户贫困户进行评级授信，通过“一次摸底、四级评审、两轮公示”，评出A级22户、B级51户、C级26户，全部发放“富农卡”。评级以后，A级户贷款额度为5万至10万元，B级户贷款额度为2万至5万元，C级户贷款额度为2万元以下。不过，也有39户被列为等外户。

　　其次是因地制宜，选准产业发展项目。以海原县肉牛赊销养殖模式为例，海原县年产60万亩紫花苜蓿、20万亩禾草和20万亩秸秆，饲草资源丰富。不足是饲草加工滞后，商品化率低，利用率不高。海原华润公司规划建设1个万头肉牛养殖场、饲料加工厂和屠宰加工厂，采用“龙头企业+合作社+基地”模式，带动农户发展，既能减轻自身集中养殖的压力，又形成了长期有效的合作机制。基础母畜繁育场既可以为农户母畜补栏提供赊销便利，又可以在农户资金困难时将母畜及时回购，确保母畜群的稳定。肉牛育肥场在回收农户架子牛后，通过集中饲养短期育肥，可大大提升肉牛品质，依托华润万家4000多家门店进入高端市场，解决养殖农户卖牛难和卖不上好价的问题。“这种草畜一体化项目最终形成种、养、加工、销售为一体的产业链条，可将华润养殖经验、品牌市场优势与我县传统养殖优势紧密结合，取得双赢的扶贫效果。”海原县扶贫办书记束红岩说。

　　此外，则是合同约束。据海原华润公司办公室主任侯永强介绍，在肉牛赊销养殖合同中，华润公司与贫困户约定：农户不得屠宰或销售基础母牛；确实没有能力饲养的，要将基础母牛回销给润农合作社。西吉县“全赠半返循环养羊”项目则由田坪乡政府、燕李村党支部、养殖户、接养户签订4方协议，明确约定各方义务。比如合同规定：对非因不可抗力不履行协议，致使项目无法循环的，除按协议前款赔偿外，田坪乡政府、燕李村党支部有权从其各种国家财政补贴中扣除种羊损失，并在5年内取消养殖户享受各种扶贫项目的资格。

　　信用评级、选准产业、合同约束能有效规避多数风险，却不能杜绝全部风险。为此，农村担保体系、农村保险体系建设必不可少。

　　目前，固原市正尝试建立农村担保体系。办法是以财政资金为主导，整合支农惠农资金、扶贫资金、互助资金和担保公司资本金，建立扶贫担保基金。重点为试点村的贫困户、种养大户、家庭农场、农村专业合作经济组织发展种、养、加产业提供融资担保，解决产业发展中“担保难、贷款难”问题。2014年，固原市政府整合支农惠农资金1000万元、市担保公司出资500万元，共同设立总规模为1500万元的扶贫担保基金。按公司化运作模式，注入市担保公司，由市担保公司向示范村的贫困户提供门槛较低的信贷担保，执行年1.5%优惠担保费率，按不低于1：5的放大比例撬动银行信贷资金，支持示范村贫困户发展牛羊养殖等产业。担保基金在各县根据各示范村的信贷需求统一调剂使用。农村保险体系也在探索中。据了解，固原市按财政配套一部分、农民自缴一部分的方式，正建立农业保险大灾风险分散机制。保险公司按照《固原市农业保险实施方案》要求，实行保费率优惠政策，在示范村全面开展农业保险，积极探索涉农贷款保证保险，为产业发展、信贷资金安全提供风险防范保障；积极探索涉农贷款保证保险，为信贷资金安全提供保障。