金融是经济发展的核心，但金融扶贫又不同于财政补贴，面对新形势、新任务、新要求，金融扶贫怎样兼顾履行社会责任和金融可持续性原则？怎样真正激活贫困地区内在发展潜能？如何推动形成更为科学有效的金融扶贫机制？本报记者近日走访河南、湖南等地调研金融扶贫工作开展情况。

　　扶持谁

　　确保“精准滴灌”，让金融更好地服务于有需要的人

　　“我老伴卧病在床十几年，家里的钱全都用来看病了。”湖南省永顺县松柏镇的黄祥龙今年64岁，十几年来，家里收入的唯一来源就是仅有的4亩地，每年不到5000块维持着五口人的生活，经济状况十分不好。去年，松柏镇溪州米业合作社理事长邓宇找到了他，给他的生活带来了希望。

　　“之前自己种地，一斤只能卖1块4，现在加入合作社一斤可以卖到2块6了，一年可以有7000多块，特别感谢他们。”黄祥龙说。邓宇找到黄祥龙并不是巧合。永顺县是典型的老少边穷地区，去年全县建档立卡贫困村195个，贫困人口147780人。即便是这样贫困的山区，像黄祥龙这样的贫困户也是村民一起“选”出来的。

　　“在贫困人口中，确实有一部分是残疾、长期卧病在床没有工作或劳动能力的，在想办法为他们解决困难的同时，也要重视有生产劳动能力的贫困户的需求，确保让金融更好地服务有需要的人。”人民银行沈丘县支行行长邢爱堂说。

　　河南省沈丘县付井镇郭岗村村民周三超，养牛已经很多年了，由于没有抵押物、担保物用来申请贷款，一直局限于养一两头，无法扩大养殖规模。

　　去年，当地人行组织小额信贷产品进村入户宣传活动。邮储银行一款产品引起了他的兴趣：利率低，手续简便，专门为贫困户设计，贷款数额也合心意。于是他按照要求递交身份证明、村贫困证明等材料，仅仅过了7天，5万元就打到了他卡上。

　　“当时我们来村子里宣传，让村干部把村子里养殖户、种植户、做小买卖的村民都叫来了。”邮政储蓄银行沈丘县支行信贷科负责人王红霞告诉记者，这样只要有生产需求的村民都有机会申请贷款。

　　谁来扶

　　加强协调联动，政府、金融机构和企业等充分发挥力量

　　金融扶贫的主要阵地在县域，有很多是在高寒山区、石漠化地区、地质灾害多发区，点多面广、交通不便，企业要在贫困地区发展，离不开金融机构的支持，但在这类地区开展业务，金融机构又面临成本高、收益低、风险大等难题。

　　河南兰考，就探索出了一种政府、银行、企业“三位一体”的扶贫模式。用河南省坤盛牧业有限公司董事长蔡拥军的话说，就是在贫困户得到精准扶贫的同时，银行资金有保障，企业能发展，政府资金也没有流失。

　　企业帮扶一般是雇佣农户到企业劳动。坤盛公司的做法有些不同，用一种特殊形式将企业、基地、合作社和农户联系到一起：公司负责从基地引进种羊，由合作社来运作，贫困户无需担保即可签合同领养，合作社帮贫困户饲养、繁殖和销售。

　　比如，农户领养了20只羊，由政府和基层部门替农户付给企业3万元押金，一年后可以产出50多个羊羔，只需返还15只，剩下的都归农户所有，押金也全部退还。更重要的是，农户养羊是统一品种、技术配方，不仅在饲养过程中有人指导，还会集中回收销售，“这就保证了让农户不担心饲养困难，不担心销路问题，企业在帮扶中也得到了贷款支持、实现发展。”蔡拥军说。

　　人民银行湘西州中心支行创新推出了货币信贷“1+N”工作机制：充分发挥央行“1”的引导作用，运用各种货币政策工具打好政策组合拳，同时，汇聚扶贫政策、财政激励等配套政策的“N”，来引导产业和企业到贫困地区扶贫开发。比如，对考核达标的县域农行“三农金融事业部”实行比农业银行低两个百分点的存款准备金率；对“两民”企业贷款贴息申请进行优先审核、快速审批。截至9月末，全州人民币各项贷款余额301.15亿元，高于去年同期21.27个百分点。

　　怎么扶

　　积极探索创新，除直接补贴外，还通过合作社、村集体间接帮扶

　　资金跟着扶贫对象走、扶贫对象跟着能人走、能人跟着产业项目走和产业项目跟着市场走——这是湖南省农村信用联社制定的“四跟四走”精准扶贫思路。

　　贫困山区居民大多文化素质不高，如果只是简单地把扶贫资金交给村民，让他们靠自身力量发家致富确实有难度。为解决这一问题，人民银行湘西州中心支行推出“公司+农户”“公司+基地+农户”等多种贷款方式，推动农业产业化发展，同时积极搭建银企对接平台。“这也是让金融扶贫模式更加多样化。”人民银行湘西州中心支行行长王君说。

　　在花垣县十八洞村，记者调查了一种“龙头企业+贫困户合作社+村集体”的扶贫模式：贫困户加入合作社，组建成立花垣县十八洞村苗汉子果业有限公司，农户和村委会以扶贫资金入股果业公司，分别占39%和10%的股份，有效解决单户种植失败率高、销路困难等问题，带动十八洞村225户938人共同发展。

　　建设基地，钱从哪里来？猕猴桃基地负责人石志刚介绍说，整个项目总投资1600万元，企业自筹600万元，缺口资金1000万元，“多亏了当地人民银行大力支持，让公司与华融湘江银行顺利对接，解决了资金困难。”

　　这样一来，金融机构就把思考如何服务各个贫困户，转变成服务一个大的合作社、大公司，不仅方便提供金融服务，也提高了资金使用效率，把资金用在了刀刃上。

　　当然，相比于财政补贴，金融扶贫要兼顾商业化和可持续性，在某种程度上会有一些“缺陷”。比如，一些地方提供的贷款数额无法满足需求。胡志涛是河南淮滨县宋营村村民，养猪已经五六年了，自从县邮政储蓄银行推广小额贴息贷款以来，他已多次申请到贷款，但每次只能申请5万元，显然并不能完全满足需要。

　　“养1头猪要2000块，10头就要2万块，虽然拿到了贷款，但有时还得借高利贷短期应急。”胡志涛说，但他从来没拖欠过银行贷款，因为他知道信用很重要，“不及时还就可能再也借不到了。”

　　《 人民日报 》（ 2015年11月26日06 版）