本报记者 龙雨晴

　　2015年，你都把钱投到哪里了？是跟上年初牛市的脚步猛赚一笔？还是在年中遭遇了“深度套牢”？是无论存款利率怎么变都淡定地坚守在自己信赖的那家银行？还是迅速打起小算盘把存款“搬了又搬”？2015年，金融政策的调控步步推进，毫不放松，终于实现了利率市场化；2015年，投资市场百家争鸣各有优势，为投资者带来了更多的选择和机遇。岁末回望，让我们聚焦市场新常态下，金融理财市场的新机遇、新变化。

　　政策调控 步步推进

　　2015年最受关注的金融政策莫过于降息降准了。自2月份央行迫不及待地宣布降准以来，2015年金融市场迎来五次降准，五次降息，目前金融机构一年期贷款基准利率为4.35%；一年期存款基准利率为1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率都有相应的调整。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。这意味着酝酿了许久的利率市场化终于实现了，银行的存款利率有了更多的自主权，差别也更大了。对于投资者来说，是否要进行存款“搬家”，根据自己的存款期限选择收益最高的银行，成了一个十分值得考虑的问题。

　　在存款利率更需精打细算的同时，安全性却让人更省心了。2015年3月31日，已经酝酿21年的存款保险制度正式出台，并自5月1日起正式实施。银行业金融机构均需投保存款保险，并实行限额偿付。如果银行破产，储户将获得最高50万元赔偿。这一制度在利率市场化下最大限度地保证了存款人的利益，给人们吃了一颗“定心丸”：不管存款搬到哪家银行，都可以放心了，这同时也给民营银行的发展提供了制度保障。

　　降息了，理财“懒人”们放在银行的大额存款该怎么办呢？央行仿佛看到了人们的纠结，给了投资者一个更好的投资选择：6月2日，中国人民银行制定了《大额存单管理暂行办法》。大额存单发行采用电子化的方式，可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。政策一出，多家银行纷纷响应，推出了大额存单。大额存单的投资期限选择多样，利率较高，有的还可通过第三方平台进行转让，着实让人心动。

　　2015的投资市场可谓风起云涌，波涛不绝，上半年的股市成了最热话题，让人贪婪又恐惧。从去年11月开始，沪深股市大幅上涨，就让股民嗅到了久违的牛市味道。今年伊始，大盘股休整，小盘股大幅上涨，赚钱效应开始显现。4月份以后，市场逐渐进入疯狂状态，一大批新股民排队开户入市，到6月5日，创业板指数最高上摸4037.96点，此时，较2014年的收盘指数1471.76点，上涨了174.36%，5个多月时间涨幅超过1倍半。然而股市里的幸福往往是短暂的，过快的暴涨总是带来巨大的风险。6月18日，上证指数下跌3.67%，6月19日下跌6.42%，6月26日，上证指数暴跌7.4%，股市从天上掉到了地下，此后多次“过山车”般的震荡让股民们的心也波涛汹涌。

　　经历过2015年股市的投资者或许都明白了一件事：高收益意味着高风险，于是稳健的银行理财产品再一次获得青睐。虽然2015年，受到降息的影响，银行理财产品收益率一直不甚乐观，从“5时代”跌至“4时代”，但银行理财产品是投资者进行财富管理的一种重要的手段。“收益率一路下滑，可产品反而好卖了。”某股份制银行的理财经理表示，稳健安全是银行理财产品的一大优势，是投资者资产配置中必不可少的一种选择。整体收益率在下滑，不同银行间的分化也在加大，抓住一些收益率较高的时机，选对理财产品显得尤为重要。

　　余额理财是2015年许多人又爱又叹的理财方式，爱在它的方便省事易操作，叹在它的收益一日不如一日。2015年，“宝宝类”产品7日年化收益率终于还是跌破3％，让许多“宝粉”们失落。业内人士表示，随着货币市场化进程的推进，货币基金优势的丧失，依赖于货币基金的传统理财产品发展遭遇瓶颈，随之而来的，将是互联网理财“2.0时代”的开启，为寻求更高收益，互联网理财产品不仅仅是货币基金范畴，将更多地对接保险理财、票据理财、P2P等领域。

　　2015你是赚了还是赔了？摸摸自己的钱袋子，回顾2015，学会在市场火爆的时候不盲目跟风，在市场低迷的时候打破惯性思维坚持资产配置，2015年，不管是成功的经验还是失败的教训，都是一笔的宝贵财富。