“加大财税、金融等政策支持，发展消费信贷，将消费金融公司试点推广至全国”，这是最近一次国务院常务会议提出的四项促进消费升级措施中的一项。

　　消费信贷对于促消费、扩内需究竟能起到多大的拉动作用？消费金融公司究竟有着什么样的“魔力”，使得今年以来国务院两次常务会议均部署消费金融公司试点推广至全国工作？业内人士指出，消费信贷大大降低了传统金融机构信贷消费的高门槛，为消费者提供了更为优质便利的信用金融服务，有利于进一步释放消费者的消费潜力，对实体经济的增长起到推动作用。

　　消费信贷迎来高速增长

　　业内将当前消费信贷领域的增长预期描述为“爆发式”。波士顿咨询公司发布报告称，截至2014年，我国个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。这一高速增长与互联网公司的“进场”不无关系——搭上“互联网+”的顺风车后，消费信贷在消费者中的渗透率得以快速提高。

　　以苏宁消费金融公司今年5月底上线的首款产品“任性付”为例。据苏宁金融集团负责人透露，截至记者发稿之时，“任性付”已累计向2000万名客户发出授信邀请，累计信贷投放约23亿元。“一是因为我们的产品降低了消费金融业务的平均贷款规模和服务价格，真正做到了普惠金融，给居民带来了实惠；二是通过移动互联网、大数据、云计算等技术进行精准营销，服务快捷简约，打造出良好的用户体验；三是符合国家支持发展消费金融的政策，进一步提高了消费对经济增长的贡献。”谈及“任性付”何以在市场上如此受欢迎，上述负责人梳理出三点原因。

　　专门向大学生提供分期付款服务的网上商城“优分期”创始人、CEO房平告诉国际商报记者，作为互联网时代创新金融的产物，消费信贷大大降低了传统金融机构信贷消费的高门槛，为消费者提供了更为优质便利的信用金融服务，有利于进一步释放消费者的消费潜力。“以大学生信用分期消费举例，优分期等分期平台通过自身金融服务的升级创新，让大学生仅凭个人信用就能享受优质的金融服务，填补了空白了5年的大学生信用消费市场。”房平说，“大学生分期市场的总规模在300亿~600亿元，而大学生毕业后的延伸市场更可以达到万亿级别。我们创新的信用金融服务直接拉动了这一群体的消费需求，促进了他们的消费升级，对实体经济的增长起到了一定的推动作用。”

　　巨大缺口等待试点扩容

　　“中国经济处于结构调整的关键时期，消费金融的发展可以有力地拉动内需。目前中国的消费信贷规模与国家的经济总量存在巨大缺口，消费信贷市场会在未来保持积极增长。”这是日前清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵在其中心发布的国内首份消费金融研究报告中的表述。

　　与这一缺口相对应的是政府连续的积极表态：今年6月10日，国务院常务会议的表态已经足够积极——放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。其表述也颇为具体：审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。

　　此次国务院常务会议再次部署将消费金融公司试点推广至全国的工作，意味着政府在半年之内两次提及试点扩容，已经在蓝海中畅游的“先行者”有什么样的经验或者建议可以提供给后来者们？

　　房平指出，随着多家分期平台的崛起、产品服务和风控模式的成形、市场红利的显现，大学生分期市场的爆发期会加速来临。“大学生分期平台在细分市场的生存能力将进一步被考验，行业需深挖消费场景并将创新金融融入场景中，让用户形成固有的平台使用习惯。”“未来优分期不会拘泥于分期电商领域，会向金融服务商的身份转变，给大学生用户提供终身性的信用金融服务。”房平透露。“首先，凭借苏宁易购电商平台和超过1600家实体门店，我们率先在业界实践了‘线上引流、线下体验’的O2O消费金融运营模式；其次，我们更看重完整的消费金融价值链，利用优惠措施将消费金融、支付结算和投资理财相互连接，反向刺激客户的购物意愿，使消费金融回归消费的本质；再次，颠覆性的授信方式、先进完善的风控体系以及精准营销和定制服务都是苏宁消费金融产品的独到之处。”上述苏宁金融集团负责人如是指出。