“银行利率这么低，存钱的利息还赶不上通胀啊。”最近身边很多朋友抱怨，“躺着赚钱”的好事一去不返。最明显的就是受基准利率下调影响，市面上稳健理财的收益率也下降不少。

　　“宝宝”军团首当其冲，别说6%、7%的高收益难见，就连保持3%以上的收益都显得“奢侈”。根据相关统计，互联网宝宝产品从2014年1月的5.68%到2015年9月的3.13%，不到两年时间，收益率降低45%，而这与市场资金面的变动息息相关。有预测认为，四季度互联网宝宝产品的整体收益水平很可能“破3”。

　　与此同时，银行理财非结构性产品的收益水平也在悄悄降低。根据银率网数据库统计，11月的首周（2015年10月31日至2015年11月6日）共有735款人民币非结构性产品发售，平均预期收益为4.41%，而这延续了之前的下跌趋势。分析人士认为，这一方面与降息降准有关，另一方面也于银行理财产品销售情况较好，银行拼收益的动能减弱有关。而据专家预测，如此低利率可能将维持一段较长时间，我们如今身处的将会是一个漫长的“低利率”周期。

　　说到这里，问题来了，在低利率时代，如何投资，如何实现理财目标呢？

　　第一种方法很现实：调低你的预期收益。因为如果你还只愿意进行“无风险”投资，那么显然不可能获得原先的高收益。在当前理财市场上，银行存款当然是非常稳妥的，但一年期存款基准利率只有1.5%，各银行上浮后大多在2%左右，而银行发行的理财产品中，有近7成在4%-5%收益区间。因此，你应该将你的预期收益同样将至4%-5%左右水平，如果你的稳健型资产分散在定存、银行理财产品、宝宝产品中，那么平均的年收益可能只有3%-4%左右。

　　当你觉得这个收益水平无法接受时，那么第二种方法就是：为了收益高，承担一定风险。

　　可能你会问，那这样不就是有亏损的可能了？万一真的赔了本，还不如只做稳健投资来得强呢！

　　没错，但实际上，你并不需要将全部资产投入风险投资中，更明智的做法是理财“金字塔”。基础建设是一些保障类产品，比如社保、商业医疗保险等，作用是保证风险来临时，家庭财富不会整体垮塌；上一层可以安排一些稳健型投资，比如一些银行理财产品、既比较安全，又能获得高于银行存款的收益；而最上面一层可以进行一些风险投资，包括股票、基金等，那么即便你的风险投资出现亏损，整体的经济状况也不会受到太大影响，但反之，你却有机会获得更高的财富回报。

　　最后，还有一点很重要的是，要学会“消费”。国人大多储蓄较多，不舍得花、不敢多花，但只有消费掉的财富才是自己的，不是吗？在低利率时代，为了多赚点钱而头疼心烦，不如稍稍给自己“放个假”，适当地安排一些旅游活动、多和朋友聚聚餐、换置一些家具家电，让理财为生活服务，增加幸福感。

　　马里奥