理财头条

　　就在一个月前，中国保监会发布了《关于深化保险中介市场改革的意见》（以下简称“《意见》”），首推独立个人代理人制度。作为当前保险业常见四大销售渠道之一，代理人渠道往往能在险企业绩提升过程中扮演重要角色。那么独立个人代理人制度到底是什么“玩意儿”？对于行业乃至现有的营销人员会有何影响？

　　南方日报记者 郭家轩

　　为何推广独立个人代理人？

　　9月23日发布的《意见》为保险中介市场指明了后续改革的方向。在总体目标中，“培育一批具有专业特色和国际竞争力的龙头型保险中介机构，发展一大批小微型、社区化、门店化经营的区域性专业代理机构，形成一个自主创业、自我负责、体现大众创业、万众创新精神的独立个人代理人群体”，更是成为了行业广泛关注的焦点。

　　《意见》出台后，广东是否有最新举措？日前，广东保监局相关人士在接受记者采访时透露，目前广东正在紧锣密鼓地研究推动“广东版”的独立个人代理人制度，而这一创新项目也将会在广东自贸区落地。

　　独立代理人是什么？

　　其实，所谓的保险代理人就是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。通常保险代理人会分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。显然，《意见》中提到的独立个人代理人也就是针对个人代理人这类群体。

　　数据显示，截至目前，全国共有保险专业中介法人机构2500多家，保险兼业代理机构21万多家，保险销售从业人员500多万人。截至今年9月，广东保险业销售从业人员也达到了44.58万人，占全国近9%。

　　那么日后有望推出的独立代理人制度会有何创新，与当前实施的普通代理人渠道有何不同呢？据业内人士解释，独立代理人制度的改革创新涉及两个层面，改革后，一方面，个人代理人面对的不再是一家保险公司，也可以是多家公司。但这一方面涉及了相关法律法规，短时间还难以突破。另一方面呢？主要是针对营销体制的改革，“通过减少代理人层级，让资源向一线代理人倾斜，而这一层面的改革可能会率先取得进展。”上述人士表示。

　　实施独立代理人制度后，究竟会带来哪些好处呢？首先，“独立”的到来有望给个人代理人带来无限“钱景”。据广东保监局相关人士测算，届时个人代理人收入将会比以前提高15%至20%。

　　“毋庸置疑，独立代理人制度出台后，成为‘个体工商户’的独立个人代理人将扭转长期以来保险代理人缴纳营业税和个人所得税双重缴税的尴尬处境。”国内某知名第三方保险平台总裁王家新在接受记者采访时表示，相反，代理人可百分百获得佣金收入，仅需缴纳作为“个体工商户”应当缴纳的营业税。“自主经营、自负盈亏，带来更多收入自然刺激代理人更主动、热情地投入展业工作，这是行业大趋势。”

　　同时，对于险企来说也是好处多多。减少层级后可以减少企业成本，收入的增加又能吸引更多优秀的营销人才进入保险业，进而改善行业形象。以前，不少老百姓都会有不好的印象，总觉得保险业与“传销”有脱不开的关系，甚至会“谈保险色变”。对于行业内部，多级分销的销售模式也饱遭诟病。据行业人士透露，目前普遍存在的保险中介的主管、经理、总监“坐享”下属佣金，造成收入分配不合理，也从根本上影响了一线销售人员的积极性；而代理人的良莠不齐，事实上也一定程度上成为了行业出现种种乱象的“罪魁祸首”，比如销售误导、违规展业、欺诈理赔、非法集资等等。

　　王家新告诉记者，根据美国已成熟发展的经验来看，独立代理人制度将倒逼代理人自觉提高专业能力，改善服务，竞争变成技能比拼，谁更专业，谁服务更好，才能获得投保人的信赖与转介绍，甚至是再投保。“这意味着，脱离了拥有成熟培训体系的独立个人代理人，需要寻找外部的专业培训机构充电，同时也需要想办法拓宽自己的展业渠道，寻找更多的客源。”王家新称。

　　资料显示，在独立代理人制度早已盛行多时的美国，每年创造五千亿美元保费，人均产能高达200万美元，不到20万的独立代理人创造了全美70%的保险业务，是我国专属代理人平均业绩的百倍。

　　利好互联网第三方平台

　　随着未来独立代理人制度的快速到来，其带给行业的嬗变还不仅限于此。用保险业内人士的话来说，推行独立代理人制度还意味着保险中介不再“一家独大”，“夫妻店”将扮演起重要角色，而这也是鼓励保险专业中介机构借助互联网去探索“互联网+保险中介”新的业务模式。

　　分析认为，独立代理人制度的推出，对于目前市场上众多以服务保险中介和代理人的互联网第三方平台而言，就是一大利好。不愿具名的某大型险企人士指出，虽然现在已有不少保险平台基于互联网大数据，探索推出了诸如加班险、堵车险、高温险、赏月险等碎片化的场景险种，但整体来看，尚缺乏规模和核心竞争力。而本次改革意见出台后，监管机构也将会鼓励培育一批具有专业特色和国际竞争力的龙头型保险中介机构，这对于已经领先的互联网保险第三方平台是一个机遇，他们有望成为最有潜力的“龙头企业”。

　　记者观察发现，目前不少互联网第三方保险服务平台已蠢蠢欲动，如慧择保险网、和讯网放心保、向日葵保险、大家保等专注服务于代理人的平台目前发展势头均十分迅猛。有了政策激励，独立个人代理人有望快速发展并渐成规模，届时谁又能把握机遇，趁势崛起，率先成为行业“领头羊”，值得期待。

　　此外，在不少专家看来，独立代理人制度实质还是时下最时髦的“分享经济”在保险业的呈现。一方面将保险产品的销售权共享，交由无固定合同关系的独立代理人，一方面也是独立代理人共享给所有保险公司，只要保险公司有推介需求，理论上都能找到合适的独立代理人为其站台。

　　不妨大胆展望，随着拥有成熟互联网使用习惯的80后、90后人群步入“上有老下有小”的人生阶段，刚性的保险消费需求将使他们正成为保险消费的“主力军”。而独立代理人制度的推行，势必会成为大势所趋。而且，基于信任关系的分享经济，充分利用大数据、实现保险场景化，与移动互联网逐步深化融合，将会创造出更好的保险体验。