■记者裴磊

　　自2014年11月22日降息以来，近一年时间里央行发布了6次降息通知。比起利率的降低，央行对商业银行和农村合作金融机构等存款利率浮动上限的松绑，对许多习惯“把钱存在银行吃利息最保险”的稳健投资者更重要，因为同样金额的钱存在不同银行收益差距确实在加大。

　　一万元存一年各行利息差35元

　　自从央行允许部分银行存款利率上浮20%开始，通红的“本行存款利率上浮”的横幅就集中出现在众多股份制银行的门口，而到如今央行取消商业银行和农村合作金融机构等存款利率浮动上限的限制后，各类银行存款利率间的差异便更加明显。

　　本报记者统计在我市有网点运营的27家中外银行关于一年期整存整取的利息差别，以一万元本金为例，宁夏银行利息最高，为210元；而利率最低的仅有175元，两者相差35元。

　　具体分析可以看出，在年利率超过200元（含）的13家银行中，除了工商银行为国有银行为，其余都为股份制银行和城市商业银行。本地两家商业银行西安银行和长安银行的利息都为195元。而建行、中行、农行等国有银行及渣打、东亚两家外资银行的利率最低，仅为175元。

　　之所以，各行间利率差距如此巨大，据我市银行业内人士张洋分析，不在限定存款利率上限，可以看成是央行对商业银行的一种“松绑”，各股份银行和城商行由于体量较小、资源有限，在与四大国有银行的竞争中自然处于劣势，“在全行业利率都下降的大背景下，他们只能通过更高的利率来吸引储户。”但对于外资银行和国有银行来说，客户群体明确或者基数庞大，即便不给出更高的利率，也会有稳定的客户资源，所以他们提高利息的动力便不大。

　　国有银行和城商行明显分化

　　除了存款利率的差异，随着这6次降息，国有银行和城商行之间的息差（贷款利率和存款利率之差）的走势也明显分化。

　　虽然据记者统计，从自2014年11月22日来的6次降息，存款基准利率从3%降至1.5%，下降1.5个百分点，一年期贷款基准利率从6%降至4.35%，下降1.65个百分点。从央行基准存贷利率差看，2014年11月22日降息后，存贷利率差由原来的3%降至2.85%，此后一直维持在2.85%。直观来看，以10万元为例，利差由原来的3000元降至2850元。但各类银行间的息差却有着明显的变化。

　　以储户在银行存款10万元为例，按照75%存贷比上限来进行计算和分析。2014年11月22日之前，某国有银行挂牌的一年期存款利率为3.25%，一年期贷款利率为6%。储户10万元一年期存款可产生3250元利息，按照75%存贷比，银行最多可发放贷款7.5万元，贷款利息收入4500元，息差1250元。

　　而目前，该国有商业银行挂牌的一年期存款利率为1.75%，一年期贷款利率为4.35%。储户10万元一年期存款可产生1750元利息，按照75%存贷比，银行最多可发放贷款7.5万元，贷款利息收入3262.5元，息差1512.5元。由此可见，一年期息差没有下降，反而上升了262.5元。

　　但与此形成鲜明对比的是，部分城市商业银行的息差在收窄，已在我市有网点运营的某城商行为例，此次降息之后，其一年期存款利息上浮50%至2.25%，同样以上面的两个时间点和金额计算，储户利息收入由3250元降至2250元，减少1000元，银行息差由1250元降至1012.5元，减少237.5元，息差收窄。

　　为什么会出现这样的问题？银率网分析师闫自杰说，和存款利差一样，国有商业银行因为具有全国性规模优势，主动降低存贷差的动力较小。但城市商业银行和农村商业商行，因为受区域性限制较大，主动降低存贷差的意愿更强。