近日，民生银行南京分行玩儿起了跨界，联手江苏省地税局推出了税银合作的新金融产品，受到了小微企业主、个人客户的欢迎。在这项新的产品中，诚信纳税的证明，就可以“贷”来真金白银。

　　作为全国第一家将小微金融作为全行战略、发展方向的银行，近几年来，民生银行在探索小微金融的路上始终没有停止脚步，从小微金融1.0到2.0，从摒弃传统的放贷方式到上门服务工厂化作业，层出不穷的新产品、不断优化的业务模式、团队配置，不仅契合了小微企业融资特点，也引领着金融行业的进步。每一次新产品的推出，距离破解银企信息不对称更近了一步，也进一步降低了融资成本，服务小微企业健康成长，支持实体经济茁壮发展。

　　三方数据交叉验证

　　还原小微企业真实信息

　　信息不对称，是小微企业融资难、融资贵的重要因素之一。自2009年提出“小微金融”战略目标以来，民生银行一直在尝试化解信息不对称的难题。

　　“一般来说，小微企业没有健全的财务报表，所以在考量一个小微企业信息的时候，分行业来看，有的行业需要看电表、水表，有的行业需要看资金周转表、物品，同时还要从多个维度考察小微企业主的人品，这些信息的获得，都是为了更好地服务小微企业。但是这些信息，都是属于小微企业提供给银行、银行从外围获取，属于双向的数据。”民生银行南京分行行长助理丁勇说，在小微企业的各种信息中，纳税记录可以较为完整地反映一个企业生产、经营的具体状况，与银行掌握的数据、小微企业提供的数据三方叠加，交叉验证，就可以在最大程度上还原一个真实的小微企业。

　　扶持小微企业，不仅仅是金融部门的事情。近年来，国家下发了一系列扶持小微企业的文件，多个部门简政放权，为小微企业的成长提供了空间。省地税局纳服处处长钟武斌说，税务部门从税收优惠的角度不断扶持小微企业，让扶持政策变成真金白银，借助于在银企之间搭建融资平台，助力中小微企业发展。

　　服务小微企业的初衷、双方想法的契合，碰撞出跨界合作的火花。今年6月份，民生银行南京分行与省地税局签订了战略合作协议，在企业授权的基础上，银行可以调取企业的纳税记录，根据纳税记录确定授信额度。这，是运用市场化金融手段缓解小微企业“融资难”的一项创新。

　　可以说，这次民生银行南京分行又走在了全国前列。7月底，国家税务总局和银监会联合发布了《共同推进“银税互动” 助力小微企业发展》，鼓励税务部门和银行进行合作，将纳税信用与企业融资发展有机结合，使纳税信用成为小微企业的信用资产，提升纳税信用的“含金量”，彰显诚信纳税的示范作用和激励作用。

　　“地税系统建立了比较完善的税收诚信体系，并对纳税信用信息进行分类，对A级纳税人进行支持和鼓励，对纳税信用较低的非正常户和重大税收案件户进行限制。”钟武斌说，此举就是要让诚信者得到实惠，受到激励，让失信者受到鞭策。

　　在银行眼中，一张诚信纳税的证明，可以带来的东西很多。丁勇说，企业纳税记录可以弥补小微企业信用信息不全、财务信息不规范的缺陷，还为银行授信审批增加了依据，也为贷后管理提供了可靠的信息源。除此之外，还大大扩大了银行筛选小微企业客户的有效范围，有助于扩大服务小微企业的覆盖面。

　　降低企业融资成本，贴身服务更走心

　　民生银行南京分行根据与省地税局的合作，很快推出了三款产品“税添富”“税源通”“税喜贷”涵盖小微企业、个人客户。产品设计初衷就是为了向优质纳税人提供降低融资成本、扩大额度、提供医院贵宾服务等，通过“以贷促税”，达到鼓励广大纳税人诚信纳税的效果。

　　张静，南京韵歌工贸有限公司总经理，“税添富”产品的第一位用户。4年多来，她一直从民生银行南京分行贷款作为流动资金，一般贷款额度在120万元左右。“公司是经销商，连接着上游的厂家与下游的商超，从厂家拿货需要现款现货，下游付款则是按照合同结款，这中间的资金全部靠公司垫付。”张静说，资金对于经销商来说就是命脉，虽然是高负债行业，但却是低利润率、低风险。

　　今年8月份，张静有笔120万元的贷款即将到期，她与银行客户经理联系续贷时，客户经理向她推荐了“税添富”。在听取了详细的介绍后，张静凭着企业基本信息、身份证等基础材料，加上优质的纳税证明，获得了银行180万元贷款，同时利率比同期市场利率低0.5个百分点，这样的结果让张静喜出望外。“在经济下行压力下，银行的不良贷款增加，惜贷情绪严重，贷款时需要企业提供更多的担保抵押物，即便如此，贷款能否下来还是个疑问。”张静说，真没想到，凭着纳税记录，还多获得了60万贷款，看来诚信纳税不仅关系着个人、企业的诚信，还关系着增加财富呢。此外，“税添富”还可提供结算、理财、贵宾服务等综合金融服务。

　　“税源通”也是一款针对企业纳税的产品。据介绍，这款产品主要是向企业提供缴纳税款的定向用途贷款，以缓解企业的资金周转压力，贷款发放后，资金直接支付到企业缴税的专用账户上，并且资金流向仅限于人民银行国库。

　　据介绍，申请这两款产品的门槛并不高，除了是纳税评级A级信用外，企业法人年龄在在18周岁至60周岁，从业年限3年以上、企业成立时间两年以上，贷款企业、企业主及配偶24个月内贷款累计逾期不超4次、最高逾期天数不超30天，企业资产与法人家庭资产之和不低于100万元即可申请贷款。

　　“税喜贷”是一款面向个人客户的消费贷款产品。淮安市民孙先生近日正需要一笔资金，跑了几家银行都没有贷到，皆因手续太烦，或是利息太高。在民生银行淮安分行一网点看到了“税喜贷”产品的介绍，当场在该网点大厅打印了纳税单据，同时提供了身份证、房产证、用途等四样材料，申请了“税喜贷”。两小时后，20万元贷款已经审批，孙先生立即通过手机客户端放款。“虽然我知道有的银行消费贷款最快可以3天放款，但是没想到在民生银行2个小时就放款了。”孙先生说，工作11年，因为年收入超过12万元，每年都自己申报纳税，出发点仅仅是一个公民的责任和义务，没想到却在我急用钱的时候帮了大忙。

　　服务小微企业，除了研发好的金融产品，民生银行的另一个策略，用银行的话来说就是服务上门，用当下时髦的话来说就是“走心”。企业需要什么，打个电话就好，客户经理随时到。“有时候我们想不到的地方，客户经理都为我们想到了，有些事情还想在了前面，这样打交道，特别省心。”张静说，再也不是十几年前做生意那时，贷款需要请客户经理吃饭了，现在连面都见不到活却干了，企业把心思全部用在发展上，很踏实。

　　在税银合作上，民生银行南京分行继续“走心”。全辖分支机构所有网点均向纳税人开放网上纳税申报系统，企业进了银行的门，贷款、纳税一站式服务。不仅如此，徐州、常州、淮安地区的民生银行网点还设置了自助缴税ATS机，纳税人可以在这台机器上自助打印税单。此外，民生银行南京分行各地分支机构联手当地地税系统，开设“纳税人学堂”，每周两场，为小微企业免费提供纳税知识培训。

　　植根小微企业，更好服务实体经济

　　从产品最初设想、到产品研发、上线，4个月来民生银行南京分行的行动紧锣密鼓。截至目前，全省范围内开放自助办税申报服务的网点机构合计56家（其中，支行网点40家，便民店16家），累计服务纳税人超500户，累计开展纳税人学堂40余场，贷款投放1500万元。预计12月末实现引进A级纳税客户进厅堂超万人，“税银项目”项下贷款发放超两亿元。

　　税银合作，带来的是银行、税务、企业三赢。省银监局有关人士说，“税银合作”将小微企业纳税信用等级、纳税数据等信息与金融服务挂钩，有效化解困扰银行的小微企业信贷融资中信息不对称问题，缓解了银行放贷顾虑，企业凭借良好的纳税信用记录即可得到优惠贷款，有效提高了办贷效率，提升了小微企业贷款的可获得性，较好地解决了小微企业融资难、融资慢问题。同时，纳税信用记录有助于银行识别、防范风险，促进银行发放利率优惠的信用贷款，节省了传统融资过程中的担保、抵押等费用。创新的多种融资产品可随借随还，按日计息，最大限度地节约企业财务成本，有效缓解小微企业融资贵问题。

　　从银行角度来说，权威性高、准确且零成本的纳税数据，能够有效帮助银行甄别成长性强、低风险的优质客户，化解长期以来困扰小微企业贷款风险问题。在这次税银合作中，民生银行南京分行将企业、个人授权的纳税信用信息引入了征信体系和风控制度，作为把控风险、校验企业经营情况的重要依据。

　　在监管层看来，“税银合作”实现了纳税信用与金融信用的互认，开启了政府数据资源与银行资源的共享对接，搭建了“e时代”下政银企合作的全新平台。

　　而对于纳税人、纳税企业来说，依法纳税最直接的体现就是可以获得金融支持，既能解决贷款问题，又能节省中间环节费用，降低融资成本。可以说，是将无形的资产转变为有形的、直接的财务收益，同时还可以获得更为优质的融资及税收服务。

　　从2009年 “商贷通”面世以来，创新商业模式、变革作业流程，从一圈一链 到 聚焦小微打通两翼、从单一产品运用到综合金融服务，民生银行逐步探索并找到一条属于自己的小微金融发展之路。在总行的部署之下，南京分行植根于江苏，引领着同业小微金融的发展。截至2015年9月末，南京分行累计发放贷款超过1000亿元 服务近20万小微客户。

　　从2014年开始，“三期叠加”因素影响下，宏观经济增长逐步放缓，经济进入“新常态”。新常态之下，小微金融的发展面临着融资需求总体减弱、互联网金融及其他非银机构的加入等内外挑战。对此，丁勇认为，调整业务结构、盈利模式转型升级势在必行，以创业者的心态做小微、用互联网的思维做小微，在风险可控的前提下，继续探索小微金融发展的新模式。