滨州市阳信县是全国畜牧百强县，当地很多农民都在从事肉牛养殖，虽然肉牛的收购价格每年都在上涨，但因为肉牛生长周期长，养殖的资金投入比较大，养殖户想扩大养殖规模时，碰到了难题：靠自有资金只能维持现在的规模，想向银行贷款，没有抵押物。事实上，因为风险的不确定性，抵押担保落实难等问题，农村养殖户确实面临贷款难题。为帮助农户解决这一难题，建行滨州分行综合金融服务团队深入农村市场，调查后创新推出了农业产业化龙头企业做担保的支农贷款模式，破解了这一难题。 文/图记者冯云云

　　龙头企业担保 养殖户无抵押也能贷款

　　张文彬是滨州市阳信县水落坡镇鸿安养殖场的一名肉牛养殖户，鸿安养殖场是20多个养殖户们一起成立的合作社，存栏的肉牛目前有2000多头，其中张文彬就养了100来头牛，多数是黑牛。据了解，这些牛从出生到出栏至少需要20多个月甚至更长，张文彬一年在饲料和工人上的投入就要几十万元，“一直想扩大规模，但是想进牛犊的话，得等牛出栏卖了钱才行。”

　　前些日子，在阳信广富畜产品公司的担保下，张文彬收到了建行阳信支行给他发放的150万元的贷款，“有了银行的资金支持，不用等牛出栏也能进些牛犊扩大规模了。”

　　据了解，在阳信县，得到建行资金支持的不只张文彬这一个养殖户。截至目前，建行已经借助这一创新的龙头企业担保模式，为阳信县的41户养殖户发放了6150万元的支农贷款。“众所周知，此前建行的经营重点一直在大中型企业，涉农业务相对较少，在滨州市，建行也面临这样的问题，在开展涉农金融服务上如何破局成为关键。”当被问及这一模式如何探索出来时，建行滨州分行副行长孙凡忠说道。

　　为了更好的服务三农，建行成立了一支很熟悉“三农”业务的金融服务团队，建行滨州分行的综合服务团队在进入省农业龙头企业开展金融需求调查时，觉得可以在阳信肉牛养殖的金融服务上做个突破口。

　　据了解，阳信县是全国畜牧百强县，据农业部对全国县级肉牛存、出栏统计，阳信县列第六位，同时，阳信县年屠宰能力达120万头以上，肉牛屠宰能力列全国县级第一位，“这也就意味着，阳信的肉牛养殖规模有很大的扩展空间。”

　　金融服务团队了解到，资金是影响肉牛养殖数量的重要制约因素，找准结合点后，制定了省级龙头企业提供担保的支农贷款项目。这个项目的目标客户是为龙头企业提供订单专业肉牛的养殖户，在养殖户的筛选上，建行采取龙头企业推荐+建行择优选择的模式，“比如养殖户要有2年以上的养殖经验，年养殖规模150头以上。”

　　四位一体模式创新风险防控

　　据了解，在转型服务三农的道路上，种养殖大户等新兴农村经营主体，是建行山东省分行农户贷款的主要对象，在滨州也是如此。

　　截止到目前建行阳信支行已经用该模式准入支农贷款项目三家，授信总额1.5亿元，其中阳信亿利源清真肉类有限公司授信额度4500万元、山东省阳信广富畜产品有限公司授信额度6000万元、阳信华阳集团有限公司授信额度4500万元，预计这些信贷能支持专业肉牛养殖农户100余户，使农户年增收4200余万元。

　　风险防控是农村金融创新绕不过去的一道坎儿，在推进农村金融产品和服务创新的同时，建行滨州分行在防范金融风险方面，一直在努力探索，除了省级农业化产业龙头企业提供担保的模式，还针对市级龙头企业上下游的资金需求，推出了“政府+银行+龙头企业+订单农户”四位一体的业务发展模式。

　　“政府投放支农补偿金，银行扩大9倍对养殖户进行授信。”孙凡忠表示，政府增信，再借力农业产业化龙头企业，风险得到了防控，金融支持农业、农村、农民的问题实现破题。

　　据了解，在推出个人支农贷款创新产品后，建行阳信支行个人贷款产品结构得以快速优化，截止到9月末，个人其他贷款投放额占比由去年同期的不足1%提高到25%，新增余额占比提升到42%。同时，支农贷款的投放提升了农民的收入，龙头企业原料来源有了保障，也让建行滨州分行实现了在该产业内资产业务零的突破，更是密切银行与政府的关系。

　　毋庸置疑的是，大型农业产业化龙头企业，已经成为支撑建行支农业务发展的中坚力量，孙凡忠表示，在阳信的支农贷款项目成功推出后，接下来他们会根据滨州各县市区的产业经济特色，确立下一步的支农贷款发展计划和规划，推出适合当地的支农贷款产品，用创新产品和服务扶持三农发展。