“双十一”又要来了。今年，“剁手党”管住自己的手的难度加大了，因为各大电商又搞出了个“赊账”式消费(即消费授信)。“赊账”式消费深受网购族喜爱，与银行信用卡类似，电商推出的“赊账消费”也是先消费后付钱，但二者在免息期、信用额度、预期费率方面有诸多不同。但其中的安全隐患还需消费者提高自身警惕。

　　网购流行起“赊账消费”

　　大学生小陈最近使用“花呗”给予的1000元的消费额度，在天猫上提前买到了自己心仪的一款电纸书阅读器。“本来是想等到过年拿到压岁钱再买，但既然给了我透支额度，那就先用着，到下个月10号再还呗。”

　　如今，各大电商搞的“赊账”式消费，已成为银行消费信贷之外的新选择，阿里有“花呗”、京东有“白条”，苏宁也有“任性付”和“零钱贷”。

　　记者了解到，电商所谓的“消费授信”，通俗意义上可以看作是一张只能用于该电商平台购物的虚拟信用卡。它为用户提供了授信额度，支持用户在其电商平台上使用。用户可以在授信额度内“赊账”购买商品，然后拥有一定时间的免息期，到期再进行还款，超期未还清余额则将计收相应利息。

　　记者注意到，目前市场风行的消费授信服务在产品基本设计上大同小异。“花呗”是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”(确认收货后下月再还款)的网购服务，支持天猫和淘宝相关商户或商品。其授信额度在3万元以内，实际中，授信额度一般为3000元至6000元，用户最多可以享受41天免息期，也可以选择相应的分期付款服务。

　　京东“白条”是消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，但在实际中，一般授信额度在3000元至5000元，用户自消费日起最长享受30天免息期，用户可以选择在3个月至24个月内分期还款。京东“白条”支持购买京东商城自营产品，但暂不支持第三方卖家产品，也不支持购买虚拟产品。

　　而首次在国庆亮相的苏宁“全民授信”服务，是以“赊账”模式为主导的新型互联网信用支付，一经推出便吸引了大量消费者的眼球。据了解，“全民授信”是苏宁云商推出的“任性付”服务，凡在苏宁易购或者线下门店购物的消费者，都可以通过苏宁旗下的易付宝平台申请“先消费，后买单”这一“赊账”购买方式。赊账消费提供一定期限的免息时间，期间内消费者可以享受三零分期(0首付、0利率、0手续费)服务，且最高授信额度可达到20万元。而更早前，苏宁就推出了“花出去的钱能生钱”的零钱贷产品，据了解，消费者在零钱宝中有多少资金，就可以获得同等额度的零钱贷，在苏宁易购买东西用零钱贷支付，消费额30天后从零钱宝中扣除，而这30天，消费资金仍在零钱宝中帮消费者赚钱。

　　“赊账”和信用卡消费各有优势

　　记者发现，这些“赊账”式消费，虽然同属信用支付手段，但与信用卡还是有所不同，记者也把这两种支付方式进行了对比。

　　在消费范围方面，三家电商“赊账消费”仅限自己平台。“零钱贷”、“白条”、“花呗”这种先消费后付钱的模式不少人并不陌生，因为银行信用卡的“透支”功能早就深入人心，只不过前三者目前还限制在各电商自己平台上，而银行的信用卡多是线下实体消费。

　　在免息期方面，两者则旗鼓相当。银行信用卡免息期可达50天以上。而京东“白条”则是客户拿到“白条”购物后，可以选择最长30天的免息期，或者3至12个月分期付款两种不同方式。“花呗”最短免息期为10天，最长免息期可达41天，而“零钱贷”相当于“赊账”30天。而银行信用卡多数免息期为20天至50天，个别银行如工行、交行更有长达56天的免息期。

　　在授信额度上，信用卡的优势就比较明显了。据悉，京东“白条”的申请额度在3000元到5000元左右，最高额度1.5万元。“花呗”实际信用额度一般不超过6000元，最高不超过3万元。“零钱贷”的最高申请额度可达5万元，不过前提是零钱宝中有等额或超额的理财资金。而目前，多数信用卡的授信额度都在3000元至10万元，整体高于电商推出的“赊账”产品。

　　在逾期处罚方面，“赊账消费”处罚力度更“温柔”。万一逾期未还，费用如何也是用户更为关心的问题。对“零钱贷”用户来说，根本不用担心逾期和费率问题，因为用零钱贷支付时，“零钱宝”账户中的等额资金就会被冻结30天作为质押担保。而“白条”、“花呗”逾期未还每天要按万分之三、万分之五的费率收取费用，但只有逾期未还部分才会收费。而就信用卡来说，逾期未还不仅每天要收万分之五的利息，且绝大多数都是当期账单全额罚息，还有滞纳金的“惩罚”。整体来看，电商的“赊账消费”处罚比信用卡“温柔”。

　　“剁手党”更亲睐“赊账消费”

　　身为90后的网购族苏小姐就非常享受各大电商提供的“赊账消费”服务，“还款时也更方便，因为无需去记忆还款期限，就会自动从账户余额或者绑定的储蓄卡内扣除。我觉得这种“赊账”式的消费非常契合80后90后用户提前消费并且没有利息负担的心理，也能够解决年轻人无法获取高额度银行授信的难题。”

　　一家商业银行信用卡中心的负责人张先生就明确表示，当下各大电商流行的“”给银行信用卡业务带来了极大冲击，“电商拥有庞大的购物人群，还可以精准分析还款能力，这都是我们所欠缺的。”

　　市民杨女士拿出了自己最近一年的信用卡对账单和“花呗”的对账单对照。作为网购达人的她，账单上的项目大都来源于网购。记者仔细研究了一下杨女士的信用卡账单，从最近一年的信用卡账单上可以看到，用于网购的项目越来越少，账单整体金额也在逐步降低。其中一张信用卡10月的还款额还不足百元，而在一年前该张信用卡平均每月的还款额都在2000元上下浮动。

　　“其实我的网购金额并没有减少。”杨女士告诉记者，在自己的信用卡账单每月逐渐减少的同时，她的“花呗”账单却大幅度上升。从最开始的几十上百元，到现在基本上每月都上千。而她的信用额度也从最开始的3000元上升到现在的6000元。

　　消费警示：“赊账”套现有风险

　　虽然当下“赊账”式消费逐渐风行，却也为消费者带来了一些风险。

　　有业内人士表示，“赊账消费”目前最大的风险就是个人用户信息被泄露。虽然账户内没有绑定银行卡，也没有余额，但如果盗号的不法分子开通了“花呗”，盗刷了额度，用户必须自己来还款。对此，没什么更好的办法，用户只能严防死守自己的账户，不要给其他任何人透露。

　　其次则是传统信用卡消费也会遭遇到的“套现被骗”。市民林先生就遭遇了套现反而被盗刷的情况。林先生的“赊账额度”有6000元，只能网上消费，他想将这部分额度套现出来，于是在网上寻找帮助，并加了对方的qq。对方称可以帮助林先生套现，只要用林先生的账户在网店内购物，然后将钱转至林先生的银行卡上。但林先生消费后却没有收到返还的资金，打电话也无法联系对方，方知被骗。

　　记者在网络上搜索“花呗”，显示出的大部分结果却是“花呗”套现，基本上都采用由用户在商户购物，商户扣除手续费后返还现金的方式。业内人士表示，这样做，一方面可能被商家骗；另一方面则可能影响自己的网络征信。