核心提示

　　伴随着股市震荡、“宝宝类”产品收益下降、银行理财产品收益降低、P2P互联网金融高收益，很快就来到了今年最后一个季度。剩余不到3个月的时间，该如何看好“腰包”，合理理财？

　　收益率下滑 理财遭遇“资产荒”

　　不少机构分析指出，从目前经济增速持续放缓情况看，理财市场或将进入低利率时代，投资人不妨提早做好应对。收益率下滑，信用风险上升、优质资产减少，银行下半年以来有效资产锐减，直接影响理财资管市场可投资资产标的的数量和收益率，不少理财产品直接面临“资产荒”。

　　央行发布数据显示，社会融资规模增量前三季度为11.94万亿元，较去年同期少增5786亿元，经济下行压力较大已经影响到实体经济前三季度融资总体需求，银行资产端收紧，间接导致理财市场负债端项目“僧多粥少”。

　　据银率网最新报告显示，9月份161家商业银行共发行4634款银行理财产品，环比减少2.17%。银率网分析指出，三季度以来，理财产品整体发行量持续缩水，尤其是国有银行和股份制银行的发行量缩减明显。

　　同时，市场利率也不断下滑。全国银行间同业拆借中心数据显示，8月份，2个月以内的质押式回购平均利率都在2.9%以下。9月份虽有所回升，但整体货币市场收益率水平仍然较低。9月份，3个月质押回购平均利率仅为3.1621%，同业拆借利率也仅为3.1442%。

　　选择可靠平台

　　灵活配置资产

　　一般情况，一到年底银行便会上演“揽储”大战，当然会推出各种高收益理财产品来吸引投资者。因此，理财师认为投资者可以在此季度把握好机会，配置中长期理财产品，提前锁定高收益。理财专家分析，今年市场资金面持续保持宽松，年底资金面可能依然保持相对宽松的局面，银行理财产品的平均预期收益率可能会继续保持在5%左右上下浮动。年底资金相对紧张的节点，理财收益有望小幅走高。因此，建议投资者，如果对资金流动性要求较低，宜尽量选择投资期限较长的高收益率产品。

　　而对于“宝迷”们而言，“宝宝类”如今已经成了一些投资者眼中的“鸡肋”。目前余额宝收益已经破“3”，与6.763%的历史纪录而言，已经“腰斩”。其实，“随存随取”稳健灵活的“宝宝类”产品，比较适合一些小额资金理财，对于“宝宝类”产品的选择，建议不要只看收益，应更看重灵活支取资金的优势，投资者在四季度的一些“活钱”，可选择放在宝宝类产品里也是不错的。

　　近年来，P2P网贷平台吸引了非常多的中小投资者，一些理财机构在第四季度将推出高收益P2P固定收益类产品。投资者不妨把握这类投资机会，争取获得更大的收益。虽然P2P理财产品以高收益受到投资者的追捧，但另一事实是，发展迅猛的P2P网贷平台，屡爆出现倒闭、跑路、提现困难。因此，理财师建议，投资者如果有意入市，应选择有正规资质、规模较大、信誉好的公司办理业务。相对而言，这样对资金安全和理财收益更有保障一些。

　　如何判断选择可靠的网贷平台？专家建议，可从以下几方面入手关注：平台成立时间年限及背景，资产量级水平；平台投融资目的，通俗理解即为拿投资人的钱去做什么项目；投资项目收益率范围；平台风控水平说明；平台设计水平，风格明显且语言文字描述全面；平台公布的企业信息、管理层人员信息等是否完整真实；用户体验是否满意，例如交易便捷、提现快速、客户服务完善等；资产是否有第三方托管，第三方是否可靠且有据可证等。

　　（综合人民网、《南方日报》《山西日报》报道）