■记者 杨剑峰

　　曾几何时，在互联网金融面前银行传统产品显得黯然失色，银行存款也逐渐被分流。在此背景下，银行也坐不住了，使出浑身解数打“组合拳”与各路机构PK，以期资金回流银行渠道。记者比较发现，近年银行针对性推出的一些产品风头不逊互联网金融。

　　“存管通”PK券商

　　保证金理财

　　客户资金不留证券账户，改放银行账户，照样也能享有远高于活期存款的收益。上个月在榕一家大银行率先推出了“存管通”业务。客户一次性签约后，证券账户内有闲置资金，从股票账户转回银行账户内，就可按照央行1年期定期基准利率上浮20%计息。假设用户证券资金账户有资金10万元，8月26日起央行1年期定期基准利率为1.75%，人民币活期利率0.35%。按活期利率0.35%计息，1个月收益约为29元。资金从证券账户转回银行账户，按1年期定期基准利率上浮20%即2.1%计息，1个月收益约为175元。

　　记者比较发现，银行业务比券商保证金理财更有优势。券商保证金理财和银行“存管通”交易时间为工作日，不过券商保证金理财收益率会随市场波动，近日一家券商保证金理财收益率为2%，略低于银行。银行“存管通”收益率则固定不变。同时券商保证金理财认购起点为5万元，证券账户资金遇节假日不能取出，后者则没有门槛，资金放银行账户后可实时存取。

　　天天理财、“宝类产品”

　　PK“余额宝”

　　以“余额宝”为代表的互联网金融在刚推出时风光无限，不少市民资金从银行流向第三方机构。为此，银行也针对性地推出了“宝类产品”和天天理财与其对抗，如今部分天天理财产品收益率超过“余额宝”。

　　银行反击的第一板斧就是针锋相对推出“宝类产品”。这些产品与“余额宝”一样，也都是与基金公司合作，资金投向一只货币基金，同时采用互联网线上交易模式，认购门槛最低也都为1元，同时资金可随时申购和赎回。因为投资渠道一样，银行端“宝类产品”年化收益率与“余额宝”相当，目前年化收益率为3%左右。

　　此外银行也祭出了流动性强的天天理财产品。如工行的“灵通快线”、建行的“天天盈”、交行的“得利宝”天添利、招商银行的“日日金”、光大银行的“阳光理财活期宝”、兴业银行“现金宝”等。这些理财产品投资于国债、金融债、央行票据等，与“余额宝”相比有所差别。天天理财认购门槛为5万元，后者只要1元。同时，天天理财主要在工作日实时申购和赎回，“余额宝”等在周末也可实时赎回。不过在收益率方面，天天理财产品收益率虽然低的只有2%多，但市面上有两家银行收益率高达3.8%，约超出“余额宝”0.8个百分点。

　　定存、大额存单PK国债

　　在铆足劲与互联网金融比拼的同时，银行也不忘传统业务的角逐。今年利率市场化加快，银行为了吸引存款，推出的定期存款和大额存单利率已接近甚或超过国债同期票面年利率，这使得被称为“金边债券”的国债优势丧失殆尽。

　　8月下旬年内第四次降息后，新发行的凭证式国债3年期年利率为4.25%；5年期年利率为4.67%。目前3年期定期存款基准利率为3%，3年期国债票面年利率较定存会高出1.25个百分点。现时银行长期限定存利率上浮幅度放开，在榕个别银行存款利率上浮后已超过同期国债票面年利率。以3年期定存利率为例，一家城商行存款利率达到了4.38%，利率较定存基准利率上浮46%，比3年期国债4.25%利率高出了0.13个百分点。另一家城商行3年期定存利率与国债利率持平，达4.25%，较定存基准利率上浮41%。

　　此外，银行今年新上市的个人大额存单利率多在定存基准利率基础上上浮40%，3年期大额存单利率上浮40%后为4.2%，比3年期国债利率只低0.05个百分点。不过个人大额存单门槛较高，为30万元，适合资金量大的客户。在提前支取方面，大额存单较定期存款灵活，个别银行不再按活期利率计息，而是按照实际存期满足的最长期限产品利率计息。如客户购买1年期个人大额存单，持有7个月后提前支取10万元，10万元就按6个月的大额存单年利率计息。此计息规则也比国债灵活，如国债持有时间不满半年不计付利息。