■记者 杨剑峰 文/摄

　　福州晚报讯 在银行纷纷“飞入寻常百姓家”开起社区银行之际，一些理财中介机构也嗅到了商机，到社区开起门店，兜售远高于银行理财产品收益率的理财产品。近期不少市民发现，这些理财产品门槛低，只要50元就可起投，而且年化收益率高达20%，是同期银行理财收益率3倍多。人们心动的同时也有疑惑：这种理财产品是否靠谱？昨日记者就此了解发现，该理财产品实质上仍是P2P理财，如今这些机构从线上向线下延伸抢夺中老年客户。产品高收益率的同时伴随着高风险，个人投资者要小心参与。

　　中介社区开门店兜售高收益产品

　　刘先生家住仓山万达附近，平时主要做一些稳健的银行理财产品。家门口除了社区银行外，还有一家机构在推销理财产品。前几天他路过小区门口，有几位业务经理正在向过往居民发传单。中介销售的理财产品门槛低，只要50元就可以起投，远低于银行理财产品5万元的门槛，而且更令人心动的是，理财产品期限灵活，短则4天，长则半年，对应的年化收益率低至15%，高为20%，而且利息是每个月支付，到期还本。显然这比银行理财产品有卖点，不过刘先生心下仍有疑问，这些理财产品是什么性质？是否靠谱？

　　昨日上午记者就此前往仓山浦上大道的汇创名居小区看到，沿街一排店面除了民生和平安两家社区银行进驻外，另有一家名为财富融通的店铺。几位业务经理正在离店铺不远的地方向行人发送传单。记者停下接过传单，一位业务经理就热情地引导记者到门店。记者看到，店铺门前摆放着三块展示牌，其中一块写着“生财有道”，并罗列了三款高收益产品：期限30天，实际年利率为1.2%，90天实际年利率为1.35%，180天实际年利率为1.5%（如图）。一些路过的市民被这些显眼的收益率所吸引而停下来观看。记者注意到，离该店不远的平安银行社区银行也在发售理财产品，但收益率明显低得多，1年期的一款理财产品预期年化收益率只有5.1%。

　　这家中介机构推销的理财产品投向哪些渠道？业务经理带记者进店后请另一位客户经理具体讲解。对方介绍，理财产品主要是客户借钱给需要资金的借款人，由对方按月支付利息，到期一次性还本。记者在其提供的网站页面上看到，一款正在热销中的红木抵押产品，借款金额为8万元，期限1个月，年化利率为16%。借款资料提到，仙游当地一红木生产商需要资金周转，用红木家具进行抵押借款。除了此款产品外，还有信托宝等几款理财产品一起供客户投标。

　　实为P2P理财高收益伴随高风险

　　投资人的本金和收益是否有保障？客户经理解释称，公司推荐的各个标的项目都有严格的流程审核和风控，随后其登录账户向记者展示红木抵押产品的详细借款资料，除了电子借款质押合同外，还有一份资产评估报告，用于证明抵押的红木产品价值远超所借金额。客户经理称，所抵押的红木价值是借款额的2倍多，这样就不用怕借款人到期没钱还。记者询问：“万一借款人‘一女多嫁’，拿此红木家具向多家机构同时借款怎么办？”客户经理称，公司会严格把关，不会存在借款人重复借款的情形。这位客户经理向记者展示自己做过的P2P理财明细。“每一期都准时还款，至今做了两年多，没有出现过违约。”

　　那么这种理财产品是否靠谱？国浩律师事务所王晨照律师表示，P2P理财近年迅猛发展，他个人不会去购买这种高收益理财产品。此种P2P理财收益很诱人，但实际风险极高。

　　在榕另一业内人士表示，早期P2P理财多在互联网上推广，面向的多是一些年轻客户，群体也比较分散，但单个人投资金额也不大。经过迅猛发展后线上竞争已非常激烈，为了拓展新客户，不少P2P理财机构开始转向，在保留线上交易的同时，纷纷到一些地段好的社区开起门店，把目光投向有理财需求的中老年人。

　　不过线上和线下门店所推销的产品一样都是P2P理财，因而线下门店兜售的产品与早前线上P2P理财存在着同样的高风险。由于信息不对称，市民把钱通过中介平台借给有资金需求的人，但个人投资者难以了解借款人的身份、信用和借款人的真正投资渠道。比如上述展示的资产评估，真实有效性如何保证？万一借款人无法还款，借款人就会陷入借贷纠纷。记者看到，上述客户在交易后会签定一份电子协议书，但该协议未明确中介“兜底”责任，只提到出现逾期还款时中介会配合催收。此外，虽然中介宣称会审核借款人的资质，但其肯定不如银行或者典当行尽职调查。典当行用自有资金放贷，所以其对每一笔借款都严格要求有抵押物，而P2P理财中介多只起到撮合作用。业内人士称，目前国内P2P业务处于野蛮成长期，市场不规范，良莠不齐，市场监管存在空白。部分P2P机构更是涉嫌非法集资，不时出现资金链断裂卷款跑路的情形。市民在理财时不要被高收益所迷惑，而要多了解其背后隐藏的风险有多大。